张亮：民营银行可能成为互联网与传统金融结合的最佳模式

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中国银行协会副秘书长肖恩

2014年12月25日，由金融网站主办的“第三届中国金融业创新发展试点高峰论坛”在北京隆重开幕。论坛讨论的主题是“移动互联网与新金融生态”。美国宾夕法尼亚州立大学金融学教授、清华大学五道口金融学院副院长曹全伟，国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所名誉所长，中国证监会创新业务监管部副主任王鸥，中国银行(报价、咨询)行业监督管理委员会业务创新监管合作部部长助理李， 中国证券业协会副会长兼秘书长王民，以及各金融机构领导出席了此次盛会，共商移动互联网金融发展大计。 中国银行协会副秘书长在金融网站接受记者采访时，重点阐述了城市商业银行未来的发展趋势以及如何应对互联网金融的影响。她认为，在城市商业银行发展的现阶段，“走出去”的战略并不迫切需要，城市商业银行应该立足区域，服务区域经济。面对互联网金融的发展趋势，肖恩认为，互联网金融与传统金融不是一种“生死攸关”的关系，而是应该相互融合、相互借鉴，共同推动中国金融业的发展。 以下是采访记录: 财务部:张秘书长，第一个问题，您是负责城市商业银行工作的银行业协会会员，请问您对城市商业银行未来的发展趋势有什么看法？肖恩:城市商业银行实际上已经经历了20年的发展。在20年的发展过程中，城市商业银行的整体面貌发生了巨大的变化。如今，可以说城市商业银行是一个全新的面貌，城市商业银行体系已经成为中国银行体系中不可或缺的重要组成部分。你为什么这么说？我可以和你分享一些数据。 首先，从总量上看，截至2014年第三季度末，145家城市商业银行总资产已达17万亿元，占我国银行业总资产的10.18%。从资本市场的表现来看，145家城市商业银行中有7家已经上市，它们分别在中国和香港的证券交易所上市。从国际角度看，在2014年英国银行家杂志的排名中，根据一级资本的排名，68家城市商业银行进入了前1000名。因此，从这些数据中可以看出，城市商业银行在过去20年的发展取得了显著的进步，已经成为一个被社会和整个行业认可的体系和板块。 但尽管如此，对于未来来说，城市商业银行未来的发展道路并不是说畅通无阻。我们认为，对于未来，城市商业银行应该从两个方面思考其发展，探索其发展道路。第一个方面是要充分关注中国银行业目前面临的一个大变化，在这个大变化中寻求突破，成为这个大变化的赢家。你为什么这么说？事实上，要理解这些巨大的变化，我们可以应用中国银行协会主席杨辉萍最近提出的观点。中国银行业整体面临的主要变化是什么？他认为有九大变化。这九个变化体现在以下几个方面:首先，他认为中国已经从一个人口大国进入中等收入水平。第二，中国经济增长方式转变进入新常态。第三，中国经济质量结构已经进入转型升级的关键时期。第四，经济金融全球化深入发展。第五，金融改革全面深化步伐加快。第六，金融风险反弹的压力也越来越大，一些新的形式已经出现。第七，金融监管更加审慎和严格。第八，行业内外的竞争将更加激烈。第九，互联网金融的深化正在改变金融形式。 因此，面对如此大的变化，城市商业银行只有在变化中寻求突破，才能成为大变化的赢家。我认为这可以说是城市商业银行发展乃至生存的关键。这是一个方面。 另一方面，城市商业银行不能忘记初衷，要注重处理好做大做强的关系，坚持服务本地、中小企业和市民的方向，坚持不变做强、小做优的理念，不断寻求差异化、特色化的业务方向，避免同质化竞争。只有这样，城市商业银行未来发展的力量源泉才会是无穷无尽的。 金融界:你认为城市商业银行的“走出去”战略如何？西恩:我个人认为“走出去”战略对于大多数城市商业银行来说并不是一个迫切的需要。你为什么这么说？首先，城市商业银行的战略定位是基于区域，即区域性股份制商业银行。因此，它服务于当地经济、中小企业和公众。因此，处于这样的地位，其国际化实际上并不迫切，尤其是对于规模相对较小的城市商业银行。第二，城市商业银行经历了20年的发展，是在过去信用社会的基础上形成的。因此，前20年的前10年是为了化解风险和负担，后10年是伴随着中国改革开放的快速发展。