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银行系P2P平台难逃隐性兜底模式通道费低

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 11:01:42阅读：

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有业内人士指出，目前银行p2p平台分为三种模式:一是银行建立自己的p2p平台，如招商银行的小企业e；其次，子公司投资新的独立p2p公司，如CDB金融建立的辛凯贷款；第三，由银行集团建立的独立p2p公司，如lufax。

相比已经运营了很长时间的鲁法克斯和招商银行的小企业E，民生易贷在银行业仍然走着p2p独有的特色之路——隐性银行。即使是属于民生电子商务的平台，也更像是银行向一些业内人士销售理财产品的新渠道。民生电子商务相关人士表示，利润很低，只能用价格来交换。

没有必要提供担保

今年4月，银监会明确要求p2p网上贷款不应超过四个界限。有必要明确该平台的中介性质，明确该平台本身不应提供担保，不应将募集的资金投入基金池，也不应非法吸收公款。

从银行系统的p2p平台来看，不提供担保是主流模式。尽管平安金融担保(天津)有限公司仍在陆丰提供担保，但其高管已多次表示，陆丰将进行担保。今年3月，lufax总经理谢玉元表示，lufax提供的担保和信用增级服务只是一种过渡性做法。“如果是长期安全的融资担保，就不符合互联网的发展趋势。互联网金融是通过技术和数据减少融资。成本。”同时透露，目前lufax正在组建一个评估评级团队，未来所有资产都将以评级模式运作。

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然而，招商银行的小企业E(600036)，从一开始就走上了无担保之路。在业务运营模式中，招商银行作为信息提供者，对融资项目和融资人的还本付息不承担任何形式的担保或担保责任。在页面展示的与客户签署的相关法律文件中，投融资平台将明确提醒投资者投资的本金和利息风险，不会提供任何明示或暗示的担保。

如今，民生很容易贷款，这基本上是复制了招商银行的模式。“我们不提供担保是因为我们不需要担保，资产全部由民生银行提供(报价、咨询)(600016，股票栏)。他们认为这个项目可以顺利进行，所以他们会把它交给我们，而我们才刚刚开始，我们没有精力去做。”

记者从民生电子商务网站了解到，目前民生易贷已经推出了两个系列的五个产品，包括以票据质押融资为主的电子客票系列和以银行定期存单为主的如意3号系列。

电子客票的初始产品实质上是一张承兑汇票，名为“电子客票-2014-0043”，项目总金额为19.8万元，预计年化收益率为5.7%，期限为65天，到期日为2014年9月19日。7月17日，上线的如意三号系列四款产品，融资总额均超过1000万元，投资期限为119天，预期年利率仅为6%。

据业内人士分析，银行承兑汇票的选择能够反映银行系统的p2p特性，借款人到期还款资金的来源是票据到期时银行的赎回资金，因此根本不存在风险问题。对于企业来说，如果直接去银行贴现，不仅需要真实的贸易背景，还需要较高的利率，因此票据质押融资是一种常见的做法。

无论是招商银行的小企业电子家园，还是民生电子商务的p2p，银行显然是真正的主角。平安证券研究报告指出，小企业E-Family的创新之处在于供应链的网上融资，同时利用银行和第三方支付机构的风险识别和风险管理能力，通过网上和网下银行信息见证服务，实现资本供需双方对称的信息和资本互动。招商银行可以通过小企业e节省贷款额度和资金，提供高收益产品吸引零售客户资金。

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实质上，在项目中，银行需要根据银行自身融资的标准对融资人和融资项目进行线下尽职调查，并根据尽职调查的结果对融资项目进行风险评估。该平台需要做的只是充当宣传和销售的渠道。

排派贷款(paipaipai Loan)创始人张军也认为，这种模式相当于民生银行在上游设置了一个民生风险屏障和宽松贷款。可以说，这些产品的违约概率几乎为零。

平台竞争:民生接地气

虽然都是银行部门的p2p平台，但在产品设计上，民生电子商务的产品明显更低、更有基础。虽然它的第一款产品的预期回报率只有5.7%，但它也在短时间内被1 空抢购一空。除了银行信贷的隐性覆盖，1000元的购买门槛也照顾到了工人阶级。

招商银行的产品让人们感受到更多的金融产品。记者发现，虽然有很多产品，但大部分都是e+稳定的融资项目。投资期限大多在180天左右，最低投资门槛为5万元，预计年化收益基本为5.8%，略高于银行柜台或网上银行销售的金融产品。

但是，由于平安金鹿起步较早，产品设置也比较成熟。不仅有许多系列的产品可供选择，而且不同的人群也可以根据不同的财力选择购买。例如，傅莹人寿系列产品，门槛仅为1000元，预期年化收益为6%-7%，投资期不足1年；该系列产品的投资门槛为1万元，预期年化收益为8.4%-8.61%，投资期限为1-3年；文英安业系列产品的门槛为25万元，预期年化收益在7.5%至7.8%之间，投资期限不到一年。

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