原京东副董事长赵国庆：中国的互联网消费金融怎么玩

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近期，即时消费金融有限公司(以下简称即时消费金融有限公司)紧张的筹备工作已经结束，预计6月份开业。其旗舰产品“即时贷款”已进入内部测试阶段，这是一种小额现金贷款产品，用于贷款人的临时紧急需求。用户注册、贷款申请和资金归集的所有程序都已完成，审批最早只需三分钟。我相信我们能很快见到你。据赵国庆介绍，这是中国银监会批准的10家新试点公司之一，也是中国第一家网上和网下互联网消费金融公司。

控制风险，提升核心竞争力

与同级信贷产品相比，消费金融公司有自己的优势。与信用卡相比，消费金融公司的信用偿还期更长；与银行无担保产品相比，消费金融公司信贷更容易申请和操作；与典当行小额信贷相比，消费金融公司有无担保、无担保和较长的还款期；与小额信贷公司相比，消费金融公司对注册资本的要求更高，股东实力更强，这表明其抵御风险的能力更强。消费金融市场总监刘洋表示，消费金融公司之所以受欢迎，是因为它们有自己的优势，有利于满足消费者个性化和差异化的消费金融服务需求。

刘洋表示，即时消费金融公司拥有业内顶尖的风险控制团队，该团队将筛选和衡量业务整个生命周期(产品开发、审批、账户管理、收款、核销和收款)中的各种风险，以确保最大程度地控制整个流程中的风险。

首先，消费金融公司立即依靠股东渠道资源降低运营成本，向收入相对稳定、违约概率相对较低的人提供贷款，从而实现风险的源头控制；其次，公司拥有业内顶尖的风险控制团队，依托大数据设计风险控制模型，并采用机器学习、人工智能、评分系统、人像识别等技术手段巩固风险控制防火墙。同时，自主开发消费贷款信用评分系统，科学评估客户信用等级、信用额度和利率标准；遵循前、中、后业务分离的原则，实行“贷前签字、贷中审核、贷后跟踪”的授信审批操作模式；建立一套完整的贷款管理机制，包括客户信息录入、初审与复审相结合、审批与贷款分离、贷款档案电子化和贷后动态管理。

同时，消费金融公司无疑处于互联网金融+大数据的前沿。“我们邀请了美国终身教授乔治担任首席数据官。预测本身并不困难，但当我们试图预测未观测到的信息时，如何得到定量准确的预测结果是一个严峻的考验。所有未知因素，如选择合适的模型、数据的覆盖范围、数据源的准确性等，都会直接影响结果。在乔治的领导下，他立即致力于培养员工的大数据分析能力，利用现代技术建立未来所需的预测模型，最终实现为客户提供最优质产品和最佳服务体验的目标。”赵国庆告诉记者。

最早只需要3分钟就可以拓展股东渠道

即时消费金融公司的注册资本为3亿元人民币，股东涵盖银行、保险、批发和零售行业，其中很多是上市公司。其中，重庆百货(报价600729，咨询)占30%，北京润润20%，重庆银行18%，阳光保险12%，浙江商品城(报价600415，咨询)10%，物美控股10%。这种股东结构不仅具有实力强、行业广、统筹度高、协同性强的优势，而且具有明显的渠道优势。从股东结构来看，三家零售企业是直接消费金融公司的重要用户来源和推广渠道，通过优惠政策推动它们完成转型，培养信贷消费和贷款习惯。据赵国庆介绍，重庆百货、物美控股和浙江小商品城的用户超过2000万，其中1000多万人已经开通了会员卡。这些可靠的线下数据将立即成为消费金融公司的优势。凭借这一优势，公司可以轻松实现在线和离线产品线的全国覆盖，而无需设立实体网点，这一渠道将直接转化为成本优势和客户体验优势。

赵国庆表示，该公司正在测试的即时贷款产品是一种小额现金贷款产品，用于贷款人的临时紧急需求，为用户提供全新的互联网体验，允许客户随时随地申请贷款、快速审批和快速放贷。该产品紧密结合互联网和移动互联网的属性，为有融资需求的客户服务，并作为客户随时提取现金的小额钱袋。据了解，即时贷款规定了贷款金额和周期，主要提供1000-10000元的贷款金额，最多可借5倍的月薪。在贷款周期上，提供了6、9、12、15和18个周期的多阶段贷款周期，最大贷款周期可长达24个周期。当时，用户只需随时随地从手机上下载“即时贷款”应用，用户注册、贷款申请、资金归集等所有流程都可以在网上完成，无需离开家，审批最早也只需三分钟，大大缩短了行业内审批流程的时间，从用户体验的角度来看，大大提高了效率。这也是即时消费金融公司依靠互联网属性创新消费金融产品的一项重要举措。