然而，城市商业银行自身在风险管理、风险管理经验和管理能力方面与大中型银行仍有一定差距。因此，在目前，它可能仍然侧重于内生发展，这是一个迫切需要做的内部工作。 第三，其客户群可能是该地区更多的小微企业、地方经济和居民及市民，其客户群体的外向性也决定了其业务的走出去。这并不是说走出去对城市商业银行不重要。事实上，城市商业银行正在稳步推进或实施“走出去”战略。从以下三个方面可以看出: 首先，我认为现阶段许多城市商业银行实施“走出去”战略，真正的出发点是如何扩大城市商业银行的品牌知名度，塑造其在国际舞台上的品牌形象。通过其品牌知名度和品牌形象，它吸引了更多的海外投资者，得到了海外投资者更多的关注和认可，甚至接受了它。这是一个方面。 刚才我已经提到，我们145家城市商业银行中有7家已经上市，其中4家在香港上市，这也可以归为“走出去”战略。由于香港是一个国际金融市场，在该市场上市意味着我们的城市商业银行正在向世界展示自己。因此，我认为未来很多城市商业银行都会以香港为阵地，实施“走出去”战略。 提升品牌形象和品牌认知度还有一点，这可以依靠城市商业银行的许多海外战略股东。在前一轮中，城市商业银行引入外资作为其股东，许多城市商业银行通过这种方式提升其国际地位和形象。你可以利用海外股东来逐步沟通并延伸到股东所在的国家。这是一个方面。第二个方面，我认为城市商业银行现阶段的“走出去”战略应该更多地体现在城市商业银行中的一线银行，如北京银行(报价、咨询)、上海银行、江苏银行等，这些银行在城市商业银行中规模相对较大，基本上超过万亿规模，在经营管理和市场影响力方面也领先于其他城市商业银行。尤其是中国的业务，这些银行已经设立了一些试点项目。还有一个因素。这些城市商业银行位于中国主要城市，具有高度的开放性。他们的客户基础和外向型经济客户比较大，所以他们的需求比较高。也许目前这个梯队的“走出去”战略可能更现实。再举一个实际的例子，北京银行在引进荷兰的外国投资者后，通过双方的交流，包括机制和技术的整合，实现了资本文化的概念。北京银行也是第一家在香港和阿姆斯特丹设立代表处的城市商业银行，也是唯一一家机构向海外拓展的城市商业银行。此外，在业务网络中，特别是在国际业务领域，北京银行与国内外近1000家银行建立了代理行关系，代理行分布在五大洲100多个地区。因此，“走出去”对于这些城市商业银行的第一梯队更具有现实意义。 城市商业银行走出去还有一个特点，这应该是基于国家一体化和区域发展的战略需要。你为什么这么说？由于城市商业银行是区域性股份制银行，但也有一些特殊的领域，在国际一体化发展的背景下，城市商业银行有“走出去”的战略安排。例如，福鼎银行是老挝唯一一家由城市商业银行和老挝外贸银行联合成立的合资银行，并在老挝万象正式上市。正是由于包括东盟经济区和东南亚经济带在内的区域特征，才有了这样的“走出去”安排。此外，还有像厦门这样的商业银行，它们之间也有着密切的合作和联系。未来是否会有更紧密的股权合作甚至“走出去”的安排，应该有一定的发展前景。 金融界:让我们来谈谈互联网金融。刚才你也提到了九大变化中的第九大变化是互联网金融的影响。你认为未来网络金融和传统金融的关系是什么？我国城市商业银行将如何应对网络金融？西恩:基于互联网金融和传统金融的关系，市场上其实有很多评论。有人认为网络金融似乎是传统金融的替代品，甚至传统金融在未来可能会消亡。比尔·盖茨说过，人们引用得更多。不管比尔·盖茨是否说过，我认为这需要进一步研究。传统商业银行无法实现电子化变革，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。这是他说的一句话。事实上，马云曾经从电子商务的角度向银行业发出了一个具有挑战性的警告。他说，如果银行业不改变，我们将改变银行。所有这些让我们觉得网络金融和传统金融似乎是一种对抗和生死攸关的关系。事实上，我不同意这种观点。 我们不能否认网络金融给人们带来了耳目一新的冲击，而且目前是光明的。它带来的影响似乎不仅仅是金融业，而是整个社会。甚至他们把互联网金融比作第三次科技革命。我们也应该理性客观地思考，不要断章取义，片面看待，甚至误解。事实上，有一点是肯定的。与传统金融相比，网络金融带来了消费的平等和便利，包括扩大消费者在消费过程中的选择权和知情权。