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中小银行力推直销银行对阵互联网金融

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 16:45:41阅读：

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近年来，许多银行，尤其是城市商业银行，加快了直接银行平台建设的步伐，通过各种渠道推出了自己的直接银行业务。截至目前，北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、宝商银行、珠海华润银行等9家银行已正式在中国开展直接银行业务。许多银行推动直接银行业务，这显示了银行面对互联网金融的巨大野心。

中小银行力推直销银行对阵互联网金融

业内人士向投资者表示，许多银行最近都专注于直销银行。在市场资金相对宽松、市场利率难以高企的情况下，他们可能希望抓住直销银行的这一波产品，锁定收益率更高的产品。

直接银行业务的反击

自2013年余额宝诞生以来，互联网金融与传统金融机构的竞争从未停止过。目前，国内所有的直接银行公司都是股份制银行和城市商业银行，九家银行中有六家来自城市商业银行，这也显示了中小银行对直接银行平台建设的热情。

所谓的直接银行主要依靠互联网和移动互联网，不再依赖线下的实体网点，提供的产品和服务对不能亲临柜台现场的客户有利，客户可以通过简单方便的操作完成购买。最直接的表现是个人客户不需要去柜台开户，可以实现网上开户和网上投资、转账、交易、购买理财产品和货币资金，不受空时间和时间的限制。

近日，《证券日报》记者致电某银行客服，该工作人员告诉记者:“直营银行一般不收取账户管理费或网上银行年费。我们的目标客户基本定位于中等收入群体，追求利益，尤其是存款利率水平；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求效率，不想在实体店浪费太多时间；我喜欢简单，不想在传统银行提供的大量产品中别无选择。”

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余额宝之后，余额融资成为商业银行争夺的一块蛋糕。平衡融资现在已经成为直接银行业务的标准之一。记者从各家银行的官方网站和微信上看到，从收益率来看，直销银行销售的银基婴儿产品的收益率普遍高于余额宝。目前，大多数与商品基础挂钩的婴儿产品都有良好的收益率，其中有许多高收益率理财产品的年收益率接近6%。

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日前，民生银行的一款名为“定活宝”的产品引起了投资者对直接银行业务的强烈关注。面对网络宝贝一般的回报率低于5%，而“鼎国宝”的预期回报率为每年6%，引发抢购，12分钟内5000万元的额度就售罄。该产品名为“芝罘计划”，实际上是光大人寿的“光大智能养老保险(投资挂钩)”，是一种无担保的浮动产品，年预期收益率为6%，产品风险评级为“中等风险(三级)”，产品持有天数为366天。首次购买和追加购买的起始金额均为1000元，个人购买最高金额为100万元。

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兴业银行财务经理表示，自今年年初以来，市场资金一直不太紧张，互联网“宝贝”产品的收益率也在下降。目前，大多数与商品基础挂钩的互联网婴儿产品的收益率约为4%，而普通银行金融产品的收益率也普遍下降。直销银行提供的产品具有一定的收益优势，因为直销银行没有网点运营费用，可以为客户提供更具竞争力的产品定价。此外，中小银行面临着更大的压力，要求它们动用储备，因此它们愿意将部分利润交给投资者，以提高产品的吸引力。

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存款业务也是所有直销银行的标准业务。大多数直销银行定期从活期存款中获取收入。投资者存入资金后，每笔存款的最长持有期为一年。在持有期内，客户可以根据资金使用的需要，随时提前提取全部或部分存款资金。每笔存款按照实际存款期对应的存款利率计息。然而，平安银行的定期寿险业务规定，投资者可以在余额不低于1000元的前提下无限期提前取款。部分提取资金的收入按最近一次定期存款的利息计算，其余资金仍按五年期存款计息。

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在九家直销银行中，宝商银行的“小马银行”是唯一一家推出p2p产品的直销银行。据记者在官方网站上查看，从目前销售的产品来看，Maxima(项目招标)属于p2p产品，主要是个人贷款融资项目，融资规模相对较小，最低规模为2万元，最高规模为8万元，期限为一年，起拍价为100元，预期回报率为7.5%。值得一提的是，“小马银行”首次引入用户风险评估，在官方网站上有一个智能理财风险评估的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成风险评估报告。根据客户的风险评估结果，银行给客户一个资产配置方案，整个过程都是智能化的。

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重庆银行的自助贷款业务首先在国内行业开展。据介绍，用户在申请该业务时，可以根据实际需要自行选择贷款金额、担保方式、支付方式、贷款期限和还款方式，系统会生成最适合用户实际支付情况的贷款包。

“与网上银行和线下手机银行相比，直接银行可以说是纯粹的网上开户，对客户来说更方便。”一家银行的账户经理说，直接银行目前不需要网点服务，员工少，成本低，所以产品回报率高，费用低。最重要的是，市民在直接银行操作非常方便，他们不需要去营业厅，而是可以通过直接银行专属网站、手机应用、微信等渠道完成操作。直接银行业务也可以与多张银行卡挂钩，实现同名账户下的轻松跨行转账，手续费免费。

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对抗互联网金融

始于2013年的互联网金融浪潮正迫使金融机构进行金融服务创新。面对互联网金融的突然袭击，各大商业银行除了纷纷推出“宝贝”产品外，还纷纷推出直销银行，加快探索新的业务模式。

“对于没有覆盖全国网点的小银行来说，开设直接银行业务是一个难得的机会。在网络金融创新层面，它是缩小城市商业银行、股份制银行和国有大银行之间差距的有力武器。”一位业内人士分析说，“未来‘大数据’对银行业务越来越重要，直接银行业务不仅是基于互联网思维的创新，也是一个很好的数据收集平台。”

目前，国内大多数银行都开设了网上银行、手机银行、电话银行等服务，但这些服务都是传统实体网点的辅助，并不是独立于实体网点而存在的。作为国际金融市场上一种日益成熟的模式，直接银行业务不依赖于实际网点和实体柜台，这将大大减少传统商业银行的实体形式，降低其运营成本。用户只需注册一个电子账户，就可以通过电子渠道购买金融产品，不需要去银行柜台，而且成本低廉。对于那些线下网点不像国有银行那样密集的股份制银行和城市商业银行来说，直接银行业务可能是一个在角落里超越的机会。

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在上海银行上行快递的主页上，记者亲身体验了整个注册过程。用户只需填写注册信息，绑定银行卡，然后设置交易密码。完成上述步骤后，他们可以获得银行直接银行的电子账户。直销银行将在24小时内完成身份验证，并将验证结果通过短信和电子邮件通知用户。我在注册我的帐户后不到半小时就收到了审核结果的通知，但是在我通过认证审核后，我仍然需要激活它才能使用电子帐户。

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