第一笔贷款的背后 微众银行的大数据征信

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1月4日，国务院总理李克强视察深圳前海伟忠银行。作为银监会去年7月正式批准的五家民营银行之一，伟忠银行是中国首家互联网民营银行。与传统银行不同，伟忠银行没有营业网点和柜台，依靠互联网为目标客户提供服务。

李克强在电脑上按下回车键后，卡车司机徐军获得了3.5万元的贷款。这是伟忠银行的第一笔贷款业务，贷款通过人脸识别技术和大数据信用评级发放。

腾讯告诉《21世纪经济报道》，伟忠银行目前处于内部测试阶段。1月4日获得第一笔贷款的客户是伟忠银行特别邀请的第一位客户。贷款于1月4日发放，发放过程符合相关法律法规要求。

腾讯还表示，伟忠银行计划于1月18日开始试运行。试运行期间，伟忠银行将通过内部分析和信息筛选，邀请目标客户群体参与试运行，并逐步增加邀请客户数量。

关于大数据的争论

伟忠银行的一名负责人还模拟了一名个体企业家，展示了伟忠向总理提供网上贷款的整个过程。

首先是“刷脸”认证。负责人拿起电话，把摄像机对准自己。很快，软件系统识别出他的身份，并成功地将其与公安部的身份数据进行匹配。同时，通过大数据分析，该软件将其信用评级为83分，并同意发放3.5万元贷款。

该负责人表示，伟忠银行的大数据系统已经收集了40万亿条数据信息，因此伟忠银行不需要进行信用调查和提供上门担保，整个服务完全依靠互联网。

3.5万元的贷款金额与伟忠银行的定位一致。腾讯表示，伟忠银行的目标是普惠金融，致力于按照国家政策方向服务于工人阶级、自由职业者、农民工和公众，以及小微企业和初创企业。善用互联网的年轻人和白领是伟忠银行的目标客户。

据悉，财付通负责腾讯互联网大数据信用报告，主要使用社交网络上的在线信息，如在线时间、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等。，为用户建立基于在线行为的信用报告。具体而言，信用信息系统将利用其大数据平台tdbank收集和处理来自不同数据源的数据，包括即时消息、社交网络、电子商务交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基本画像，并利用统计学和传统机器学习方法获取信用主体的信用评分。

此前，财付通相关负责人表示，腾讯是最有可能、最有能力进行信用报告的公司，并将通过社会数据提供一个全新的信用体系。然而，必须指出的是，庞大的社会数据确实提供了丰富的信息来源，但它也可能损害信用报告的真实性和全面性。

一些业内人士告诉记者，收集的数据越多，风控制过程就越复杂，由此带来的“数据噪音”越多，模型就越失真。此外，不同数据纬度之间的逻辑关系也可能发生冲突。简单地认为数据量越大，越适合成为一家信用报告公司是不合理的。

“数据不尽如人意。美国信用报告公司fico通常只收集十几个个人的基本数据，这些数据保持99%的准确性。”排派贷款首席执行官张军表示:“如果大量数据与用户的信用状况没有直接联系，数据的有效性将受到损害。”

在此基础上，根据现有的信用标准，通过社交网络等渠道形成的信用报告方法和数据可能不完全符合传统商业银行的监管要求。毕竟，社会信用不等于金融信用。互联网上的人性被放大了。现实中很多人不敢说，但在网上却敢说；现实中的内向者在互联网上可能是外向的。与传统银行的客户信息相比，社交网络上的信息往往是不完整的，有些失真。

张军表示，基于拍卖的经验，社交网络上的数据“没那么有用”，因此这些社交数据只能占拍卖风险控制模型的8%-9%。他还指出，信用信息模型需要时间来积累和检验。“借钱之后，就要看对方是否还钱了，而且是逾期的。总的逾期比率是多少？”

事实上，互联网金融不会改变金融的本质，腾讯在之前的业务中也没有真正的金融信用经历。

腾讯缺少什么

众所周知，腾讯持有伟忠银行30%的股份，伟忠银行也成为腾讯金融博弈中的重要一子。但是，如果我们想用这个棋子来挑起腾讯整个金融象棋游戏的变化，似乎还是有所欠缺。

除了缺乏金融数据外，作为一家创新的网上银行，伟忠银行瞄准的是传统银行没有涉足的“空白色市场”,但其首要解决方案仍然是生存问题。换句话说，伟忠银行需要找到风险最小、利润率最可控的细分市场。在这一点上，它没有可供参考的经验数据。

目前，阿里小额贷款拥有庞大的电子商务交易数据，可以作为信用管理的支持，而腾讯可能只是在短期内发放个人或传统线下小微企业贷款，而不是电子商务小微企业。

另一方面，微信能否成为推动伟众银行业务发展的关键力量，仍有待商榷。大多数用户使用微信是为了满足社会需求，从社交用户到金融用户的转换率不高。一个明显的现象是，大多数人用微信支付手机充值、发送微信红包或者用它打滴滴打车。目前，微信购物的交易额并不大，远远低于手机淘宝。将它转化为金融流量需要时间。

相比之下，阿里从电子商务到支付再到金融要顺畅得多，而且它的账户是一体化的一站式账户。从这个角度来看，伟忠银行通过微信平台在网上获得客户，将金融服务与消费者的生活捆绑在一起并不容易。

“应该说，微信的消费场景并不多，这是制约腾讯互联网金融发展的一个主要因素。”张军说:“只有当你有足够的消费场景，用户有支付和消费记录，你才能更准确地评估用户。在这一点上，阿里几年前在线下机构获得了大量积分，在支付领域处于领先地位。”

尽管如此，他并不认为腾讯已经失去了从后面来的机会。毕竟，微信是一个强大的关系链。只要产品体验做得好，然后在网下广泛传播，微信支付场景增加，用户就有可能选择微信支付。“显然，我会每天使用微信，但我不会每天使用支付宝。”张军说道。在微信的巨大粘性下，伟众银行的推广将变得更加容易。