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中国互联网金融弯道超车

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 16:33:42阅读：

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电子商务诞生于美国，但在中国却实现了“角落超车”。这种现象在未来的金融领域也会出现。近日，阿里小额金融服务集团(筹)财务部总经理、幸运财富首席执行官袁在2014中国资产管理年会上披露了一系列数据。目前，中国的电子商务占了美国社会商品零售总额的一半以上，仅阿里巴巴、淘宝和天猫就已经超过了ebay和亚马逊的网上商品零售总额。袁用“后发优势”来解释这种情况的出现。 “中国传统的商品流通效率低下，在电子商务带来的巨大优势的冲击下，它更快地取代了原来的模式。在发达国家，这一领域已经发展得相对成熟，而互联网这种新方式的替代效率相对较低。”袁说，在这种情况下，可能会有相对落后的国家，当新的生产工具和方式出现时，它们就能更好地抓住机遇，获得后发优势。历史否定的滚动发展规律也适用于金融业。最近，央行宣布了2014年第二季度支付系统的整体运行情况。数据显示，全国共有9.47亿移动支付业务，总额为4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍，移动支付业务继续保持高速增长。根据艾瑞咨询的数据，2014年第二季度，支付宝在中国第三方移动支付市场占据79.9%的市场份额，位列第一，而财付通紧随其后，但其市场份额仅占8.9%。支付宝作为声音最大的第三方移动支付公司，在过去的运营中发现了一个有趣的现象:随着3g和4g智能手机的快速发展，移动支付的最高渗透率不是在一线和二线城市，而是在三、四线城市和农村地区。 “这些地方过去被称为数字鸿沟，它使许多人无法尝试电子商务和电子支付。”袁表示，一、二线城市的许多消费者已经熟悉并适应了通过个人电脑上网交易，形成了强烈的“路径依赖”。将这种习惯转变为移动支付可能比在三、四线城市和农村地区花费更长的时间。“这些地区的人可能一辈子都没有接触过电脑和互联网，更不用说宽带了。因此，他们没有经历拨号上网、宽带上网和光纤上网，而是跨越3g和4g时代接入互联网。”袁对说: 银行利用存款和贷款解决社会融资问题，但在工业时代，信息流通效率低，交易成本高。在信息时代，这一现象得到了有力的改善，信息不对称大大减少，交易成本迅速下降，直接融资的优势迅速凸显。 “截至2013年底，工商系统登记注册的市场主体有6062万个，包括各类企业、个体工商户和各类合作社，其中银行提供的不到5%，大部分缺乏有效的金融服务。”上海金融服务办公室地方财务部主任许在2014年中国资产管理年会上表示。具体来说，中小企业的融资困难主要包括三个方面:第一，债务方面的成本；第二，借贷的交易成本；第三，信用风险的成本。袁指出，这三个成本可以通过互联网解决。 “在目前的存款利率控制下，降低债务方面的成本意义不大。”袁表示，通过货币资金等网络产品筹集的资金将贷给银行。这一成本将低于银行自己获得存款的成本。随着未来存款利率市场化，成本将进一步降低。第二个是交易成本。互联网使用分散的资金来满足分散的需求。与传统模式相比，分散的资金首先被筹集形成一个资金池，然后被拆分出来投资于一些企业。直接融资模式效率更高。目前，金融机构采用更广泛的定价模式，根据一类客户群体和一大类特征进行定价，最终形成好的企业和“好人”来承担更高的利率成本和风险成本。“如果我们能够对每个人的信用状况和资产状况做出更详细的了解和分析，我们就可以为个人制定差异化的定价，这样信用风险相对较低的人就可以获得更便宜、更好的服务。”袁对说: 互联网时代也大大降低了金融服务的边际成本。“事实上，业务扩张是有边界的。从经济学角度看，边界收益等于边界成本。换句话说，如果您添加了一个客户，而开发该客户的成本大于收益，那么就不值得开发该客户。”中国人民银行杭州市中心支行行长张建华近日公开表示，在互联网时代，降低客户拓展成本实际上降低了业务发展成本，使更多小微客户能够获得金融服务。

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