也就是说，我们所说的消费和金融更加民主，在这方面确实有很大的突破和进步。此外，网络金融对传统金融的商业模式、盈利模式甚至服务模式都产生了颠覆性的影响。即便如此，我也不认为网络金融是传统金融的替代品，所谓的关系会带来灭绝。我不这么认为。我认为网络金融和传统金融应该是一种整合的关系。 可以说，互联网金融是传统金融转型的催化剂，它为传统金融的快速发展提供了一个触网工具。我有一个金融朋友做了一个流行的类比。例如，各种交通工具，高铁给我们的交通带来了极大的便利，这已经被大家广泛认可。然而，高铁的推出和使用并不意味着高铁使用后其他传统交通工具就不能使用。例如，高速公路上的汽车，陆地上和水上的船只，我们的飞机，以及航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/航运/ 从另一个角度看，网络金融和传统金融的本质是金融，两者都没有改变金融的本质和属性，但仍然是金融的属性。所以我说他们之间没有观点。 金融界:商业银行应该如何应对这种影响？肖恩:有三个方面。首先，在2014年互联网金融爆炸式发展的背景下，在互联网金融的巨大冲击下，它实际上给了我们传统银行一个深刻的警示。可以说，我们的传统银行家已经深深感受到了危机和压力，以及改革的紧迫性，所以他们已经走上了一条触网之路。目前，许多传统银行正以更大的资源和更快的速度加快银行信息化和电子化的进程。与此同时，许多银行开始以非常开放的心态与合格的运营商和高科技公司进行广泛合作，以提高银行的电子化水平，使银行的电子化水平更加一体化，更加接近互联网技术。这是一个方面。 此外，从数据中我们可以看出，传统金融电子银行的替代率也在高速增长，部分银行在电子银行中的替代率已经达到90%。即使在城市商业银行，中小银行电子银行的替代率已经达到50%以上。这表明我行自身的电子银行建设正在加快，功能正在完善。 第三，从服务的角度来看，互联网金融实际上对传统金融的盈利模式、业务模式和服务模式产生了影响，传统银行业正在发生服务变革。有些变化。过去，我们银行强调客户，而互联网强调用户。现在，银行业正在讨论如何将客户的概念转变为用户的方向。顾客仍然是客人，他们之间有一定的距离。用户更加注重体验，把自己变成用户，你的感受就会不同。招商银行前行长(报价、咨询)曾经有一个很好的广告词，就是因为你和客户的需求而改变。在互联网的这个阶段，完全按照用户的意愿来设计产品、设计流程和设计服务。所以这是服务的改变。 对于第二次服务变更，许多银行已经将定制变更为定制。差异这个词是服务理念的一个重大变化。定制更多的是关于银行的规定，你需要客户或用户遵守，而定制是根据你的需要为你量身定制的，所以这也是服务理念的改变。 第三是将更多的法规变成惯例。这种服务也是一种符合互联网理念的服务模式。 互联网金融与传统产业的融合也体现在人才上。我们的传统金融企业也吸收了一些信息技术领域的互联网人才。只要互联网企业有金融平台，它们也在努力挖掘传统金融领域的人才。人才的交流意味着两者在某些领域可以融合，有些东西可以相互借鉴和学习。最后，传统银行还有另一个优势，那就是其庞大的客户群。其开户功能和结算功能是其最基本的功能。我国许多电子商务公司仍然需要通过银行的这些基本功能来实现网络电子商务的交易。传统金融也有风险防控和内部控制，这仍然是互联网金融需要学习和借鉴的地方。因此，在短时间内，没有人能够取代谁。双方应该互相学习，互相融合，互相学习，共同努力把我们的金融事业做好。 当然，传统银行业也需要加强对互联网金融创新的研究，充分考察互联网金融的一些新事物，把握其脉络和规律，充分借鉴互联网和互联互通的意识，将互联网的思想运用到传统金融的产品设计和商业模式中。只有这样，传统银行才能在大金融背景和网络金融的巨大冲击下，继续发挥优势，找到生存和发展的突破口。人们更加关注私人银行的试点。两家私人银行，一家是深圳前海的伟忠银行，另一家是浙江网通银行。两家私人银行都是由互联网企业股东发起的私人银行。这两家银行的成立将开启并进一步推动互联网金融与传统金融融合的最佳模式的探索，我们可以拭目以待。

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