9月共有51家网贷平台停业 监管细则待明确

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9月，51个在线贷款平台被关闭。随着监管力度的加大，一个更加规范的行业环境将避免“坏钱赶走好钱”

□本报记者丁/文

在一系列监管行动的推动下，点对点贷款行业的重组如期到来，尽管它并不像一场疾风骤雨。

8月24日，在公众咨询完成近8个月后，银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)。

8月30日，即《办法》发布后一周，汽车抵押贷款主体汽车贷款公司宣布，鉴于《办法》对点对点贷款信息中介机构的规定，公司股东会讨论决定暂时停止汽车贷款平台的网上运营。和在线推广；从现在开始停止投标，正常提取现金，结算。

一天后，位于广州的另一家网上贷款机构广州借贷宣布将关闭该平台的投资和贷款功能，并于9月9日宣布该平台所有借款人已提前偿还贷款。

根据网上贷款主页的数据，截至发稿时，9月份有51个网上贷款平台关闭。

小营金融总裁黄聪认为，“90%以上的网上贷款机构将在这一轮洗牌中清理干净，但还没有大规模到来。”

业内人士认为，在更严格的监管下，一个更加规范的行业环境将有助于避免“劣币驱逐良币”，使竞争朝着良性方向发展，从而降低利率，更好地控制风险。

“在未来，如果每个人对这个行业的印象都能逐渐变成一个好人(经过洗牌)，那么这个行业就会更好、更规范，利率也会下降。”黄聪认为，更安全的利率应该在6%左右(折合成年率)；中小机构将逐渐放弃财务管理方面，转向资产方面，或者只有少数大型机构将继续开展财务管理业务。

合规自检

《办法》颁布后，网上贷款机构的重中之重是合规自查。

9月24日，红菱创投董事长周世平在平台官方论坛上发布文件，称红菱创投由于出台了避免投资者担心政策风险的监管措施，一直在为转型做准备，并已开始大单模式转型。

以大额为主要业务来源的红菱创投等网上贷款平台正面临转型压力。

“作为一个过渡，目前的网上大型产品将继续，因为到目前为止，还没有监管意见对大型产品的处理。”周世平透露，红菱创业投资网上产品将分批更换。从2017年3月28日开始，红菱创业投资新发行的产品将基于监管措施的限制。

根据《办法》，同一借款人在同一网上贷款机构平台上的贷款不得超过20万元，在不同平台上的贷款总额不得超过100万元。

易贷网首席执行官李宁对《财经》记者表示，“监管方向非常明确，有必要引导平台聚焦小微直贷。”

李宁认为，如果采用传统模式发放符合限额条件的小微贷款，一方面客户订单成本较高，另一方面由于资产竞争加剧，借款方利率将会下降并逐渐趋同，这也对网上贷款机构在资产、风险控制和资本方面的模式和技术提出了更高的创新要求。

黄聪介绍，小营理财已停止通过现有p2p形式运营大规模目标，但采取了两种处理方式:一是转入线下销售给机构客户；二是上市到交易所进行转让。

对于中小平台来说，资金存管将成为重组时期最困难的障碍。

《办法》要求，点对点贷款中的信息中介机构应将其自有资金与贷款人和借款人的资金分开，并选择合格的银行金融机构作为贷款人和借款人的存管机构。

据英灿咨询不完全统计，截至7月10日，中信银行(601998，BUY)、民生银行(600016，BUY)和恒丰银行等34家银行已经开通了p2p网络借贷平台的资金存管业务；已宣布与银行签订资金存管协议的正常运营平台有149个，占网上贷款行业正常运营平台总数的6.34%；只有48个平台，约占2.04%，与银行的资金存管系统连接。

8月中旬，银监会向各行下发了《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》草案，要求存管银行应履行对客户资金的监管职责，不得外包或由合作机构承办，不得委托网上贷款机构和第三方机构代贷款人和借款人开立交易结算资金账户。

这意味着普通的“联合存管”模式正面临监管挑战。所谓联合存管，是指银行与第三方支付公司合作推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付作为技术支持，提供资金结算和所需的终端设备。

业内人士指出，考虑到低回报和高潜在风险，银行没有足够的动力为中小网上贷款机构做存管业务。

监管规则需要澄清

《办法》还明确规定，点对点借贷信息中介机构在完成当地金融监管部门注册后，应按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务许可证的，不得开展点对点借贷的信息中介业务。

至于《办法》要求的电信业务经营许可，目前还没有公开的监管规定予以明确。此前，据风起云涌的新闻报道，网上贷款机构需要申请网上数据和交易处理许可证(edi营业执照)，而不是互联网信息服务营业执照(icp营业执照)。

