众安抢食农机具消费金融 风控逻辑何在？

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近日，中安保险与大江再次合作，不仅提供全方位的农业无人机保险，还为农民和农村企业家提供农业无人机信贷分期服务。

这并不是中安保险自成立以来第一次涉足消费金融业务。现在，中安保险已不再是一家网络保险公司。中安保险已经使用保单来连接各种场景和用户。目前，中安保险已经与金融机构、电子商务平台、保险经纪公司、航空公司网站、大型企业和各种移动应用等300多个场景进行了多维度的合作。

中安保险被称为中安网上财产保险有限公司，由平安(601318，BUY)、阿里巴巴和腾讯于2013年11月6日共同创立。中安保险成立不到三年，已经从最初的电子商务场景发展到投资产品、信用保险产品、健康保险、汽车保险等产品线的建设。

在消费金融领域，具有“自带”场景的主要电子商务平台和一些“银行”消费金融公司已经“进入”。作为一家网络保险公司，中安保险想要切入消费金融，但“劣势”使他们从拥有自己流量的电子商务平台上获得了不同的拓展消费金融的思路。

如果您与有自己消费场景的合作伙伴合作，这些在线账户系统只能在有限制的场景中消费。为了实现跨场景信用消费功能，中安采用了基于信用保证保险的信用账户体系。。

高达15万次分期付款购买

根据农业部的最新数据，到目前为止，中国回国的企业家总数已经超过480万，信息入户试点范围已经扩大到26个省的116个县。"许多年轻人回到了农村，成立了专业的植保队为农民服务。"大江创新总经理助理鲁达表示，目前，80%的农业无人机用户是农村专业植保团队。

新一代青年农民信息化程度更高，更容易学习和接受现代农业技术。然而，他们最大的问题是缺乏资金，特别是购买一些大型农业设备。

为了让这些用户买得起设备，中安保险将把信用保证保险作为一种信用增级手段，与农业分期等农村生态金融合作伙伴一起为农民和农村企业家提供信用分期服务。农民和植保队只需向当地无人机经销商申请中转，经审核合格后，即可获得高达15万元的中转配额。

长期以来，由于缺乏信贷数据，农村信贷市场一直处于真正的空状态。在此次推出的农村信贷分期服务中，中安保险通过生物识别和大数据智能风险控制系统的叠加，充分利用网上和网下验证的优势，对农民的主观还款意愿和还款能力进行多维交叉验证，实现了对农民的快速无担保授信。

“除了中国大陆和韩国，大江农业植保机械还将销往日本、欧洲、美洲和东南亚等国外市场。”DJI创新集团副总经理鲁达在分享会上透露，中安保险的农业无人机一站式担保和金融服务计划也将进入国际市场。

农业机械阶段性风险控制详解

中安的产品经理彭彦说，农民需要的钱不多，他们的需求也很有特点。他们并不总是想要钱，只是在播种和开始耕种的时候才买化肥、种子和杀虫剂。此时，他们只是需要钱。

“这一次，中安保险与DJI无人机和农业集运公司共同提供了农业机械集运的方案。根据作物的收获时间，提供第二、第三和第四消费阶段，农民可以在每个收获季节还钱。”彭彦说。

此外，现阶段提供的最高资本成本是15万英镑的信贷额度。农民、植保队和农业试点向大江销售渠道提出申请后，农业分期会议将到现场进行所有的对账和审核，进行一些线下调整，并向中安提交申请。中安将通过在线大数据风险控制和自身相关技术手段进一步筛选和过滤名单，最终通过中安的合作渠道和管理公司向无人机经销商提供资金。无人机经销商收取货款，安排向农民交货，最后农民分期付款。

中安保险公司财务总监王赢在新闻发布会上表示，中安的业务模式是通过信用担保保险帮助有借款需求的用户获得融资服务。从风险控制的角度来看，农村金融是传统金融较少涉足的领域，因此中安需要与专业合作伙伴合作进行产品设计和风险管理，如农业分期。

中安将项目的风险控制概括为:基于大数据信用报告和大数据风险控制，做了两件事，一是线下结合，二是场景结合。

在网上，在农业分期离线团队的帮助下，我们深入田间调整农民的个人和家庭，排除了一些恶意借款人。在情景组合方面，与农业分期付款一起，借款人(主要是农民或合作社)准备了具体的损益表和资产负债表来评估他们的还款能力。此外，根据农户借贷需求的特殊性，制定了相应的还款方案，即根据农作物的收成，还款分为两三个季节以匹配其现金流量。

“我们的信用担保保险将资产和资本联系在一起。资产来自用户和场景。我们关注的是终端用户，他们分为白领、蓝领和农民。不同的客户群体有不同的融资场景，比如农民购买农业机械，白领购买3c产品，买房买车等等。我们将根据不同类型的用户群进入不同的场景，以建立我们的产品体系和风险控制体系。”王赢说。

在资金方面，中安主要与金融机构合作，满足用户的融资需求。在这里，中安扮演着桥梁的角色:对于资金提供者来说，中安通过信用保证保险，吸收不同类型的底层用户，为他们带来低风险、高质量的资产；与农业分期等新的信贷机构相比，中安可以帮助农业分期引入低成本的机构资金。