移动支付：商业蓝海需要产业共识

本篇文章1523字，读完约4分钟

李娟是维萨公司在中国的创新业务总监。

如今，随着移动应用服务的不断升级，手机不仅可以用于通话、上网、拍照、听音乐和gps导航。我们可以看到，移动支付正在成为继银行卡支付和在线支付之后，电子支付行业的又一新兴趋势。

目前，全球手机数量已经超过40亿部。根据全球移动通信协会(gsma)的预测，到2013年，全球手机用户数量将达到60亿，其中一半的新用户将来自中国和印度。

从应用层面来看，移动支付大致可以分为四个部分:移动银行、移动钱包(用户可以端对端转账、支付账单或消费)、非接触式移动支付(适用于小型和快速支付环境，可以给大多数公交乘客带来极大的便利)和移动支付终端解决方案(手机磁卡刷卡外部设备可以让中小企业实现快速结账)。

就中国市场而言，2011年中国移动支付将取得巨大进展，更多银行将提供便捷安全的移动银行服务。根据艾瑞咨询发布的最新数据，2010年中国移动支付市场的交易规模将达到98亿元，比2009年增长308%。中国拥有世界上最大的移动市场，拥有近8亿手机用户，但就用户规模和应用而言，中国的移动支付行业仍处于起步阶段。根据易观国际的统计，截至2009年底，中国使用手机的用户数量还不到2000万，这与手机用户的庞大基数形成了巨大的差距。随着越来越多的手机用户开始接触和使用移动支付，这个数字将大幅增加/0/。

同时，非接触式移动支付在中国仍处于试点阶段，主要是因为国内统一标准的非接触式支付环境需要进一步建立和完善。与中国市场不同，欧洲、韩国、东南亚等一些市场已经完成了电子货币(emv)的整体迁移(指银行卡从磁条卡向安全性更高的智能ic卡的转移，以有效防范制造和使用假信用卡、信用卡诈骗、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪)，移动支付将会出现质的飞跃和发展。

此外，国内移动支付的快速发展仍然面临各种挑战。最重要的是建立统一的行业标准。虽然中国人民银行和国内三家电信运营商最近就“移动支付标准”问题达成了共识，但在具体实施中仍有许多环节需要改进。目前，国内用户对移动支付业务的利用率仍处于较低水平，这也反映了该产业链中大量利益相关者参与导致的业务模式不清晰和技术标准不一致。

其他市场的成功经验告诉我们，在移动支付领域，金融机构往往比移动运营商更了解市场需求。因此，移动运营商依托金融机构现有的专业知识和相对完善的基础支付设施，借助金融机构开发移动支付应用，以金融行业标准为先导，有利于形成更加统一的行业标准，也符合移动支付本身属于金融服务领域的性质。没有金融机构的参与，将很难更广泛、更快速地开发移动支付应用。

基于新技术的支付工具是成功实施的关键之一，而技术标准只是其中的一部分。最重要的是在实现过程中是否真正考虑了消费者过去的使用习惯和应用过程中的便利性。从移动支付的特点来看，消费者可能既是移动运营商的用户，也是金融机构的客户。然而，当人们考虑用手机完成支付和转账等金融服务时，他们最关心的不仅是易用性，还有安全性。

此外，从市场角度来看，当启动新业务或应用程序的步骤过于复杂或涉及太多相关业务部门时，愿意使用该业务的用户数量将非常少。作为一种新的金融服务应用，移动支付也适用于这一规则。可以想象，如果你只需要在一家银行申请这项服务，80%的人可能愿意尝试，但如果你要去电信运营商或其他地方办理，愿意申请这项服务的人数肯定会大大减少。

创新应用的开发需要所有利益相关者从行业的高度寻求共同的未来。任何成功的新技术和创新服务都不会在一夜之间被大众消费者广泛接受。它要求行业各方从消费者和市场培育的角度不断改进和完善技术和服务，同时逐步建立统一的行业标准和环境。作为一个巨大的商业蓝海，移动支付的发展应该是一样的。