独家测评银行系P2P之“开鑫贷”：国资背书无一逾期

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最近，p2p行业风起云涌，红菱风险投资和人人聚敛财富等大平台频频曝光负面新闻。与以前一些不知名的小平台相比，大平台的事故更考验投资者的信心。

有银行背书的银行是p2p平台，可信度更高。其中，国家开发银行支持的辛凯贷款因其国有背景而显得尤为特殊。

据媒体报道，8月28日，辛凯贷款的营业额将很快超过50亿元，在全国p2p行业中，营业额排名第三，余额排名第二。

随着辛凯贷款的快速发展，其产品是什么？Dm财务管理部立即进行了独家评估。

[国有资产背景]

2012年12月，CDB金融有限公司(“CDB金融”)与江苏省大型国有企业共同投资设立辛凯贷款。目前，辛凯贷款有94家甲级(含甲级)以上小额贷款公司作为担保机构。这些担保机构的注册资本总额已达191.16亿元，担保业务量已成功偿还23.97亿元。

中国发展金融实际上是中国发展银行设立的全资子公司，注册资本为350亿元，主要从事私募股权基金、直接投资、投资咨询和金融咨询服务。

[产品评估]

据dm财富管理公司的一项调查显示，辛凯贷款目前有四大产品:苏信贷款、惠农贷款、开心宝和银鑫汇。

从项目规模来看，辛凯贷款对项目额度进行了限制:小微企业作为借款人的最高额度为400万元，小微企业作为借款人的最高额度为2000万元。目前，平台综合年化收益率为10.38%，本金和利息一次到期偿还。

苏信贷款是辛凯贷款推出的为“三农”和小微企业服务的金融产品。江苏省优质小额贷款公司提供贷前审查、贷款担保和贷后管理。苏信贷款的最低投资门槛为10万元，大部分项目的年利率为9%。

惠农贷款是辛凯贷款平台专门推出的支持农业、农村和农民发展、解决农民融资问题的公益性金融服务产品。为确保农户最终融资成本不超过8%(年利率)，贷款利率为5%-7%，1000元起的投资门槛也是辛凯贷款四大产品中最低的。此外，惠农贷款是惠农的公益产品(000061，共享)，辛凯贷款平台不收取任何服务费。

开心宝是由大型融资性担保公司、中央和地方国有企业提供的连带责任担保，是面向中小企业和其他实体经济的产品。开心宝与苏信贷款的起征点相同，为10万元。

银信汇是一种低风险、收入稳定的金融产品，它与商业银行合作，以借款人持有的银行承兑汇票作为还款担保。银鑫汇的投资门槛是5万元，大部分项目的年利率是6.5%。

[亮点评估]

1、准公益产品。

辛凯贷款是一个国有的准公益性社会金融服务平台，其产品不仅面向小微企业，还支持农业、农村和农民。

2.银行直接资金结算。

辛凯贷款是第一个直接与中国银行系统结算资金的点对点贷款平台。辛凯贷款不支持充值，交易资金只能在网上直接结算，避免了平台自身的资金风险。

3.建立投资策略。

辛凯贷款在其平台上设立了“投资策略”板块，包括两大内容:分享金融经验和辛凯讲堂。财务经验分享:辛凯贷款的投资者以文字的形式分享他们的投资经验，并注明他们的年龄、职业、加入辛凯贷款的时间、投资次数、回收金额、待回收金额等具体详细的信息。

辛凯讲堂以视频为主，讲解辛凯贷款平台的投资规则。视频时间大多在5分钟左右，时间短，容易理解。这一部分的设置对缺乏财务管理经验的投资者有很大的帮助。

[运行评估]

辛凯贷款推出至今已有20个月左右，营业额持续上升。根据dm财富管理边肖的数据，2013年，在辛凯贷款网站上线不到一年的时间里，辛凯贷款的交易额就超过了27亿英镑。

截至9月1日中午13时，辛凯贷款平台累计归还本金24.06亿元；官方网站上挂着15个项目，全部都是苏信贷款，其中10个充满了投标，只有5个可以投资。

Dm财富管理公司致电辛凯贷款，相关人员表示，目前辛凯贷款平台的累计交易额将超过50亿，自推出以来，没有一笔逾期未还。

[缺点]

1.投资门槛很高。在辛凯贷款的四大产品中，除惠农贷款的投资门槛为1000元外，其他产品的投资门槛为1万元。

2.手续费降低了收入。据了解，除惠农贷款外，目前投资者投资辛凯贷款需要支付10%的投资收益(包括利息、逾期罚息和提前还款补偿金)作为网站服务费。

3.支付渠道单一。目前，辛凯贷款只支持中国银行(601988，古巴)和江苏银行的网上支付，网上银行支付只支持ie浏览器。

4.t+2模式的赎回期很长。

5.债权转让有许多限制。辛凯贷款平台发布了8张债券转让票据。

总体而言，辛凯贷款的银行背景和操作系统提供了高风险保护，但这不是追求高回报的好选择。

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