央行独家回应：网购限额5000元系误读

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7月31日，央行下发了周末“大礼包”，发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。随后，一些市场参与者将意见稿第28条解释为第三方支付账户的最高支付金额仅为5000元。对此，市场反应强烈，“菜鸟”表示他们不能再买入买入！

7月31日晚，一位参与意见稿起草的央行相关人士独家回应《中国商报》记者，称意见稿中关于市场网购最高限额为5000元的规定被误读，网购消费没有限额。

《中国商报》:意见稿第28条规定，对于支付机构使用数字证书和电子签名以外的两个或两个以上要素进行验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过5000元。根据市场解释，第三方支付账户的支付金额为5000元。这是否符合意见稿的初衷？

央行:“菜鸟”别担心，网上购物消费没有限制。

5000元的额度仅用于支付账户的扣款，不用于银行账户(支付账户是消费者在消费平台上设立的资金账户，银行账户是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，网上购物扣款时，当消费金额超过5000元时，从支付账户中扣除5000元后，超过5000元的部分从银行卡账户中扣除。因此，消费配额实际上不受影响，但扣除渠道不同。

比如小明在支付宝买了一部价值6000元的手机，碰巧他的支付宝账户有6000元，但是按照规定，小明的日消费限额只有5000元，我该怎么办？事实上，根本没有必要担心这个问题。扣款将首先从小明的支付宝账户中扣除5000元，剩余的1000元将自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。

为了资金安全，小明需要提供两种类型的个人信息交叉验证来证明“你就是你”，才能到达消费5000元的支付账户。

每日:意见稿第28条规定，对于少于两类要素的支付机构验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过1000元。让我们假设一个场景，如果小明需要使用自动扣款的在线消费项目，比如优步出租车，消费额度会限制在1000元以内吗？

央行:没有限制。事实上，如上所述，我们对1000元消费额度的监管比较宽松，只需要一种验证信息。例如，小明只需要提供他的身份证号码或手机号码，他就可以很容易地用优步打车。

但是，如果小明被无故扣款，金额在1000元以内，该由谁来支付呢？意见稿第28条还规定，支付机构应无条件、足额承担支付此类交易风险和损失的责任。

日报:意见稿第28条规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两种或两种以上(含)的要素进行交易验证，每日累计限额由支付机构与客户通过协议独立约定。不管自我同意的配额是否意味着没有限制，让我们再假设一个场景。如果一个土皇帝想在网上购买宝马7，他可以通过第三方支付账户购买吗？

央行:同样，也没有限制。在线购买宝马的是贵宾客户。从安全性的角度来看，如果您使用支付账户的消费额度，支付机构可以通过协议决定。

第三方支付账户和银行账户之间必须有差异。我们将根据不同的验证标准为支付账户设置三个消费级别。最高级别为支付账户无消费限额，中等级别低于5000元，最低级别在1000元以内。

最高级别包括数字证书或电子签名两种认证信息，中间级别不包括数字证书和电子签名两种认证信息，最低级别只包括一种认证信息。

凭借高安全级别，您可以确定唯一性、不可否认性和不可伪造性，因此理论上您可以无限制地消费。相反，支付机构会限制此类高安全性客户的消费金额，但央行不会设定限额，这由支付机构根据自身情况决定。

每日:意见稿第16条规定，支付机构为个人客户开立支付账户，根据支付账户余额办理网上支付，所有支付账户的年度累计余额支付交易(不包括支付账户划入客户同名银行账户，下同)不超过20万元。如果个人客户只拥有一个消费支付账户，则所有支付账户的年度累计余额支付交易不得超过10万元。通过最高级别认证的客户是否遵守此规则？或者他们可以无限制地支付消费吗？

央行:理论上，监管机构不会对这类客户(通过最高级别验证的客户)实施支付账户消费限制。然而，出于安全考虑，支付机构通常会限制客户支付账户的消费。

央行主张有两种类型的第三方支付账户:第一种是消费、转移和购买投资和理财产品或服务的综合账户；第二种类型是消费账户，只能用于消费和转到自己同名的银行账户。前者(综合账户)开户时需要5种以上的身份交叉验证方式，而后者(消费账户)需要3种以上的交叉验证方式。

综合账户的年度支付账户消费不得超过20万元，消费账户不得超过10万元。当然，如果你使用银行账户，支出是没有限制的。

日报:意见书草案如何考虑第三方支付账户的财务安全？

中央银行:银行账户是银行信用，支付账户是企业信用。

支付机构为企业账户，账户金额较大，企业经常挪用客户存款。例如，如果一些预付卡公司逃跑或破产，企业的预付卡将不会被消费，消费者将自己支付账单。然而，不久前出台的存款保险制度规定，个人存款账户支付金额不得超过50万元，高于企业的信用安全水平。

每日新闻:然而，像余额宝这样的理财宝贝的利息却远远高于银行存款。银行有可能在支付宝开户吗？

中央银行:如果一家银行去支付宝开户，它将被撤销。如果控制不好，传统金融机构和支付机构的风险就会相互转移，因此必须将它们隔离开来，这样传统商业银行就可以在中央银行开立账户，并通过中央银行的银行间支付系统，在机构间借入资金。

因此，《意见稿》第八条规定，支付机构不得为金融机构或从事信贷、融资、理财、担保、汇兑等金融服务的其他机构开立支付账户。