互联网金融业应随政策导向顺势而为

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2015年是互联网金融发展的关键一年。今年以来，互联网金融、指导意见、法规等规范性文件相继出台。

早在今年7月，包括央行在内的10个部委就发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，各部、各委员会在各自的职权范围内共同监管互联网金融业务。这种众包协作管理变得更加灵活和可操作。今年11月3日发布的《关于制定国民经济和发展第十三个五年规划的建议》中提到了“规范互联网金融发展”。这是互联网金融首次被纳入国家五年规划建议，对互联网金融的未来发展具有重要意义。

对此，业内人士表示，将互联网金融纳入国家五年规划的建议，表明国家重视互联网金融，这必将有利于行业的规范发展。

做好风险控制是核心，确保用户资金安全是目标

当互联网时代的资金流动变得更加容易和安全时，互联网金融创业热潮迅速激活了中小企业的融资需求和公众的金融需求，以p2p为代表的互联网金融发展迅速。近年来，互联网金融一直处于野蛮发展状态，这当然可以使行业迅速扩张，但缺乏相应的监管措施导致行业龙蛇混杂，从而影响了整个行业的声誉。

据互联网金融数据中心“零一数据”统计，截至目前，国内p2p借贷平台已超过3400个，仅2015年新增1300多个。对于希望从互联网金融繁荣中受益的投资者来说，选择一个可靠的p2p借贷平台尤为重要。

然而，随着“十三五”规划中“规范互联网金融发展”的提出，金融业监管机构必然会对互联网金融进行规范和监管，建立可操作的准入制度和监管模式。当然，迅速繁荣的互联网金融业不可避免地陷入激烈的行业竞争之中，加速了行业的洗牌，危及投资者资金安全的问题也随之浮出水面，如资金流失、倒闭、提现困难等。

业内专家表示，“十三五”建议对互联网金融的描述有助于推动行业监管政策措施的落实，促进行业有序发展，增强互联网金融从业人员的信心。这也是对遵守行业规则的企业的一种鼓励和支持。

中瑞财富首席执行官张维为指出，“十三五”规划明确指出要规范网络金融的发展，这标志着网络金融业的发展模式将逐渐告别“不可能”和“随机”的时代。

国内领先的p2p品牌住房金融董事长王小虎在接受记者采访时表示，互联网金融首次被纳入国家五年计划提案，不仅意味着互联网金融存在的意义得到了认可，也表明国家对互联网金融产业的发展充满信心，互联网金融产业已被提升为国家重点战略。 这也预示着互联网金融业将逐步进入发展轨道，或在短期内实现新的高交易量。

目前，p2p金融平台正在倡导平台的高回报以吸引更多投资者的注意力，但他们并不知道这背后有巨大的风险。p2p平台运行事件频繁发生，投资者将注意力从高收益转向低风险，即p2p平台的核心——风险控制能力。换句话说，如果一个平台在风险控制方面做得好，它将从根本上拥有核心竞争力，并且越容易被投资者接受。

风险控制是一个综合性的问题，只有对风险控制有深刻的理解和认识，并有丰富的经验支持，才能做好风险控制工作。“在这一点上，住房和金融业有一个共同成长的创业团队。大多数团队成员都有十多年的金融经验和丰富的人脉。他们可以很好地知道哪些区域在渠道和项目中更安全。其前身华信在线一年半没有坏账，这是该团队实力的最好证明。”王小虎说。

此外，不在p2p平台上建立资金池是政策的基本要求。如果我们可以选择与国内领先的第三方支付公司合作，将用户投入的资金全部托管，然后在竞价完成后通过第三方支付直接借给借款人，平台自始至终都不会触及资金，这将从根本上切断平台运行的风险，保证用户资金的安全。

对此，王小虎表示，房地产行业选择与新浪支付合作，以确保用户资金的安全。同时，用户的账户余额直接连接到新浪的存钱罐。即使资金没有任何投资就进入了房地产行业，他们也将从第二天开始享受新浪储蓄罐的收入，七天的平均收入比余额宝高，这样用户就可以避免资金闲置的烦恼。

未来的模式是分化的，垂直专业化凸显内部力量

增加用户财富是p2p平台最重要的任务之一。

今年以来，央行多次降息，并连续降息。市场上降息的趋势显而易见。许多p2p平台将根据国家政策导向和债权利率水平调整平台财务管理模式的收益。那时，他们是否能在合理的范围内继续给用户最高的收入已经成为所有p2p平台必须面对的一个考验。

随着市场规模的不断扩大，p2p产业已经逐渐从早期的两极模式向三级模式分化。第一层是平台化趋势明显的交通寡头；第二个层次是在规模和数量上引领行业的大平台；第三层是一个小平台，用于深度培育垂直细分市场。

就数量和数据而言，大多数平台难以与行业寡头和大型平台竞争，因此深化垂直细分是它们的生存机会。目前，以小微企业为主要信用客户的p2p平台很难在短时间内实现安全升级的愿望。“金融业本身依赖规模和杠杆来产生资本回报。信息中介的传播越小，就越安全。此外，中国的p2p企业家显然不太愿意变得富有和安全。”王小虎说。

因此，很少有平台能够抵制浮躁，专注于“小而美”。它不同于许多资本建立动力的平台。

王小虎告诉记者，房地产行业认为，当务之急不是扩大规模，而是培养内部实力，打造一支团队。从投资者的角度来看，我们注重“小而美”，希望通过完善的风险控制和周到的服务在p2p行业赢得自己的一席之地。

久富集团创始人兼首席执行官孙雷认为，在国家改革的大趋势下，互联网金融业应该紧跟政策导向，抓住机遇。回报应该是小而微，促进消费升级，促进实体经济发展。互联网金融应真正与小微企业和公众融为一体，避免大规模、高风险的项目。