平安新图谋： 壹钱包借积分+支付抢占消费场景入口

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在业内人士看来，这种模式表面上看起来是“积分+支付”，但其实质是通过积分+支付功能改善客户的粘性和高频消费习惯，获取大量用户消费数据进行分析，然后据此引入金融管理和消费贷款服务，从而拓展平安互联网金融的业务版图。

在消费金融业务的“战场”上，网络金融机构显示了它们的神奇力量。

最近，平安集团决定将One Wallet与Miles应用合并，打造全新的“积分+支付”战略。

平安One Wallet总经理朱银佳在接受《21世纪经济报道》记者独家采访时表示，合并这两个应用的原因是为了让里程积分管理平台拥有的众多消费场景门户能够与One Wallet的支付业务相结合。

业内人士认为，过去互联网金融机构主要将消费场景作为消费贷款业务的入口，但通过积分管理，每个消费场景也可以成为消费者享受消费优惠的平台，从而增强客户粘性，培养用户的高频消费习惯，为平台支付、理财等消费金融衍生业务的发展奠定客户基础。

据知情人士透露，平安One Wallet正在悄悄测试消费贷款业务。例如，One Wallet试图为白领提供一定量的消费贷款服务，也试图为购买货币基金产品的用户提供一定量的消费贷款服务。

在业内许多人的眼中，这种“行业一体化”模式的实际操作必然会遇到不小的挑战。

首先，与主要通过电子商务等特定消费场景拓展消费金融业务的其他消费金融机构相比，平安一钱包主要依靠积分、互联网理财和支付服务。如何最大化用户手中的闲置点数，进而引导用户培养高频消费习惯，具有很大的变数。

其次，这种一体化商业模式在产业链上的成功必须考虑到用户的消费特点和互联网财务管理等业务需求，从而保证客户的每一笔钱都能产生最大的效果，这就要求One Wallet的内部运营效率很高。

“目前，平安高管希望两个应用合并后，能够充分发挥各自的业务优势，进一步增强客户粘性，培养高频交易习惯。一旦平台能够积累大量的用户消费和金融投资数据，它就能通过大数据分析。让用户通过积分消费折扣和财富管理等消费金融服务，最大限度地提高资金使用效率。”平安钱包执行副总经理常林告诉《21世纪经济报道》。

平安钱包的并购算盘

在决定合并One Wallet和Miles应用程序之前，平安集团内部有许多不同之处。

毕竟，作为平安的支付平台和积分兑换平台，One Wallet和Miles的业务发展还是相当不错的，合并能否产生1+1+2的效果还有相当大的不确定性。

“在平安高管看来，尽管钱包和万力通应用发展良好，但很难掩盖各自的业务缺陷。”上述知情人士表示，例如，万力通积分业务覆盖了全国200多个城市的300多家主流电子商务公司和100多万名线下实体商户，但许多消费者可能无法用全积分兑换自己喜爱的产品，无形中制约了个人消费需求，也制约了空消费金融业务的发展；One wallet主要专注于支付业务，但由于金融服务使用不频繁，客户粘性需要进一步提高。如果合并能使两者各得其所，这无疑将创造一种新的消费金融模式。

在业内人士看来，这种模式表面上似乎是“积分+支付”，但其实质是通过积分+支付功能改善客户粘性和高频消费习惯，获取大量用户消费数据进行分析，然后相应引入理财和消费贷款，从而拓展平安互联网金融的业务版图。

朱银佳指出，平安集团合并后的“一个钱包”所扮演的角色主要是连接金融服务和众多消费场景的重要桥梁。

他在接受《21世纪经济报道》采访时表示，要实现这一目标，积分+支付构建的消费金融生态圈是不可或缺的。例如，如果用户手中有大量积分，他们会考虑如何有效地使用这些积分，这将为平安一钱包的支付业务和平安集团的各种金融场景带来巨大的商机，最终引导用户养成边花钱边赚钱的习惯。

他表示，目前，合并后的One Wallet每日活跃用户数超过100万，初步实现了合并预期——提高用户粘性，培养高频消费习惯。

“下一步是如何加强支付的便利性，进一步将钱包变成大众互联网消费者购物、财富管理和获得各种消费金融服务的入口。”他说话直率。

客户体验决定成败

《21世纪经济报道》记者了解到，除平安一卡通外，许多互联网金融机构都在借助积分业务拓展消费金融业务领域。

但是，与平安集团对万力通积分平台的自主管理相比，这些互联网金融机构采取了借鸡生蛋的方式——整合各种电子商务平台的积分，提供一定程度的消费效益，引导用户高频率消费，做大消费贷款业务。

“事实上，这些机构心里都清楚，要实现消费贷款金融业务的快速增长，就必须依靠新业务。它主要来自两个方面，一是获取新的消费场景以增加用户数量，二是升级原有用户。消费频率提高了对消费金融的需求。”一家消费金融机构的负责人表示。

在他看来，如何在业务运营中改善客户体验仍然是一个不可逾越的障碍。

此前，他的消费金融机构曾与空航空公司和连锁酒店谈判，以推广积分+消费贷款的新支付模式。然而，在测试过程中，他发现用户必须首先使用积分购买航空公司空公司的里程，然后用里程兑换相应的机票。整个过程相当繁琐。更重要的是，许多用户不知道如何操作，并且当他们报告里程被兑换成机票时，很难估计这种方法是否具有成本效益。

此外，当与许多电子商务平台协商开发一种新的信用扣除加消费信用的购物支付方式时，许多用户发现信用点数对应的消费折扣金额可能达不到他们的期望值，或者他们无法使用信用点数购买自己喜欢的产品。

“客户体验差导致积分成为鸡肋，难以促进消费金融业务的发展。”他说话直率。

常林说，平安一卡通现在尝试的方法之一就是直接从现金中扣分，这样可以简化繁琐的积分兑换过程。此外，平安一钱包还在考虑在扣除现金积分的同时增加一些额外的消费者权益，以引导用户进入更多消费场景，帮助平台扩大消费金融业务规模。

在业内人士看来，这也是消费金融机构摆脱红海竞争市场的新突破。特别是当许多消费金融机构抓住了各种消费情景的入口，新机构很难获得空.新的业务增长为了跳出消费情景的同质竞争模式，他们必须找到另一种方式。