蚂蚁金服首席战略官：网络银行不走寻常路

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在陈龙看来，至少可以预见的是，对于阿里来说，首先要做的是整合现有的金融服务业务，连接相关业务，将各种功能嵌入成千上万的社交场景。

“网上银行提供的金融服务将非常接近现场，需要随时发生。”陈龙说，“因为经过这么多年的用户行为数据积累，我知道谁需要钱的时候用它做什么，而这个人是靠不住的。与传统银行相比，网下存款的成本可以节省，而信贷可以更好地控制风险”。

尽管蚂蚁金服团队多次向记者强调，其网上商户银行“仍在筹备中，具体开业时间仍不清楚，业务思路也不容易透露”，但在3月7日的中欧国际商学院课程中，蚂蚁金服首席战略官陈龙分析说，“网上银行，我认为无论是蚂蚁金服还是腾讯，其业务思路都不同于传统金融机构。它必须基于平台，面向场景，同时通过多维数据判断风险，让金融服务。

事实上，蚂蚁金服系统现有的业务条线已经不同程度地实现了银行的各种分支功能，如支付宝的支付功能、余额宝类似银行融资的功能、幸运财富的个人投资和财务管理功能、蚂蚁小额贷款的贷款功能、芝麻信贷的信用基础、金融云的大数据操作系统支持。甚至比银行多了一个分支机构，那就是引入保险元素来解决网络交易甚至金融生态中出现的纠纷和矛盾，比如退货保险。

在陈龙看来，至少可以预见，对于蚂蚁金服来说，网上银行首先要做的是整合现有的金融服务，连接相关业务，将各种功能嵌入成千上万的社交场景。

“网上银行提供的金融服务将非常接近现场，需要随时发生。”陈龙说，“因为经过这么多年的用户行为数据积累，我知道谁需要钱的时候用它做什么，而这个人是靠不住的。与传统银行相比，网下存款的成本可以节省，而信贷可以更好地控制风险”。

3月5日上午，国务院总理李克强作了《政府工作报告》，提出要推动合格民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，要成熟、审批不限。

据《经济观察报》报道，蚂蚁金服副总裁于胜发当天下午向杭州银监局提交了申请材料。“今天将申请材料传达给银监局，并在3月底提交受理报告。它仍然不允许打开时。”网上招商银行筹备组负责人说。今年1月27日，于胜发在北京告诉记者，他将争取在今年5月至6月间开业。

2014年12月12日，银监会批准深圳前海伟众银行开业，一个月后，中国首家网上银行试运行。

1月4日，伟忠银行向一名卡车司机发放了第一笔私人银行贷款。2月12日，伟忠银行与华夏银行签署战略合作协议(报价600015，咨询)[0.43%基金研究报告]。根据协议，两家银行将在资源共享、小额贷款、信用卡、财富管理、银行间业务和生态系统业务等领域开展合作。

“金融的功能是以高效率、低成本和风险可控的方式在借款人和投资者之间转移资金”。陈龙认为，无论互联网技术如何发展，它都不能颠覆金融本身，而只是改变它发生的方式，以更低的成本为更多的人服务。

他认为，在利率市场化和互联网技术的双重影响下，中国的金融市场至少在未来5至10年内会更长，三大趋势是金融情景、经济互联互通和金融自由化。

网上银行的“错峰”前沿

陈龙透露，他将于下月随团队出国考察，了解国外信贷公司的各项业务。

“与荷兰ing等国外信贷公司和网上银行相比，互联网和数据不仅降低了运营成本，而且中国互联网企业的优势还在于腾讯和阿里的生态积累，这与其说是渠道革命，不如说是信息革命。这是中国网上银行发展前景看好的主要原因。”陈龙说道。

在未来十年的中国金融市场，金融机构将迎来更多的竞争对手，并在渠道、数据、产品和技术方面展开竞争。

陈龙认为，中国的金融自由化才刚刚开始，最大的战争不是互联网金融和金融之间的竞争。但是，在金融机构中，想象一下，很大一部分银行存款会流失到其他领域，银行的资产结构和业务结构也会发生很大变化。

互联网企业从事金融业务，实际上是与传统金融机构的互补和竞争关系，一是客户的差异化，二是互联网与金融的相对比重的差异化。

根据工业和信息化部和中国银行业监督管理委员会的数据，中国中小企业占99%，就业贡献占80%，国内生产总值贡献占50%，但只有25%的中小企业从传统金融机构获得贷款。普惠金融还有很长的路要走，陈龙坚信，利用互联网技术可以惠及更多传统金融无法覆盖的人群。

蚂蚁金融服务的一些楼层已经开始尝试人脸识别技术，而不是访问卡，这一事实反映了技术更新。芝麻信贷未来不仅将服务阿里生态，还将为银行、保险和其他金融机构提供此类中间技术产品。

监督:建议实行分级监督

由互联网技术引发的金融创新，如何监管和防范系统性风险一直在等待着靴子落地。陈龙认为，总的来说，中国的金融监管是非常宽容的，甚至给互联网金融带来了很多好处。

监管应该寻求安全和福利之间的平衡。如果你只从安全的角度来考虑，你应该关闭所有的金融，包括所有的银行，因为银行在理论上是可以运行的，但因为金融会给社会进步和经济增长带来好处，它将永远是安全和福利之间的平衡。

今年“两会”期间，CPPCC委员何强提出了《关于完善金融监管机制，充分释放市场活力的建议》。他认为，如今，随着云计算和大数据的全面发展，金融监管应该是合理的。“合理性”是一个法律法规，“依据”是一个科学的、量化的评价依据。建议监管部门摒弃经验主义和教条主义，建立科学的量化风险评估机制，利用科学模型获取量化评估指标，为监管决策提供参考和支持。这也是科学监管的必然趋势。

因此，建议网络金融监管应摒弃一刀切的方式，实行分级监管。对于大规模创新产品和服务，我们不能从可能的负面影响单方面界定监管的严密性。金融机构自身的风险控制能力和风险承受能力也应作为监管范围调整的重要参考，避免从风险控制的角度过分追求“抓大放小”，从行业发展的角度忽视“扶优限劣”。