在线信贷联盟成立背后：大数据风控再造互联网金融

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目前，当互联网金融蓬勃发展时，2005年联合国公布小额金融时流行的普惠金融也实现了跨越式发展，其目标是实现所有人平等获得金融服务。它能在多大程度上实现普遍利益，或者只是“普遍”而不是“有益”？一直是个未解之谜。

百科全书表明，普惠金融是指根据机会均等的要求和商业可持续性原则，通过加大政策引导和支持力度，加强金融体系建设和改善金融基础设施，将农民、小微企业、城市低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体确定为普惠金融服务对象，以可承受的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当有效的金融服务。

在中国，互联网金融作为促进包容性利益的重要手段，自2013年以来经历了爆炸性增长。然而，核心风险控制能力的缺乏导致坏账、欺诈和失控事件频繁发生。一方面，它损害了投资者的权益，也是贷款成本高的直接原因。风险控制不仅是保持行业健康发展的核心，也是降低成本、实现真正普惠金融的关键因素。

在此背景下，2015年全球普惠金融峰会于10月30日在北京举行，这也是中国首个以大数据风险控制为主题的高端论坛。会议将邀请数十位知名互联网金融企业、政府机构的首席风险控制官、专家学者以及业内数百名风险控制从业人员，共同探讨中国互联网金融机构的有效风险管理路径，聚焦大数据风险控制的技术创新和商业价值。

此外，在线贷款联盟在线信用联盟将在此次峰会上成立。这个被称为“欧拉”的组织，主要面对近一万亿元的小额信贷市场。由于网上贷款业务刚刚起步，发展机遇大，风险大。该机构的成立将对网上贷款业务的健康有序发展起到积极作用。当然，最终目标是为了公众的财产和经济安全。

根据作者的理解，ola在世界上也是一个新事物。该联盟并不等同于“在线贷款联盟”，而是包括所有能够提供在线客户获取、在线审批和在线贷款的机构，包括银行、小额贷款公司和消费金融公司。互联网公司、在线贷款公司等。，网上贷款只是其中的一小部分。此次cro峰会也是第一次邀请负责风险控制的首席风险控制官cro从幕后走上舞台，凸显了网上贷款风险控制业务的重要性。

自今年第四季度以来，受风险投资收紧和逾期贷款率上升的影响，许多互联网金融公司开始尝试将大数据应用到风险控制领域，主要集中在电子商务、信用卡、社交网站、小额贷款、第三方支付和生活服务大数据等领域。监测数据越准确，风险控制能力越强。

有人认为，我们越是青睐小微和个人贷款业务平台，就越需要使用大数据风险控制模型进行风险控制，从而降低风险控制的成本，提高风险控制的准确性。由于每个企业都有不同的经营状况和还款能力，无法用一致的模型来评价，只有线下风险控制才能更好地控制风险。

互联网金融业一直非常关注风险控制问题，各公司推出了许多产品和战略解决方案。今年5月，荣360宣布使用“天吉”风险控制系统，该系统包括一套模型，将根据身份认证、还款意愿和还款能力三个维度对申请贷款的用户进行信用评分，并根据评分决定是否贷款。例如，一笔少于5万元的小额贷款申请将在10分钟内获得批准，贷款将在当天尽快发放。其背后的个人信用审计将完全由风险控制系统自动完成。

数据显示，“天机”不仅可以加快贷款审批速度，还可以显著提高贷款审批率。采用大数据与人工相结合的模式后，审批率可达30%以上，而“天机”模式筛选出的用户逾期率比未筛选出的用户低一半。

荣360并不是第一个在大数据风险控制系统中发挥实力的互联网金融企业。许多在线贷款平台已经开始陆续开发大数据信用评估模型。就像ola Alliance背后最关键的环节是通过大数据风险控制技术“在线审批”一样，基于大数据的风险控制模型正在成为互联网金融领域的一个热点战场。

众所周知，互联网金融的核心在于风险控制，权威的大数据信用信息系统能够更好地解决互联网金融行业面临的风险控制问题，降低互联网金融平台的坏账概率，有效促进普惠金融行业健康蓬勃发展。

在大数据风险控制系统逐渐成为互联网金融企业的标准之际，笔者期待“ola Online Credit Alliance”充分利用大数据的力量，形成一批纲领性的行业文件或指导意见，有效推动风险控制行业的标准化和组织化，包括网上贷款评级等备受争议的行业标准化，以及行业自律亟待优化等热点问题，对此可能有很多的想象。