“余额宝二代”属误传 实为万能险

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支付宝表示，余额宝真正的后续产品推出日期暂时无法透露，“宝7”的声明也不存在。

这是一种普通的普遍保险

据悉，余额宝第二代产品的购买资金只能来自余额宝，用户需要提前预约，需要在2月14日上午抢购。每个用户限2000份，每1000元，即单个投资者的参与限额为200万元。截至记者发稿时，记者发现已有80多万人预订了该产品。

然而，由于缺乏产品描述的细节，投资者不禁要问许多问题。这是什么产品？

据媒体报道，记者昨天在支付宝和淘宝保险上发现了一款理财产品，与之前的报道高度一致。此外，两者的详细规则和页面设计也高度一致。

从支付宝主页进入，可以看到“立即加薪7%”的宣传页面。右上角有一个小图标，显示“余额宝用户专属权限”。这一页强调了“7%”的收益率，但不清楚是否保证底部。奇怪的是，整个页面都找不到产品手册，这让用户无法知道产品是什么，产品合作伙伴是谁。点击约会后，只会弹出显示约会成功。

如果你从珠江人寿的淘宝保险店进入，你可以进入一个高度相似的页面。不同的是，本页显示的是珠江人寿保险“会赢一号”元宵节的特别版，也显示了7%的收益率和2.5%的保证利率。点击预订，直接进入支付宝门户的同一页面。显然，“余额宝用户独占权”是一项为期一年的万能保险产品。

事实上，珠江人寿的这款产品是2013年推出的“会赢一号”元宵节的特别版。它提供了7%的预期回报率，最高年化结算利率为4.8%，这基本上是普遍保险。

与之前的“汇盈一号”不同，今年的产品有两个购买限制，一个是预约，另一个是限于余额宝用户，他们可以用账户里的资金直接购买。

然而，该产品不能保证7%的收入。根据珠江人寿官方网站，该产品个人账户的最低保证利率为2.5%。

巧合的是，此前有网上报道称，支付宝和珠江人寿将联合推出新产品“定期宝”。

支付宝的一位高管也向记者证实，各种媒体报道中提到的产品是珠江人寿“汇盈一号”的元宵节特刊，但这不是“常宝”，也不是“余额宝的第二代”，而是余额宝用户的普通保险理财产品，余额宝真正后续产品的推出日期暂时无法透露。

至于“保底7”的说法，这个人说，这个说法有些问题。7%只是预期回报率，没有任何投资产品会声称保证7%的回报率，支付宝也从未保证过。

珠江人寿一位高管告诉记者，珠江人寿没有与支付宝合作推出“定期宝”，也没有与“宝月第二代”合作。此前，珠江人寿与支付宝的合作仅限于开设淘宝保险网店和推出相关网络特定产品。“今年我们与支付宝的合作产品还没有确定，产品形式也不明确。”

声称“保证7%”是非法的

首都经济贸易大学教授郭表示，如果保险理财产品公开宣称保证7%的收益率，将涉及非法宣传和误导销售。此前，百度联合基金公司推出的理财产品“百发”已被中国证监会确认公布8%的回报率。

事实上，即使我们不考虑违约，声称保证7%的收益率仍然是“不可靠的”。

数据显示，2013年保险资金投资回报率仅为5.04%，为四年来的最高水平。此外，从目前的万能保险结算率来看，2014年1月平安、中国人寿等大型保险公司公布的万能保险结算率仅为4%。广东一家经纪公司的保险分析师承认，7%的收益率实际上很难实现。

这位分析师表示，有两种可行的方法可以让保险理财产品的收益率达到7%。一是限制产品规模，将资金投入少量高收益资产；第二，投资保险公司的自有资本，并用投资收益补贴客户。例如，如果补贴是1:1，只能实现收入的3.5%。

此前，国华人寿推出的保险理财产品“双十一”预期收益率为7%，但这只是一种预期，而非保证。郭表示，预期收益率是保险公司通过总结过去投资收益水平所作的估计，可能无法实现，保险公司不能承诺“锁定7%”。

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