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P2P火爆催生“资金站岗” 风控升级加剧供需矛盾

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 12:11:43阅读：

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“狼牙”近年来再次成为p2p网上借贷的一道风景，但与推广初期的情况完全不同。 21世纪经济报道记者获悉，投资者长期以来一直在“一线”p2p在线贷款平台上“抢购”项目。例如，人人网、辛凯网等网站的贷款对象的融资期限一般不超过一小时，人人网因投资者过多而暂停最优理财计划。由于项目稀缺，一些平台出现了“资金站岗”现象。即用户提前将资金充值到平台的第三方支付账户，在贷款目标出现后，委托平台优先自动竞价，不能投资的资金直接存入平台账户。这种“供需矛盾”的原因一方面是周期性的变化，另一方面是具有一定可信度的p2p平台，风险控制的不断升级导致项目门槛的上升。记者了解到，许多平台的项目通过率较去年大幅下降，有些平台甚至出现了“无抵押无贷款”的现象。另一方面，自今年年初以来，中国出现了大量的p2p平台下滑，P2P平台数量激增，涉及的数量也在增加。许多业内人士表示，今年的p2p行业分化将进入快车道。3月19日，人人网公布了85个贷款目标，总额超过700万英镑。令人惊讶的是，所有项目的筹资时间都在3分钟之内，而且大部分项目都在1分钟之内完成。记者随后浏览了十多个平台网站，包括人人贷款、辛凯贷款、优势网络、积木、新新贷款等。，所有这些都毫无例外地处于完整项目的状态。进一步查看3月份发布的项目招标记录。筹资的最长时间不超过一小时。人人网首席执行官杨毅夫告诉记者，这种“竞价”和“秒竞价”的局面已经持续了相当长一段时间。为此，人人贷款已于3月10日暂停部分业务。正是因为“中标”越来越难，相关功能软件才出现在市场上。只要用户设置好要投资的平台范围、项目利率下限等信息，软件就可以不断刷新每个平台的网页，一旦出现新的贷款目标，软件就会自动竞价。由于竞价软件大大增加了网上借贷平台的访问负载，一些平台已经发布公告，禁止用户使用任何插件或其他网络监控程序访问或登录网站。记者从业内人士处了解到，由于一些平台项目不足，出现了大规模的“资金站岗”现象。目前，大多数p2p网站引入第三方支付机构完成充值，而一些平台允许用户先充值，无需投资项目即可启动自动竞价功能，从而在平台出现新的贷款对象时获得优先竞价权。在这种模式下，当项目充足时，用户的资金可以很快完成投资，但是当项目紧张时，大量的资金将会长期停留在平台的第三方支付账户中，这被称为“资金卫士”。然而，他坦率地表示，存在一个“边缘球”，这也是p2p平台迫切需要银行推出第三方基金托管的原因之一。行业周期+风险控制升级针对近期p2p网上贷款平台投资项目不足，新新贷款相关负责人表示，这是由于各平台信贷周期和风险控制要求不断升级造成的。“根据以往的经验，在p2p网络借贷行业，2月、3月和4月是借贷需求的淡季；另一方面，许多平台目前的风险控制规则与去年有很大不同，激励制度和风险控制标准也更加严格。” 以新新贷款为例，在人员管理方面，贷款的发放至少涉及三个环节:销售、风险控制评估、授信发放。对于销售人员来说，如果情况不好，不仅贷款得不到任何销售佣金，还会扣除一定数额的奖金；对于风险控制和授信人员，如果动态考核的不良率在任一期间超过2%，则取消当年的年终奖励，年终奖励几乎等于其年月工资收入之和。就风险控制标准而言，该平台要求借款人所在行业必须拥有稳定的现金流和可持续性。对于阶段性项目，要求证明相关项目的成功经验和较强的可重复性，而文化、艺术、影视创作等行业则严格禁止。此外，在发放贷款的过程中，平台的不同工作人员至少需要与借款人会面三次，至少有两名风险控制人员分别询问过借款人。此外，每次风险控制人员提出的问题乍一看都不一样，它们都是专门设计的，并且逻辑上是相关的。如果借款人不知不觉地回答不一致，信贷将被终止。负责人进一步指出，一旦进入2月、3月、4月等借款淡季，平台将启动另一个系统，即授信负责人将对过去6个月内完成借款的小微企业债务人进行贷后专项审核。审查的核心是检查其运行状态。一旦发现有大量资本流入，而债务人又无法做出合理解释，平台就会默认为过度负债行为，要求债务人立即偿还。除上述两项措施外，许多平台还对违约行为采取了非常严厉的处罚措施。以小微企业为例，一旦发生恶性逾期行为，平台将直接向上下游主要资本交易所通报信用审核过程中了解到的情况，并适时发布部分企业账户信息。受此影响，深圳某平台运营总监向记者透露，自去年11月以来，该平台贷款审批率呈下降趋势。而该人士表示，根据与业内其他从业人员的沟通，这种情况并不存在。此外，一些平台已经大幅暂停了信用贷款，要求所有借款人提供实物担保。与此同时，这种“品牌化”的p2p项目的产量正在逐渐下降。