解码互联网金融监管路线图肯定意义:提高门槛 分类监管

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该与会者表示，该文件的具体发布时间表尚不明确，预计将于今年年底发布。

提高进入壁垒

根据市场上流传的《指导意见》，互联网金融发展的原则是服务实体经济。一方面，它应该支持自己在传统金融机构无法覆盖的小型、微型和个体领域的作用，另一方面，它应该限制其野蛮的增长，防范金融风险。

在监管方式上，网络金融将按照第三方支付、p2p、众筹和网络保险进行分类，分别由央行、银监会、证监会和保监会进行监管。

一些业内人士表示，央行负责第三方支付，银监会负责p2p，证监会负责众筹，这是一个共识。

“实际上，《指导意见》并不构成监督，具体规则必须由该部门起草。”天使街股权众筹平台的联合创始人刘思雨告诉本报。

在第三方支付层面，根据市场上流传的《指导意见》，网上支付应坚持小额便捷的原则，这被业界视为迫使第三方支付回归小额支付的定位。

今年3月，央行向第三方支付公司发布了《支付机构网上支付服务管理办法》草案和《关于发展移动支付业务的指导意见》。核心内容是限制个人支付账户的转账和消费金额。

在p2p层面，银监会副主席严庆民在最近的一次公开讲话中表示，银监会正在研究p2p监管规则，并将尽快出台。最重要的是，建立一个基金池是不可能的，更不用说担保公司了。因此，业界认为p2p的“去担保”将成为未来的趋势。

在众筹层面，原众筹平台营销总监张普向本报表示，中国证监会近日召开了股权众筹监管规则研讨会，各众筹公司参加了会议。

刘思雨告诉本报，中国证监会在最近的股权众筹监管规则研讨会上确定了10项内容，包括实物与股权分离、暂定非公开发行，以及基本同意融资中介租用其他交通平台或渠道。

此外，众筹的监管思路还包括，具体目标是平台注册会员，资金委托给银行，支持线上线下操作，投资锁定期为一年。同时，很明显，众筹的本质是为小微企业服务，“两头小”——小融资实体和小投资者，是解决小微企业融资困难的补充。

正格贷款的联合创始人鲁彤告诉本报，他从监管部门得到的消息是，《指导意见》的出台将提高互联网金融的进入门槛，并可能影响市场的创新行为；总体而言，政策仍是开放的，监管仍以行业自律为主，重点是平衡风险和创新。

李煜不久前表示:“互联网金融监管规则的研究和制定不可能一蹴而就，行业自律管理仍有必要。”

在监管和自律方面，可以依靠新成立的互联网金融协会。为了将来建立互联网金融网站，在申请互联网金融网站注册资格之前，可能需要申请加入中国互联网金融协会。

“由中央银行法律部设立的互联网金融协会已提交民政部审批，并将很快成立。建立行业协会进行自律管理是监管的第一步，然后由协会牵头指导行业。”今年6月，李煜告诉《中国商报》记者，“我们将出版双月刊《互联网金融通讯》，及时宣传政策取向。”

一位知情人士告诉《中国商报》，中国互联网金融协会已初具规模，首批成员是中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员。

定位“传统金融的补充”

与国家层面的顶层设计相一致，互联网金融的地方政策探索也引起了广泛关注。

7月21日，上海市市长杨雄主持召开市政府常务会议，研究制定促进上海互联网金融业健康发展的政策措施。

会议认为，互联网金融是实现融资、支付、结算等金融服务的金融形式。要坚持服务实体经济，鼓励金融创新，营造发展环境，规范健康发展，突出基础设施建设，整合各方资源，培育重点机构，加强风险防范。

第三方支付机构汇款世界市场部总经理沈娟告诉《中国商报》，汇款世界和一些互联网金融行业的代表参加了最近在上海举行的互联网监管闭门会议。

沈娟说，强调“山寨”和“草根”不应该在会上被轻视是值得纪念的。会议强调，要从人才、创新、信用、支持体系和法律制度等环境因素入手，创造一个适合工业发展的环境；要引导互联网金融企业明确经营底线和监管红线，支持行业自律，加强行业风险防控。

我们不能轻视“山寨”和“草根”，这表明上海对网络金融重要性的认识。快钱公司相关负责人向《中国商报》表示，《指导意见》中“互联网金融是对传统金融的补充”，希望互联网金融在传统金融机构无法覆盖的小微个体领域发挥作用。

据媒体报道，央行在阐述互联网金融的发展意义时，将互联网金融定位为传统金融的补充，强调传统金融是主流。网络金融作为一种补充并没有改变金融风险的性质，因此仍有必要加强监管。

业内普遍认为，《指导意见》将明确互联网金融发展的原则是服务实体经济，服从宏观调控和经济稳定，保护消费者权益，实行公平竞争和监管自律。

今年被称为互联网金融监管的第一年。回顾顶层设计之路，我们可以发现决策层强调监管，但却一再肯定了互联网金融的重要性。

李克强总理在十二届全国人大二次会议政府工作报告中指出:“深化金融体制改革势在必行。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”互联网金融首次被写入政府工作报告，“健康发展”成为关键词。

在“两会”期间，央行行长周小川表示，金融领域“鼓励科技应用”，过去金融监管政策和监管的各个方面都不能完全适应互联网金融，未来需要进一步完善。

今年4月，中国央行法律法规司司长穆怀鹏表示，央行正与相关部门合作，加快制定《指导意见》，作为“顶层设计”，将成为中国互联网金融监管体系的制度基础。

央行对互联网金融的态度是支持和观望。"观察逐步规范化."李煜表示，今后，央行将负责制定互联网金融的一般规则。他认为网络金融具有普惠金融的特征，有利于中小企业的融资。因此，监管当局应该引导其健康发展，而不能盲目压制。

(本刊记者洪玉新、杨澜、张菲菲也为本文撰稿)

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