消费金融迎蓝海 三大系资金拟分食万亿“蛋糕”

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“2016年是消费金融爆发的一年。”上海互联网金融行业协会秘书长汪哲昨日在出席“2016消费金融峰会论坛”时预测，从中国的人口基数和消费需求来看，消费金融是一个几十万亿的大市场。到2017年底，预计互联网消费金融市场将增至2万亿元。

电子商务部门:我希望与银行展开不同的竞争

继p2p和众筹之后，消费金融被视为互联网金融业的又一片“蓝海”，成为多方竞争的新战场。汪哲昨日表示，互联网巨头如阿里、腾讯、百度、JD.com等。和新成立的公司一样，现在正努力规划消费金融。与此同时，消费金融业的产业链正在逐步完善。专业团队深入场景、产品、客户、数据、风险控制和资本，行业内企业紧密合作、共享，推动行业快速发展。

从目前消费金融的参与模式来看，主要分为三类:银行部、工业部和电子商务部。荣智佳首席执行官张建亮在论坛上表示，目前，银行公司仍是消费金融的市场领导者，而电子商务公司依靠完善的商业生态系统进行市场布局，希望在消费金融市场“掘金”。

然而，在银行主导的市场结构中，一些电子商务从业者对与银行的竞争与合作有着深刻的理解。“自从互联网消费金融发展以来，由于一些银行的支持，我们获得的资金成本与银行信用卡中心没有太大区别。加上多年的风险控制经验，在对坏账率进行一定程度的控制后，事实上，它有能力与一些银行合作，共享风险控制技术和客户平台。”一位互联网金融公司高管昨日在消费者金融论坛上承认，但目前一些大型商业银行仍拒绝与他们合作。

根据张建亮的分析，与传统银行的消费金融相比，网络消费金融的优势在于产品设计更加灵活，注重用户体验，方便用户随时随地借钱。此外，互联网消费金融定位于服务银行以外的用户，贷款申请门槛较低，服务人群较广，两者之间的关系应该是互补的。

大数据风险控制下的消费金融

就在上个月，银监会等四部委发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。

张建亮认为，小额金融涵盖广泛，监管政策的出台将有助于行业标准化。从政策层面来看，政府鼓励小额信贷，更多的企业将转向小额信贷，这将在一定程度上极大地促进小额信贷的发展。然而，监管本身对资金使用的透明度提出了更严格的要求，这将对许多不透明的机构产生更大的影响。

《暂行办法》经过多次修订和完善，注重风险底线与可持续发展的平衡。尽管互联网金融的“速度”是基于大数据平台，但风险也会随之而来。对于贷款平台来说，如何有效控制风险的问题一直存在。

对此，张建亮表示，对于行业来说，最重要的是“重数据”放贷，并推动数据和操作数据付诸行动；其次，要完善行业联合防控，降低个人责任超出预期的风险。同时，个人信用和网上贷款的具体流程需要进一步优化。此外，贷款产品的数据使用合规性仍亟待解决。

"未来，消费金融将成为市场的领导者."关于消费金融的行业趋势，汪哲认为，随着互联网信息技术的发展，人们的消费习惯发生了变化，更多的消费场景发挥了消费金融的作用，消费金融的规模将继续扩大。