添益宝：电信为民生银行做的嫁衣

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但奇怪的是，即使是运营商也不愿意孤独。中国电信与民生银行联合推出余额融资服务“天亿宝”(报价、咨询)直接银行业务。

这个想法很容易理解——手机账单是固定费用，每个人的手机账单账户里总会有库存资金，这使得财务管理成为一个载体。在理想状态下，当用户打电话时，剩余的电话费将继续产生收入，最终可以支付电话费。

在这一过程中，有一个不可避免的操作问题:用户经常因打电话而赎回小额，天一宝旗下的货币基金应配合高频预付款，两个步骤之间的时间差应可以忽略不计，相当于自动赎回。从行业来看，目前只有中信银行(报价、咨询)与嘉实基金、新城基金联合推出的“薪资罐”实现了这一功能。

作为一个互联网金融运营商的艰难尝试，天一宝应该如何实现这一过程？自然是向银行借款。用户在官方网站——永安支付(一家电信公司)的网上支付账户——开通天益宝后，账户余额将直接购买民生银行直属机构如意宝旗下的汇天富货币基金。

笔者作为消费者咨询了永安支付的客服，永安支付多次建议笔者每月开通89元的消费套餐，一次性存入2万元。原因是根据最近7天的年化收益率(约5%)来看，作者存放一年的财务管理收入2万元相当于补足了一年的电话费。

这样，不难看出“天衣宝”的游戏性:它将用户在后台存入天衣宝的金额分成两部分:一部分是基本话费；另一部分是如意宝购买的汇天府货币资金余额。由于存贷规模足够大，避免了两者频繁相互转化的技术难题。

但是你看到问题了吗？以客服推荐的方案为例:每月消费89元，预存款2万元，相当于用户存了225个月的电话费后，电信给的一年的电话费。

除了其他运营商有更大的优惠外，不应该有太多的人为了与其他余额融资相同的回报率而节省数万元的电话费。

根据官方数据，天艺宝已经推出两个月了，在中国只有11万用户开通了它。作为110，000名用户之一，作者没有存入数以万计的资金。

当然，这个想法本身是非常好的，但归根结底，这个过于理想化的模型所传达的“运营商开始创新”的信号大于其本质。毕竟，运营商获得支付许可已经近三年了，但很少有行动。

然而，真正的甜头已经落入民生银行的口中。天一宝更像是其直销银行中“直销”一词的真实运用。民生银行将把客户渠道带到任何流量大、用户粘性高的平台，如通信运营商、淘宝电子商务等，实现其直销账户与相应支付账户的全线互通。

事实上，这是将金融需求以功能的形式嵌入到通信、社交、电子商务和娱乐应用中，这有助于完全留出线下网点，以低成本甚至免费从网上获得客户。

天衣宝实际上是电信为民生银行制作的一件漂亮的婚纱。然而，毕竟，电信已经开始知道如何握剪刀。

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