王海宇在江北珠江太阳城的房子已经装修完毕，他可以在买家具和家用电器后搬进来。在“双十一”期间，王海宇计划购买所有必需品，并尽快搬进新家。但是让王海宇后悔的是他没有足够的钱，没有信用卡也不能分期付款。“没有足够购物资金、没有信用卡或信用卡额度的客户可以向消费金融公司借款。”赵国庆介绍说，消费金融公司的业务主要包括与经销商商定的家用电器和电子产品贷款，以及个人和家庭旅行、婚礼、教育、装饰和其他消费事务贷款。只要用户下载即时贷款应用程序并通过考试，拥有任何银行借记卡的公民在购物时都可以通过三种方式借钱，即通过即时消费金融公司分期付款或直接借入现金，或借现金支付一部分，其余部分分期支付。最高贷款额为20万元，最长贷款期限为2年。“我们借的钱只能用来买消费品，不能用来投资开公司。”赵国庆介绍道。

李克强总理在《政府工作报告》中多次提到互联网+，明确提到“互联网金融遍地开花”和“促进互联网金融健康发展”。互联网金融产品的新一轮井喷不可避免，行业竞争也不可避免地加剧。最终，只有那些拥有最佳用户体验和最高便利程度的产品才有望成为行业领导者，消费金融公司希望立即抓住这个机会。与此同时，赵国庆详细阐述了自己的业务蓝图，称:“2015年上半年的重点工作是发展信用体系，2015年下半年的重点工作是与股东合作，在防范欺诈和控制风险的基础上追求稳定回报。2016年，我们开始逐步拓展外部客户，集群发展大型企业，注重装饰、留学、健康消费、旅游等各个领域的发展。从2017年开始，预计年复合增长率将超过50%，力争尽快达到1000亿元的规模。”

结合新《办法》试点定位互联网消费金融

消费金融公司在西方国家和日本、台湾等亚洲地区已经形成了成熟的运营模式。在个人信贷领域，与商业银行的信用卡业务和个人贷款业务并列三分，市场份额接近30%。以美国为例，2013年其消费信贷市场余额为3.6万亿美元，其中消费金融公司贷款7920亿美元，占22%。

艾瑞咨询预测，2014年至2017年，中国消费信贷规模仍将保持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。波士顿咨询集团发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额约为7.7万亿元，2018年将增至17.5万亿元。如此巨大的市场被一些分析师称为互联网金融的下一个蓝海。

由于消费金融公司发放的贷款是无担保和无担保的小额信贷，风险相对较高，银监会制定了严格的监管标准。2010年，中国银行业监督管理委员会发布了第一批消费金融公司试点批准文件，只有四家获得批准的公司在北京、上海、成都和天津开展业务。

然而，在过去两年中，监管机构似乎已经做出了许多努力来鼓励金融创新和包容性金融。此前，消费金融存在一些限制，如不能跨省吸收存款、发放现金贷款、进入银行间业务等，使得消费金融公司普遍存在资本成本高、客户范围有限等问题。但是，在《办法》修订后，消费金融公司的地域限制已经取消，它们可以在全国范围内开展业务，无需设立实体网点，这使得消费金融有可能以互联网为基础。

与此同时，修订草案还增加了10个试点城市开展消费金融业务，直接消费金融公司是10家新批准建设的试点公司之一，也将是中国第一家网上和网下的互联网消费金融公司。即时消费金融公司筹备组组长赵国庆表示，即时贷款是一种金融产品，专注于互联网上的消费金融领域，旨在为数亿用户提供服务。

赵国庆表示，作为中国第一家b2c全国互联网消费金融公司，即时消费金融公司计划以线下客户挖掘为基础，以网上互联网推广为引擎，以技术创新为驱动力，通过基础设施、平台、渠道和场景，拓展互联网平台业务，差异化产品设计，建立核心竞争力商业模式，展示行业示范效应。