融资租赁“觊觎”消费金融市场 模式成型尚需时日

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“我们(租赁)现在正处于关键时期，还有三到五年的好时光。我希望能有租赁模式创新，引领下一步发展，走出工业循环。”平安国际金融租赁有限公司董事长兼首席执行官方表示。租赁未来的创新方向主要是以个人经营和实物经营为特征的蓝海市场。

传统上，租赁项目主要是飞机、船舶和大型设备，这些也是目前租赁行业的主要业务组成部分。然而，面对新的经济环境，一些业内人士开始提出个人租赁的概念，注重在C端开拓市场。

“我们正在研究个人租赁，并坚信这是未来的趋势。”方说道。一方面，自“互联网第一年”以来，中国已成为全球领先的互联网国家，拥有约7亿互联网用户。同时，消费习惯基本形成，大大降低了个人租赁的风险成本和客户获取成本。

此外，中产阶级的崛起随着90后逐渐走向前台，这将提高市场消费能力。根据《经济学人》7月份的一篇文章，年收入在7万到28万元之间的中产阶级，在中国这个阶层的人数正在迅速增长，预计到2020年将达到2.75亿。

此外，个人租赁量相对较小，风险相对分散，家庭部门的杠杆率相对较低，这些都是未来个人租赁会有更大发展的因素之一。

中国租赁联盟召集人、天津滨海融资租赁研究所所长杨海天向《21世纪经济报道》表示，根据融资租赁发展的大趋势，中国融资租赁业将经历三个发展过程，形成生产、流通和消费三个渠道。

第一个过程是解决经济实体的资本需求问题。当企业无法从银行获得贷款时，可以通过租赁融资；第二个渠道目前正在形成，即成为第二个产品销售渠道，特别是飞机、船舶、工程机械等重要机械设备，60%以上将通过融资租赁渠道销售；三是社会消费渠道，包括个人消费和群体消费。从未来的发展趋势来看，金融租赁将很快成为继直销之后的第二大社会消费渠道。

方认为，个人租赁可以被视为消费金融的一个分支。目前，消费金融非常流行，而相对较大的房地产和汽车市场基本上被银行占据。非银行机构提供的消费金融只有4%，空.增长巨大

从消费者的角度来看，所谓的消费者金融需求主要表现为分期付款，这可以通过四种金融服务来实现:第一，信用卡；二是银行按揭；第三是租赁业；第四，消费金融公司。业内人士认为，租赁进入消费金融的子行业必须满足三个条件:第一，耐用消费品；第二，相对价格高；第三，时限相对较长。

杨海天表示，在中国，个人融资租赁消费将从住房、汽车、商务飞机、游艇和房车开始，现在已经有了相应的业务。特别是住房和汽车，通过金融租赁方式消费的前景广阔。

杨海天认为，与银行或其他金融机构相比，金融租赁公司具有不受业务规模和地域限制、享受差别税收政策、为空.赚取高额利润等优势对于消费者来说，融资租赁的使用将增强用户的选择性，承租人可以根据消费品的发展趋势和对自身支付能力的期望，实现最佳的超前消费选择。

但是，不可否认的是，对于项目规模上亿的租赁公司来说，租赁市场的客户仍然以企业为主，很少有租赁公司直接参与个人租赁业务。

由于目前国内信用信息系统不完善，租赁公司需要通过B端渠道为C端客户服务。光大金融租赁副总裁戴秋生在接受《21世纪经济报道》采访时表示，他以前也做过消费类业务，虽然他在中间通过了渠道公司，但最终融资租赁公司为C端客户提供了融资。

方表示，个人租赁有很多商机，租赁应该做的是找到“性感”的实物产品，整合租赁金融产品的设计，提供给个人和家庭使用。

“个人消费租赁是平安租赁的发展方向。每个租赁公司都有自己的生存空.租赁可以做得很高，也可以做得很好。”CMI金融租赁首席风险官汪海认为，商业模式的选择应该基于自身的资源禀赋，不同的发展阶段，不同的战略也是不同的。

“个人金融租赁是用于消费的，市场非常广阔。从目前的发展来看，这是一个过程，真正做好市场还需要一段时间。”杨海天说道。