互金与银行合作升级

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网络金融兴起三年后，商业银行与网络金融机构的合作日益深化。近日，本行通过京东金融“白条”下的现金借贷产品“金条”拓展个人信贷业务，共同为客户提供现金消费信贷服务。

“我们对用户和场景有着深刻的理解，能够围绕消费者的需求准确地推出金融服务。同时，建立了一套完整的基础风险控制和信用评估体系。作为消费金融产品，金条愿意向银行开放，出口产品，大数据风险控制，用户操作和场景功能，将star产品与银行连接起来，让它们获得我们的金融技术‘设备’，并推动整个金融行业的创新。”京东金融副总裁徐凌表示。

上海银行是第一家参与“金条”联合授信的银行。下一步，京东金融将构建基于数据和技术的高效平台，与传统金融机构共享平台、用户和技术优势，提高全行业效率，共同服务金融消费者。

不久前，“白条”与银行的合作模式从产品级合作升级为用户级合作，成为租赁、旅游、教育、装修等消费场景的分期付款方式；“金条”作为一个依赖于“白条”的大数据模型和信用评估系统，是产品和场景的延伸，覆盖了有现金借贷需求的用户。

徐玲说，“把金融技术应用到商业中，从技术角度来看，其中一个维度就是信风控制下的新技术；从用户的角度来看，是做消费金融，包括消费分期付款、现金贷款、支付、个人理财等。，以及围绕消费者个人和家庭需求的全方位金融解决方案。建立一套将用户的信用和需求串联起来的金融生态；与此同时，金融技术能力(如风险控制、大数据和模型系统)被输出到行业，以推动整个行业的高效服务。"

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说:“过去，信贷现金借贷产品的门槛很高，难点在于把握风险控制。情景金融模式创新和大数据风险控制能力推动了线下传统金融机构的业务发展，特别是一些城市商业银行和股份制银行，使其具备了互联网和新金融技术的效应。”

巨秀资产合伙人陈愉表示:“在消费金融领域，没有必要完全反对新金融机构和传统金融机构。关键是要解决消费者的问题，尤其是互联网模式下的新金融企业现在越来越开放，可以不断产生合作机会。当然，一些银行正变得越来越开放，因此这个市场正在形成一种由整合驱动的关系。”

随着年轻一代的成长，中国消费信贷市场的结构性变化将为消费金融服务带来巨大的市场。波士顿咨询集团(bcg)预测，2018年中国个人消费贷款余额将增至17.5万亿元。