根据工业和信息化部发布的《电信业务分类目录》(2015年版)，icp业务许可和edi业务许可属于二类增值电信业务。

这一爆炸性新闻援引不愿透露姓名的工业和信息化部一名官员的话说，工业和信息化部准备在今年年初申请许可，但目前网上贷款机构无法申请电子数据交换业务许可，仍需等待银监会发布《同业拆借资金存管指引》。

这并不意味着icp营业执照不再是网上贷款机构的“必需品”。

根据2000年颁布实施的《互联网信息服务管理办法》，从事经营性互联网信息服务，应当向省、自治区、直辖市电信管理机构或者国务院信息产业主管部门申请互联网信息服务增值电信业务经营许可。

据英灿咨询不完全统计，截至8月底，全国共有247个网上贷款平台获得了icp业务许可，占行业正常运营平台总数的11.05%；有31个平台获得了edi营业执照，仅占1.39%；同时，只有27个平台拥有上述两种增值电信业务牌照。

第一批加入中国互助黄金协会的一家网上借贷机构负责人透露，该机构还不知道应该办理什么样的电信业务许可证，因此icp和edi业务许可证都在申请中。该负责人还表示，该行业目前很着急，但他在咨询相关电信管理部门时被告知，对方也在等待出台具体的审批政策。

一些完成国际比较方案备案但未获得国际比较方案营业执照的网上贷款机构负责人告诉《财经》，信贷管理局已经暂停向网上贷款机构发放国际比较方案营业执照。一个很大的困难在于，信贷管理局要求申请icp业务许可的网上贷款机构向当地金融监管机构提交批准文件，这些机构通常会因为没有明确的操作指南而拒绝签发批准文件。

《财经》记者查看了公众信息后发现，以上海为例，今年以来，除了2月份向一家应用软件和服务公司发放了互联网信息服务业务许可证外，上海市通信管理局发放的增值电信业务许可证不再包括互联网信息服务业务。

此前，银监会普惠金融司司长李俊峰在《办法》新闻发布会上表示，《办法》实际上是为了解决同业拆借机构长期缺乏监管、缺乏规则、缺乏门槛三大不足，主要任务之一是明确监管主体。

根据《办法》，网上贷款机构监管将采取“双责”的基本管理制度，即银监会及其派出机构负责对网上贷款业务活动实施行为监管，并制定网上贷款业务活动监管制度；地方金融监管部门负责辖区内网上贷款的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范指导、风险防范和处置。

“互联网金融或p2p点对点贷款的一般原则是，任何监管部门或监管机构都无法赢得世界，必须实施协调一致的共同监管。从某种意义上说，这四个中央部门是点对点贷款的主要监管机构。”李俊峰说。

业内人士表示，监管当局迫切需要尽快出台具体的、可操作的监管规则，同时防止监管过程中可能出现的权力寻租。

建立行业自律

在8月24日的新闻发布会上，李俊峰透露，《办法》进一步明确了中国互联网(爱基、净值、信息)金融协会(以下简称“中国互金协会”)网上贷款专业委员会是全国网上贷款行业自律组织。

根据《办法》，中国互助黄金协会负责同业拆借行业的自律管理。值得注意的是，该协会的职责之一是成立同业拆借专业委员会。李俊峰表示，该专业委员会将指导行业自律组织在下一步加强行业机构的自律体系。

作为以央行为首的一级协会，中国互金协会于8月初向会员单位发布了《互联网金融信息披露准则——P2P网上借贷(征求意见稿)》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理准则(征求意见稿)》。其中，信息披露标准涵盖了从业人员信息、平台运行信息和项目信息三个方面的86项披露指标。

在业内人士看来，信息的完整性和真实性是发挥行业自律作用的基本要素。

9月9日，中国互助黄金协会与17家会员单位签署了《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。

中国互助黄金协会会长李东荣表示，通过信用信息共享平台，不仅可以完善互联网金融行业的信用体系，补充全国金融信用信息基础数据库和其他行业信用数据库的现有数据，还可以打开不同机构之间的“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和充分利用，提高行业整体风险管理水平。

“行业自律可以提高监管的灵活性和有效性。”不久前，在厦门举行的“2016中国互联网金融行业标准化与创新论坛”上，中国互助黄金协会营业部主任庞金峰表示，监管要求和行业标准规则近日陆续出台，“共建”已成为行业健康持续发展的生命线和网上贷款行业发展的契机。

据悉，第一批中国互助黄金协会有437名会员，其中只有40多家网上借贷机构。到目前为止，中国黄金协会还没有开始第二批会员招募。

业界的共识是，协会应吸引更多网上贷款机构成为会员，以便更好地发挥其在制定和组织实施自律规则、操作规则和行业标准方面的作用。《财经》记者联系的一些非会员在线贷款机构已表示有兴趣申请加入。然而，网上贷款行业的一些人指出，该协会面临着一个尴尬的问题——作为一个“国字号”自律性协会，如何平衡更具代表性的会员数量和严格的审计条件。