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传统银行亟需融入互联网金融

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 06:57:42阅读：

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互联网金融对各方的影响可谓喜忧参半:对普通人来说，它带来了更多的便利和福利，对于打破金融价格垄断，使金融更好地服务于实体经济具有不言而喻的意义。对于监管当局来说，这引发了对私人金融和正规金融之间关系的重新思考。对于传统银行来说，这带来了一种震动和挑战。以余额宝为例。仅9个月之后，其资产和客户数量就达到了中国中型银行的水平。显然，尽管传统银行的主导地位仍然存在，但在互联网时代，很难延续过去的繁荣，有必要在了解自己的基础上做出改变。

传统银行亟需融入互联网金融

“互联网金融”和“金融互联网”在本质上有很大的区别。其中，互联网金融主要包括三类业务:一是为大量客户提供金融投资服务(如余额宝)；二是小额贷款或贷款匹配(如阿里小额贷款和P2P)；和第三方支付(如支付宝)。相应地，金融互联网主要是指传统银行通过互联网实现现有业务(如网上银行)，但很少涉及三类互联网金融业务。

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由于这些差异，传统银行在未来可能会遇到至少三个难题:第一，实体网点不会给传统银行带来竞争优势，但可能会增加运营成本。早在2001年中国加入wto之初，由于营业网点的不足，国内外银行的发展就受到了很大的限制。正是因为这种甜味，中资银行受到“押马”的启发，传统银行的跨区域发展成为一种趋势。然而，由于互联网金融更多地依赖于智能手机终端，因此很容易形成一个低成本的营销网络。以中国工商银行(报价、询价)为例。它的4亿客户已经积累了几十年。相比之下，微信用户的数量仅在一两年后就超过了6亿。因此，传统商业银行应尽快深刻反思过去越多实体网点越好的思维模式，同时加强虚拟网点布局的战略研究和布局，避免陷入利率市场化加速、competition/きだよ 0。

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其次，传统银行的人才和技术优势可能会在短时间内消失。目前，很多银行家仍然认为自己已经积累了多年的风险控制经验，掌握了金融企业生存和发展的秘密，互联网金融的草根阶层可能很脆弱。然而，实际情况是，只要互联网金融公司能够提供有吸引力的薪酬待遇，传统银行就无法掌握让它们赢得每一场战斗的专有技术。同时，随着互联网金融企业客户数量的爆炸性增长，大数据技术可以前所未有地得到应用，这有助于新的互联网金融有效控制风险，甚至可以轻松解决传统银行感到非常困难的问题，如微型企业贷款。

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最后，传统银行的发展受到现有制度的极大制约。长期以来，监管当局一再提醒传统银行对点对点贷款、私人贷款和小额信贷公司的风险保持高度警惕，并与私人融资一道构筑防火墙。然而，这些指令也是“双刃剑”，既有利于防范金融风险，同时也导致传统银行发展“金融互联网”，逐渐远离“网络金融”。相反，互联网金融公司不断创新产品和服务，这反过来侵蚀传统的银行业务。

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然而，传统银行也有比较优势，这使得互联网金融令人望而生畏，这就是资本的力量。众所周知，网络金融企业在资本数量上仍然难以与传统银行相比。因此，传统银行应对互联网金融冲击的最有效方式不是发展金融互联网，而是依靠自身的金融实力模仿或参与互联网金融企业的参股和并购，走“互联网金融——金融互联网”的双轨发展道路。

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目前，传统银行“双轨发展”的道路并不平坦。从允许传统银行与互联网金融公平竞争并使传统银行更好地服务于实体经济的角度来看，监管当局应放弃传统银行应与私人(互联网)金融建立“防火墙”的观点。相反，对于成熟的互联网金融模式，应该允许传统银行以最快的速度植入；对于仍处于探索发展阶段的互联网金融模式，监管部门也应鼓励传统银行大胆尝试，争取突破，积极为自己赢得先发优势。

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