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存款之争一直都在互联网金融成年报“口头禅”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 01:03:42阅读：

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互联网金融无疑是2013年最热门的话题，其影响在2013年上市银行年报中有清晰的反映。记者看到，截至3月31日，2013年已有11家上市银行上交了成绩单，平均净利润同比增长13.9%，同比下降约3个百分点。与此同时，由于互联网货币基金的巨额销售，上市银行存款和活期存款的规模急剧下降。分析人士认为，在企业活期存款增长缓慢和互联网金融攻击的影响下，传统的基于存贷差的盈利模式已经一去不复返了。基于大数据和新技术的支付方式、数据管理和财富管理服务正迫使银行形成新的业务方式，互联网金融将对活期存款产生更大的影响。 “存款转移”遍及全行数据显示，平安、光大、中信、招商银行、工行活期存款增速相对下降。其中，平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，明显低于2012年25%的增速。在去年发布年报的11家上市银行中，大部分银行的活期存款增长率都有所下降，其中光大银行、平安银行、中信银行、招商银行和工行的活期存款增长率相对下降，在存款增加的银行中，增速也在下降。以工行为例，2013年第四季度我行存款余额较第三季度下降了0.5个百分点，存款年增长率呈逐季度下降趋势。其中，个人存款全年仅增长5%。“总体而言，工行日均存款余额同比增长10.6%，这是比较合理的，但存款余额的年增长率仅为7%，低于市场预期。个人存款被货币基金和余额宝等互联网产品转移，这确实对零售存款相对较高的大型银行产生了影响。”平安证券分析师指出。同样，截至2013年底，建行客户存款总额为122230.37亿元，仅增长7.76%，同比下降5.81个百分点。2013年，中国农业银行县域存款增速自上市5年来首次恢复到个位数增长，增幅为8.73%，第四季度银行存款环比仅增长0.1%。对于股份制银行，平安银行2013年的业绩报告显示，截至2013年底，平安银行活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，明显低于2012年25%的增速。民生银行(报价、询价)2013年存款总额为21466.89亿元，在全国主要股份制银行中排名第一，但存款增速也比上年下降了5.66%。中国光大银行活期存款余额较去年底有所下降。截至2013年末，中国光大银行活期存款余额为4975亿元，略低于2012年末的4993亿元，活期存款占比同比下降4.45%。就存款总额而言，2013年的存款模式变化不大。中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行仍占据存款总额的前五位。然而，与2012年底的数据相比，农行和建行的排名发生了变化，农行超过建行位居第二。分析师认为，与互联网金融挂钩的货币基金的功能和经验越来越接近银行存款，货币基金普遍实现了T+0功能，在流动性方面基本相当于活期存款。活期存款未来将面临越来越大的分流压力，预计我国银行、企业和个人存款中的活期存款比例可能在三到五年内加速下降至30%以下。保护存款已成为银行的当务之急以余额宝为例，其收益率与银行活期存款的息差超过5%，这意味着银行没有优势。因此，银行业的“存款转移”效应将越来越明显，网络金融已经成为许多上市银行年报中不得不讨论的领域。相关数据显示，货币市场基金的收益率明显高于存款利率，平均利差约为5个百分点。根据田弘基金的数据，余额宝3月28日的年化收益率为5.415%，同期银行存款利率为0.35%。据基金客服人员介绍，余额宝的收益率与活期存款的息差超过了5%。面对如此诱人的利差，银行活期存款似乎不足。在网络金融产品的冲击下，银行业的“存款转移”效应越来越明显，网络金融已经成为许多上市银行年报中不得不讨论的领域。招商银行表示，面对互联网公司进入金融领域的冲击和冲击，招商银行采取了与重点电子商务平台和其他合作伙伴建立战略联盟、增加资源投入等一系列措施。为了迎接互联网和移动互联网时代的挑战，民生银行表示将在技术平台和移动金融方面全力以赴。去年9月，民生银行与阿里巴巴展开全面战略合作，全面进军互联网金融。“如果货币基金产品的规模较小，短期内对银行的影响不会太大，但如果这些产品达到较大规模，肯定会对银行产生很大影响。”一个行业的专家说。“虽然加快制定互联网相关监管规范的进程将有助于规范市场竞争，但银行存款利率仍受上限限制。因此，短期内存款分流的趋势仍将持续。”上述平安证券分析师表示。值得注意的是，根据中国银行国际金融研究所发布的最新报告，高收益的网上理财产品转移银行存款，并通过协议存款将其再投资于银行。显然，这种行为会增加银行的债务成本。“假设居民活期存款损失20%，其他债务成本按4%计算，低成本负债的损失将导致银行平均债务成本增加10.6个基点。” 业内人士认为，互联网的“入侵”重新整合了银行的销售渠道和服务系统以及银行之前积累的用户数据，给传统商业银行造成了一定的压力。虽然银行会更加注重与第三方机构合作的风险防控，但从另一个角度来看，这也是银行控制成本的举措，试图在加快自身“触网”的同时重构金融合作的利益格局。据了解，2013年上市银行存款增速有所下降就国有银行而言，2013年建行客户存款总额为122，230.37亿元，仅增长7.76%；2013年，中国农业银行县域存款增速自上市5年来首次恢复到个位数增长，增幅为8.73%，第四季度银行存款增幅仅为0.1%。股份制银行方面，平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，明显低于2012年25%的增速。 2013年民生银行存款总额达到21466.89亿元，比上年增长5.66%。