缓刑人员恶意透支逾8万 曝信用卡审核漏洞

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5月17日，北京市东城区法院审理了一起信用卡诈骗案。本案的嫌疑人是一起诈骗案的缓刑犯。在试用期内，他用身份证成功申请了包括广发银行在内的六家银行的信用卡。他最终被检察院起诉恶意透支，无法偿还欠款。他被判处6年监禁，罚款16.3万元。

缓刑犯成功申请信用卡

本案犯罪嫌疑人于1991年7月因贪污被判处有期徒刑13年，1999年5月25日被释放；他因涉嫌欺诈于2005年12月19日被刑事拘留，2006年1月17日被保释，随后被判处三年监禁，缓刑四年。

2006年10月，邢是北京一家马术俱乐部的司机。他用身份证和伪造的俱乐部行政人员身份，于2006年10月至2007年6月在北京市东城区灯市口街豪润大厦申请了广东发展银行、交通银行(601328)、深圳发展银行、中国建设银行和中信银行(601998)的信用卡，并透支了数万元，但自2009年4月以来，其余五个银行系统均无犯罪还款记录。邢还透支了银行信用卡本金8万多元。

虽然有五家银行通过电话、短信、信函、公安报告、委托专业机构收款，但由于没钱，他们拒绝还款。在此期间，邢虽然更改了联系方式，但还是通知了五家银行。中国建设银行(601939)于2009年起诉邢。2010年，法院裁定建行胜诉，但邢未偿还本金和利息。今年建行申请法院强制执行，但尚未收到邢的任何欠款。

SDB的一名工作人员向记者指出:“目前，该客户已经被起诉，这是一起刑事案件。根据“先刑事后民事”的诉讼规则，如果银行需要提起民事诉讼，也应等到刑事案件审理完毕，如果欠款尚未追回，则应提起民事诉讼。”

为什么缓刑监督官成功申请了信用卡

既然本案的犯罪嫌疑人利用自己的身份证，伪造企业高级管理人员的职位，成功地向6家银行申请了信用卡，有关银行是否知道申请人在申请阶段是一名试用人员？

广发银行相关部门负责人在接受记者采访时表示，申请信用卡要求客户收入合法稳定，资信良好。此案的嫌疑人因伪造身份和隐藏犯罪记录，在几家银行成功申请了信用卡。

交通银行太平洋(601099)信用卡中心负责人告诉记者，“经我中心核实，申请人申请我行信用卡时，提供的申请材料相当完整。除了身份证明，它还提供了北京一个马术俱乐部的公章。工作和收入证明；其他银行信用卡对账单，账单上的地址与申请表上的地址一致；以及其他银行的信用卡复印件。同时，PBOC报告中列出的单位名称和居住地址与申请表上提供的信息一致。"

SDB相关部门负责人向记者指出，如果银行被告知申请人有缓刑等犯罪记录，发卡将受到限制。然而，到目前为止，中国还没有第三方机构向发卡银行提供包括中国人民银行个人信用报告在内的犯罪记录查询。审查申请人专业信息的真实性是银行工作中的一个重要环节，这在很大程度上取决于第三方信息的覆盖面、完整性和真实性。对于申请人夸大的职位、收入等信息，在第三方信用信息系统仍不完善的情况下难以核实。

某银行上海分行个人银行部副总经理在接受《全国商报》采访时指出，银行在审批信用卡时，会检查中国人民银行的个人信用信息系统，查看申请人是否有不良记录，但无法核实犯罪记录。银行通常通过电话核实申请人的情况。如果申请人处于缓刑期，他可以接到电话，但申请人自己并没有解释犯罪，所以银行很难知道。此外，银行将更加关注客户经理的亲访和亲核。一旦发生这种情况，客户经理也将负责。

我可以在试用期申请信用卡吗

广发银行、深圳发展银行和中国建设银行的工作人员在接受《全国商报》采访时明确表示，因违法犯罪被缓刑的客户不符合申请信用卡的条件，但目前的审查制度无法判断申请人是否处于缓刑期。银行向缓刑罪犯发放信用卡合理吗？

北京市盈胜律师事务所王旭律师和北京市润胜律师事务所任律师认为，犯罪分子在缓刑期间申请信用卡应当有一定难度。尽管罪犯有合法申请的权利，但银行通常不会批准他们。如果申请成功，只能说明银行的信用卡审批流程非常简单，这可能会带来很高的风险。

法学博士韩忠良认为，只要有固定的工作和收入，信用卡申请人就可以申请，即使他们在监狱里，没有被剥夺政治权利。

韩忠良说:“从法律角度看，目前还没有法律，罪犯在缓刑期间不能申请信用卡；从银行安全的角度来看，银行应该检查申请人的信用，那些有固定工作和稳定收入的人可以申请信用卡；从信息的角度来看，银行和信用卡申请人之间存在信息不对称，银行没有时间去调查申请人的工作单位和收入是否准确。如果信息是对称的，银行更容易决定是否发卡，但对于普通市民来说，存在信息不对称；此外，还有道德风险。除了申请人是否会提供虚假信息外，申请人在试用期内是否会有违法行为也会给银行带来很大的风险。"

中央财经大学金融学院应用金融系主任、金融证券研究所所长韩福玲认为，缓刑犯不应该成功申请信用卡，如果犯罪分子涉及腐败、欺诈等经济犯罪，银行也不应该发放信用卡。

中国银行业监督管理委员会2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第43条规定，首次申请信用卡的客户“在身份信息系统中留下相关可疑信息或犯罪记录”，“应严格审查，加强风险防控”。