10年后 谁将抢走数百万银行员工的金饭碗？答案是FinTech

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亏损、裁员、关闭门店...银行业的冬天似乎比我们想象的要冷。就在几天前，毕马威的一份会计报告称，银行将在15年内消失，银行业正面临来自fintech的强大威胁。那么，fintech将如何破坏并横扫整个金融业？ 银行将在一年或十五年后“消失”？ 最近，毕马威在最近的一份报告中表示，到2030年，银行及其服务可能会“消失”。

不久前，花旗银行(Citibank)还发布了一份名为“Fintech如何将银行业推向临界点”的报告，该报告用一大堆数据粗暴地告诉银行业:“我们将完成游戏。”

花旗银行预测，2015~2025年，银行业将裁员30%，员工数量将比危机前的高点低40%~50%。近年来，每年的下降率将从2%上升到3%。

(表1:花旗对银行业裁员的预测)

在毕马威的报告中，一个类似siri的人工助手被命名为伊娃(Eve)。Eva可以获取用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据。在闲暇时间与用户沟通，提供适合他们口味的产品，为用户推荐最佳的短期现金管理方法，解决财务问题。

毕马威认为，到2030年，银行业将成为一个由三部分组成的“无形”行业:

第一部分是平台，它将有一个类似siri的设备(或移动应用)，集成所有与金融服务相关的智能技术；

第二部分是银行的传统业务，即一些具体的业务，如转账、取现等；

第三部分是银行的基本业务框架，如银行的结算系统、银行的风险控制系统等。

这可能很酷。但是你觉得有点害怕吗？未来，机器人(300024，买入)和人工智能将被用来取代人力，那么银行员工真的不会成为“弱势群体”吗？

更可怕的是，这样的场景已经开始上演了。

1.银行业净利润增长率较低

表2:2010-2016年半年度报告净利润同比增长率

(制图:飞天笛信息，数据源:东方财富(300059，购买)办公室)

在四大银行中，除中国银行(601988，BUY)外，其他三大银行的净利润增长率均呈下降趋势，创下2010年以来的新低。四大银行不良贷款率逐年上升。

表3:银行不良贷款率

(制图:飞天笛信息，数据源:东方财富办公室)

根据我行半年度报告数据，四大银行不良贷款率逐年上升，农业银行(601288，BUY)不良贷款率在四大国有银行中最高，达到2.4%。如果加上巨额利息贷款，目前中国商业银行的坏账率被严重低估。

3.解雇

今年上半年，工行、农行和建行的工资支出下降了约2%。其中，民生银行(600016，BUY)的工资同比下降22%。减薪使得许多人选择辞职。据不完全统计，今年上半年上市银行员工人数比去年年底减少了3.5万人。 根据16家a股上市银行的半年度报告，仅有7家银行的数量有所增加，员工总数超过5000人；其余九家公司无一例外都出现了大幅裁员，裁员人数超过35，000人。根据银监会的数据，上半年16家上市银行的员工数量有所减少，总量接近整个银行系统的1%。

表4:2016年上半年银行裁员人数

(制图:飞天笛信息，数据源:东方财富办公室)

从半年度报告显示的员工总数与去年年度报告末的员工人数对比可以看出，大型商业银行正在大幅度裁员。截至今年6月底，中航员工总数为499，059人，比去年年底减少了4，023人。

3.什么样的金融技术会在未来抢银行员工的“饭碗”？

我相信每个人都已经感觉到，现在的“银行”越来越不像一个你做生意的地方，而是更像一个隐藏在网站和手机里的金融应用。只要开通网上银行账户，存取款、转账、贷款都可以手工完成

程。现在，银行不仅面临第三方支付的威胁，还面临来自fintech的更大威胁。

最近，穆迪发布了一份名为fintech正在改变竞争格局的报告，但它们可能不会取代银行的核心地位。人们一再提到，对银行来说，最重要的是大型科技公司(即bigtechs)，它们拥有大量用户，尤其是强大的资本和技术实力。一旦这些大企业(报告特别提到蚂蚁金融服务)全力转向金融业，千禧一代(生于1980年至2000年)逐渐成为金融消费市场的主力军，等等。，那些不想改变或转型不佳的银行将被淘汰。

1.fintech业务领域

从业务领域来看，目前对金融市场影响较大的金融技术领域主要包括四类:

2.fintech相对于传统银行的优势

根据欧洲十大最具颠覆性的金融技术公司的排名，金融技术涵盖了以下领域:点对点贷款平台、智能投资、众筹、医疗保险、区块链、个人金融和虚拟货币。这些金融机构之所以能成为银行业成功的展示者，主要原因如下:

◆金融服务业加速向数字化转型；

◆运营成本低，移动金融服务越来越受到现代人的青睐；

◆fintechs的客户主要是消费者或被银行业抛弃的小微企业，也就是说，fintechs的业务范围与银行之间没有明显的交集。

◆传统银行面临诸多困难，表现在劳动力成本压力明显、全球利率水平低、银行净息差压力大、经营成本持续高企、坏账不断发酵；

◆风险投资可以通过并购或首次公开发行(IPO)自由进退，这标志着fintechs的发展基础越来越坚实。

3.fintech进入扩张期

金融技术公司融资总额和轮次的年度分布

(资料来源:阿尔法工厂)

从图中可以看出，自2013年以来，资本增加了对fintech的投资，但自2015年以来，fintech的投资重点逐渐从初始阶段转移到成熟阶段或扩张阶段，大部分投资集中在B轮和B轮之后..

金融科技公司在各个领域的平均融资情况:

(资料来源:阿尔法工厂)

在消费支付领域，各领域金融科技公司的平均融资状况相对成熟，平均融资金额约9000万美元居首位。消费贷款项目的债务能力相对较强，以8500万美元排名第二。

中国成为金融技术创新领导者。2016年，毕马威和投资公司h2 ventures联合发布了“2016全球金融科技100强”名单，其中包括蚂蚁金服、中安保险和京东金融在内的8家中国金融科技公司上市。互联网支付服务提供商蚂蚁金服位居榜首，这是由融资额和消费者吸引力等因素决定的。今年早些时候，蚂蚁金服通过金融技术的创纪录私募融资45亿美元。

表5:2016年上市的8家中国金融科技公司