腾讯主打消费金融 阿里主攻小贷

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腾讯最近表示，该公司建立的银行将提供消费金融服务；以阿里巴巴为首的私人银行可能主要关注电子商务和小企业客户。

腾讯测试水消费金融

3月11日，中国银监会公布了首批发起设立民营银行的企业名单。其中，“阿里巴巴+万向控股”和“腾讯+百业源”的结合备受关注，因为近年来阿里巴巴和腾讯无数次引领互联网金融潮流。

在最近举行的腾讯港股业绩发布会上，腾讯总裁刘炽平表示，希望腾讯成立的私人银行能以消费金融为特色。这是腾讯首次提出“消费金融”的银行定位，引起了业界的强烈好奇:腾讯发起的拥有8亿月度活跃qq用户和3.55亿月度活跃微信用户的银行能在消费金融领域掀起多大的波澜？

据了解，腾讯在消费金融领域进行了几项实验:首先，去年10月，腾讯财付通小额信贷有限公司获批成立，主要服务腾讯电子商务平台客户，提供小规模运营和消费。信贷。其次，腾讯和中信银行上周宣布了微信虚拟信用卡的合作计划。尽管由于未向监管机构报告，央行紧急暂停了该计划，但从最新进展来看，监管机构放行的可能性非常高。；最后，腾讯子公司财付通最近推出了一项低调的信用支付服务，这是财付通与中国银行消费金融及相关电子商务合作，为网上购物客户提供的一项消费分期付款融资服务。

北京金融衍生品研究所首席宏观经济研究员赵庆明表示，随着腾讯在qq、微信等平台上积累的庞大用户，以及加入京东后获得的更广阔的个人网购市场，腾讯未来将能够挖掘出可观的个人消费融资需求。

赵庆明表示，获得银行牌照后，腾讯可以摆脱对第三方资金来源的依赖，获得更大的信用杠杆，并有理由进入央行的信用信息系统，更不用说单独发行信用卡和开展个人小额信贷业务了。

腾讯私人银行在资产方面的优势是消费金融，那么在负债方面如何体现优势呢？赵庆明表示，如果银行能够满足小微客户未来电子商务的融资需求，那么存款就不成问题，而且随着利率市场化进程的加快，小微银行在未来的存款中将会更加灵活。

华宝证券(Huabao Securities)的银行业分析师胡立刚表示，为了抢夺资金，私人银行的存款利率可能会更高。从目前农村商业银行发行的理财产品的收入中心高于国有银行和股份制银行来看，私人银行的储蓄策略在未来可能会更加激进。

阿里在小额贷款方面有丰富的经验

与阿里巴巴相比，腾讯在金融领域的业务规模和经验略逊一筹，但业内普遍认为，两家互联网巨头发起的银行业务模式将会趋同，这是由互联网基因决定的。

和腾讯一样，阿里巴巴也有一家小额贷款公司，在电子商务平台上为商家提供小额信贷服务。因此，业内人士认为，阿里巴巴成立银行后，电子商务平台上的商家自然会成为其存贷款客户。同时，以支付宝和中信银行的“虚拟信用卡”以及计划推出的阿里信用支付为例，阿里也在探索消费金融业务的经验。

赵庆明表示，阿里在金融方面的运营经验优于腾讯。毕竟，阿里的小额贷款已经在小额信贷领域探索了两年多。据了解，阿里提出的私人银行业务方案是“小额存贷”，即存款金额有上限，贷款金额有上限，这很符合阿里小额贷款的优势。

阿里巴巴的一位知情人士曾告诉《证券时报》记者，借助小额贷款技术，截至去年底，阿里小额贷款的累计客户数目前已超过55万；贷款余额超过120亿元，不良率控制在1%以内；平均家庭贷款余额不到4万元，平均家庭信贷约13万元。

许多传统银行家都对阿里在小额贷款方面的成就表示赞赏。据《证券时报》记者报道，腾讯小额贷款公司还从阿里小额贷款公司“挖走”了部分员工。

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