浙江“草根金融”遭遇成长烦恼 想要名正言顺艰难

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4月8日，浙江省工商局发布了《2010年小额贷款公司经营监管报告》。报告显示，截至2010年底，浙江省共有小额贷款公司134家，平均注册资本1.69亿元，累计贷款1114.7亿元，同比增长102%，贷款余额337.1亿元，同比增长133%。

在中国，浙江一直是民营经济最活跃、民营资本最丰富的地区。作为民间融资的“黑洞”，报告提供的数据无疑令人欣慰。

“从运营角度看，小额信贷公司发挥了“金融毛细管”的作用，为小企业融资发挥了巨大作用。”浙江省工商局直属分局局长黄小平说。

据浙江省工商局统计，2010年1-12月，浙江小额贷款公司向个体工商户和微型企业发放贷款399亿元，占贷款总额的34.3%。平均贷款余额为118万元，其中100万元以下贷款79215笔，542亿元，分别占贷款总额的84%和49%。“有7万多名农民、个体工商户和小企业主参与。这些贷款大多被银行拒绝，因为它们的信用状况差，规模小。”浙江省工商局的负责人说。

“此外，为响应地方政府建设现代产业集群，小额信贷公司积极服务区域经济发展，在培育区域块状经济中发挥重要作用。”黄小平说。

据悉，在舟山普陀海洋产业集群建设中，普陀区惠润小额贷款公司9个月发放贷款资金3亿元，占前三季度渔业总产值的13%。在纺织业发达的绍兴县，绍兴县汇金小额贷款公司通过与政策性担保公司合作，向80多家中小企业发放了1100多笔过渡性贷款，贷款总额超过20亿元。杭州拱墅区集中了建华五金电器市场、钱江小商品市场等众多专业市场，拱墅区建华小额贷款公司向市场经营者提供了240多笔贷款，贷款金额近2亿元。

"小额信贷公司弥补了现有金融服务的不足."浙江省金融办公室负责人表示，金融改革的一项重要任务是创建一个良好的金融毛细系统。作为金融改革的试点，小额信贷公司的作用是重建金融毛细管。

虽然小额信贷公司在一定程度上对缓解中小企业融资困难起到了积极的作用，作为民间资本进入金融领域的重要途径，小额信贷公司仍然受到民间资本的追捧，但报告显示，小额信贷公司为自身的生存遭遇了“成长困境”。

首先是身份定位的尴尬。一家小额信贷公司的老板抱怨说，小额信贷政策是由央行和中国银监会联合发布的，但在实施过程中，该公司并不清楚:它是一家金融机构，但没有金融许可证；说这是实体经济，但这是货币业务。如何描述一家公司仍然让许多小额贷款公司的老板头疼。

据报道，由于法律、法规和制度的限制，监管当局尚未将小额信贷公司纳入金融企业的范围，小额信贷公司在税收、融资成本、财政补贴和法律诉讼方面无法享受与农村信用社等金融机构相同的待遇。

在小额贷款公司成立之初，许多企业实际上打算向村镇银行转型，从而实现他们进入金融业的梦想。这种预期也是小额贷款公司兴起的原因之一。

然而，根据《中国银行业监督管理委员会关于小额贷款公司设立村镇银行改革的暂行规定》，一旦小额贷款公司转变为村镇银行，大型国有银行等正规金融机构必须成为最大股东并占据主导地位。一位参与小额贷款公司的企业老板坦率地承认，股东很难同意这种做法。“银行和其他正规金融机构是农村银行的最大股东，这意味着它们必须交出经营权才能转型为银行。与设立小额贷款公司的初衷背道而驰。”

据业内人士称，这在一定程度上与政府长期发展目标不明确以及对民间资本进入金融领域的歧视有关。浙江省工商局的报告也认为原因是“缺乏权威有效的行业长远发展规划”。

根据规定，小额信贷公司的主要资金来源是股东支付的资本、捐赠的资金以及不超过两家银行金融机构的综合资金。企业一年后增资，新增资本不得超过净资本的50%，且必须向合作银行贷款。

然而，目前全省134家小额贷款公司中，只有一半获得了占净资本50%的银行融资。岱山银龙小额贷款公司因注册资本不足5000万元被银行拒绝。

“由于小额信贷公司无法吸收存款，也缺乏后续资金，大多数小额信贷公司会在成立后一个月内放贷。”龙泉嘉禾小额信贷公司负责人说，一个聪明的女人很难没有饭吃。"在贷出所有的钱后，这和破产没有什么不同。"

小额贷款公司的困扰在于，由于其不是金融机构，无法进入金融机构的信用信息系统，业务范围的区域性限制与实际需求之间存在矛盾。

浙江省工商行政管理局负责人表示，这些问题和麻烦中有些是新的，有些是长期没有解决的。例如，浙江省在《关于促进小额信贷公司健康发展的若干意见》中要求:“尽快开放信贷信息系统，抓紧解决小额信贷公司接入中国人民银行信贷信息系统的技术和身份认证问题”，但近三年来，浙江省的小额信贷公司一直未纳入该系统。“客户信用评估主要依靠实地考察、面谈等手工方式，这不仅增加了信用风险，也增加了贷款成本。”

浙江拥有丰富的民间资本，但在这里，一方面是想控制突围的庞大民间资本，另一方面是资金普遍匮乏的中小企业。小额信贷公司无疑让金融业灰色地带的大量民间资本理所当然地进入金融领域，也为民间资本建立了直接的“供求渠道”。

数据显示，目前浙江有260万市场参与者，但只有11万人有资格向银行放贷。相关人士表示，与民间资本丰富的浙江相比，目前的小额信贷公司无疑是“僧多粥少”。

以温州为例，据说温州民间融资总量每年达到2200亿元。按照每个小额信贷公司2亿元的最高注册资本计算，温州16家小额信贷试点公司的可用资金只有32亿元，还不到民间资本的一小部分。

因此，浙江民间资本对小额贷款公司的热情日益高涨。据了解，浙江已有35家小额贷款公司完成增资，注册资本增加82亿元。在许多县和地区，已经建立了两个以上的小额贷款公司，仍有许多企业提交了启动申请。

浙江省工商行政管理局负责人认为，建立“普惠制”金融服务是大势所趋。小额信贷公司能否真正调动民间资本的力量，在经济发展中发挥更大的作用，不仅取决于自身的表现，还取决于政策。“嘴”有多大？“这是浙江各市场主体的巨大融资需求，也是振兴民间资本的要求。”