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众银行存款告急扎堆余额理财自救

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 04:09:43阅读：

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经过长时间的观望，银行终于忍不住了。新的一年伊始，交通银行先后与交通银行施罗德和E基金合作，推出“货币资金实时提现”业务。据记者了解，很多银行，包括广发银行、交通银行(报价、询价)、平安银行(报价、询价)、民生银行(报价、询价)等。，已经开始推出或正在酝酿自己的“阶级平衡宝”理财产品。

然而，一家基金公司的电子商务部门的一位人士告诉《泰晤士报》记者，银行推出的各种以“转移存款”为目的的余额理财产品可以被视为一种改进，这对一些尚未接受过互联网理财习惯培训的人来说是一件好事，比如一些中老年人。然而，由于缺乏明显的优势和复杂的操作过程，这类产品很难扩大。

自杀吧。

E基金总裁刘小燕曾表示，银行与基金公司在推广资产负债表理财产品方面的合作，实际上是“扼杀自己的生命”，是“抢银行的肉给大家吃”。

因为这相当于银行将其活期存款转为货币基金。事实上，许多银行都愿意从自己的活期存款开始。工行和交通银行已经开始试水，传统银行也逐渐加入了阵营。

以交通银行与E基金最近的合作为例，两家公司联合推出的“实时提现”业务与E基金的日常财务管理A基金相关，可以在交通银行的手机银行、网上银行和柜台实现快速申购和赎回。客户持有的货币资金份额可以在几秒钟内记录下来，真正实现了资金在7×24小时内到达t+0，单个客户一天内可以提取20万。特别是在手机银行上操作实时取款非常方便。只要您下载交通银行的手机银行客户端，开通货币资金实时提取现金，就可以享受上述功能。

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巧合的是，中国工商银行(行情、查询)最近与其基金公司工银瑞信合作推出了“天一”快速赎回操作。据了解，工行出售的与工银瑞信货币基金挂钩的“天一”可以在浙江工行网银或手机银行的“特别服务菜单”中开通，客户可以通过手机客户进行购买和赎回。t+0赎回预付款由工行提供。但是，这项业务目前只在浙江工行的范围内开展。

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据记者了解，早在去年，一些银行就开始测试"级平衡宝"产品。去年年初，工行与工银瑞信基金有限公司合作开发联名信用卡，并表示“用自己的钱理财，用银行的钱消费”。据媒体报道，这是中国第一款具有自动赎回货币资金和自动还款功能的信用卡产品。工银信用卡持卡人同时也是工银瑞信货币基金的投资者，可享受计息存款、灵活支付、自动理财和货币资金收益四大功能。工银货币(爱基、净值、信息)基金信用卡可与工银借记卡ta账户合并，绑定货币基金自动认购功能。持卡人只需将具有自动理财功能的基金卡和工行基金交易卡绑定，设置基金卡存款余额的自动认购上限和自动赎回下限，即可通过基金卡实现货币资金的自动赎回。

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去年底，广发银行与E基金联手推出“智能黄金账户”，将余额管理与自动还款相结合。简单来说，客户可以透支广发信用卡的钱来消费，同时用自己的积蓄购买E基金。还款时，银行会自动对比对账单，自动赎回货币资金，自动还款，实现“用银行的钱消费，自己的钱赚取利息”。

刘小燕认为，这需要银行有足够的勇气接受自己的活期存款，因为“如果银行没有活期存款，银行的收益率就会大幅下降。”

无助地切肉

但对银行来说，“切肉”实际上是最后的手段。

去年，金融市场的目光无疑聚焦于阿里巴巴的新金融产品“宝月”。通过支付宝系统内置的资金支付系统，支付宝用户可以用闲置资金购买货币市场基金，更方便普通人理财，用户体验更好。

“余额宝将成为继支付宝之后又一个改变互联网金融的历史性事件。”中国建设银行研究部(报价、咨询部)江青曾对余额宝作过这样的评价。

长期以来，在存款利率管制的保护下，传统银行总能最大限度地获得低成本资金，而活期存款是最重要的资金来源。然而，余额宝等互联网金融产品的出现，原本是传统银行活期存款的资金，被客户用来购买余额宝等货币基金产品，相当于货币基金产品取代银行活期存款。对银行来说，低成本活期存款的时代即将结束。

支付宝公关总监张道生曾告诉媒体，余额宝不会对银行产生真正的影响。就用户的平均购买量而言，余额宝的规模是银行存款无法比拟的。

然而，随着互联网金融产品的不断出现，未来银行存款规模将继续萎缩。根据田弘基金的最新数据，截至1月15日，余额宝的规模超过2500亿元，用户数超过4900万。按照这个规模，田弘基金的公开发行资产管理规模可能已经成为新兴行业中的第一。同时，苏宁、腾讯、平安(报价、咨询)等。也相继推出了“宝月级”产品。

除了对活期存款的影响外，传统银行的基金代销业务也受到了影响。江青认为，余额宝对商业银行的影响总体上是负面的，主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务的影响上。与商业银行活期存款相比，余额宝的收入高于活期存款的利息；与银行理财产品相比，余额宝的流动性相当于活期存款，对用户最低购买金额没有限制，一美元可以购买；此外，随着支付宝引入更多的资产管理公司，以及其他第三方支付公司紧随其后的集群效应，可能会对商业银行的基金代销业务产生一定的影响。

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产品鸡肋

就基金公司而言，在大数据时代，传统银行基金销售渠道的吸引力正在下降。

1月11日，中央银行统计调查部副主任许表示，互联网金融与传统金融相比有三大优势:一是渠道优势，没有国界和时间限制；其次是大数据的优势；第三是识别优势。

一家基金公司的内部人士告诉记者，在淘宝上销售其基金产品可以获得80%的用户开户信息，这是传统银行无法提供的。

近日，田弘基金发布数据。借助支付宝的大数据资源，我们可以分析余额宝4303万用户的特点。根据数据显示，截至2013年底，包使用最多的前三个省市是江苏、广东和浙江。4303万余额宝用户的平均年龄只有28岁(18岁以上的实名注册用户只能购买余额宝)，其中18-35岁是余额宝用户中最活跃的，占用户总数的82.8%。50岁或以上的宝物只占宝物总数的2.3%，60岁或以上的宝物只占0.5%。

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