业界：个人银行账户三级分类 互金行业或将被银行颠覆

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自12月1日起，一系列新的支付结算监管规定正式出台:《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理、防范电信网络新犯罪的通知》、《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》，银行和非银行支付机构发布了业务规则调整报表。

对许多人来说，不可避免地会看到与一类家庭、二类家庭和三类家庭相关的各种限制和情景规定。然而，在我看来，各种配额和情景实际上不是问题。我相信支付机构和银行会尽最大努力使规则的调整不受影响，也就是说，大多数客户不会觉得对用户体验有太大的影响。真正的影响是行业本身，而银行账户是社会资本活动的起点和终点，是所有金融和非金融业务的基本媒介。随着银行账户的虚拟化，银行的各种业务发展都有望从根本上摆脱实体网点的限制，真正从线下走向网上。当挣脱枷锁的大象开始自由起舞时，整个行业将会发生怎样的变化？

一类家庭将退休，三类家庭将成为主流

根据新规定的要求，银行卡账户分为一类户、二类户和三类户。2016年12月1日前在柜台开立的储蓄卡或存折均为一类户。2016年12月1日后，二类户和三类户可以在柜台或通过电子渠道开通。同时，除社会保障卡等特殊功能账户外，原则上每个人只能在同一银行拥有一个一级账户。原则上，在同一银行已经有多个一级账户的仍可保留，但如果6个月内没有交易记录，非记账业务将自动暂停，需要在柜台重新激活。在此规则下，居民不常用的银行一类户将逐渐失去非柜台业务功能，最终实现多余银行卡账户的清算。届时，银行将逐步取消已开通的卡的数量，营销的重点将放在卡的活动上，这将从质的方面改善居民的用卡环境。

从三类账户的属性和差异来看，具有面对面用户身份的二类账户与一类账户没有什么不同，只是具体交易有一定的限制，可以满足几乎所有居民的用卡需求，具有易注销、易管理、安全性较高的特点。相比之下，三级家庭的功能属性比三级家庭差得多。通过重新设定交易限额，二级家庭在安全性方面并不比三级家庭差，但在功能属性方面要丰富得多。可以预测，在未来一两年内，在互联网金融和日常小额转账支付领域，二类户将逐步取代一类户，成为市场上流通最广的银行账户。

二类家庭释放了银行业务的潜力，大象们松开枷锁，翩翩起舞

鉴于扫描码支付和nfc支付的普及，银行卡二类家庭的普及将引领银行卡结算系统步入虚拟时代，实体银行卡将逐渐进入人们家中的保险箱，退出一般消费支付的视野。没有实体银行卡的束缚，银行的网上业务有望取得长足的进步，充分释放其潜力。具体来说，它主要表现在以下几个方面:

首先，客户壁垒已经被打破，业务量和客户数量预计将迎来一个快速增长的时期。

互联网金融企业的业务面向所有银行卡客户，与此不同，银行的网上业务只能向自己的客户开放。这意味着银行要想快速拓展网上金融业务，必须首先将潜在客户发展成持卡人，客户需要在网点申请借记卡或在网上申请信用卡(一般周期为一个月左右)。在这种背景下，银行的网上业务受制于实体银行卡账户，而实体银行卡账户则受制于实体网点的数量和服务效率。发展速度和业务效率自然是互联网金融企业无法比拟的。

12月1日之后，一切都不同了。二类家庭只需绑定该行或其他银行的银行卡即可开户，与第三方支付企业开户流程相同。银行业务扩张不再受银行客户规模的限制，获得客户的障碍也消除了。银行的客户数量和各种业务预计将迎来一个快速增长的机会时期。

其次，客户获取逻辑的改变将优化业务流程，客户体验有望实现质的提高。

在以往物理卡为王的客户获取逻辑下，开卡数量已成为世界各地分行的关键考核指标。为了鼓励客户尽可能多地在本地开卡，银行的各种业务和服务通常都具有本地化和分散化的特点。例如，如果一个同伴从不同的地方收集现金，在同一家银行的资本流通将没有成本，收费的目的只是在当地开一张卡。另一个例子是，银行网点出售的许多高息理财产品只对本地客户开放。你想买吗？对不起，先开一个本地账户！还有很多其他的。例如，银行卡销户只能在账户所在的网点进行，网上银行只能在账户所在的网点进行，等等。，读者可以自行弥补(当然，它也分为银行，有些银行可以在不同的地方处理上述业务，但可能会有额外的费用)。

12月1日之后，一切都不同了。客户只能在同一家银行开立一级账户，异地取款的收费已经变得不合理。中央银行已经明确要求银行取消这项收费。从银行本身来看，鼓励用户在本地开卡是没有意义的。这时，开卡数量就成了一个荒谬的指标，必然会被银行抛弃(当然，不排除无地域特征的二类家庭开卡成为一个新的考核指标)。因此，应该从根本上调整各地区现有的歧视性业务，以确保一个账户可以在全国范围内流动，并有望从质量上改善客户体验。

第三，强调网上渠道的重要性，在全行的帮助下，银行正在发展网上业务。

虽然二类账户可以离线处理，但不出所料，二类账户将主要来自在线渠道，这意味着新的银行账户体系将从离线转向在线，在线渠道的重要性凸显出来。本行发展网上业务的决心也将从现阶段的走走停停和内耗演变为对全行的坚持和支持。曾经戴着镣铐跳舞的新兴业务将成为过去，而该行的共同黄金业务必将展现出新的面貌和竞争力。

届时，手机银行将成为银行获得二级用户的主要渠道，手机银行体验的优化将成为所有银行的重中之重。不出所料，手机银行操作界面的互助金将很快成为现实，以操作便捷著称的支付宝、一福宝等互助金应用将成为各大银行的重点学习和模仿对象。例如，指纹/图形密码已经成为手机银行登录的标准，小额支付的指纹验证已经成为可能，理财产品变得更加美观，资产汇总界面变得可视化等。与此同时，我行各项业务将加速上线，主流业务的所有主要流程都将上线，但监管规定必须下线的流程除外。

对共同黄金行业的影响不再是一阵风，而是一场飓风

作为重量级玩家，该行的互助黄金业务一直受到互联网金融公司的重视，但考虑到流程和经验的巨大差距，该行并未被视为竞争对手(当然，交易量的巨大差异是一个更重要的原因)。当岸上的镣铐被解开时，大象开始跳舞，对共同黄金业的冲击不再是一阵风，而是一场飓风，它可能会颠倒过来。届时，许多抵抗力较弱的中小机构可能会被这股风连根拔起，甚至行业巨头可能会在东西方摇摆，甚至一些业务线可能会有所收获。那时，市场可能会发现，银行真的是金融体系的锚！

作者:薛洪言苏宁金融研究所互联网金融中心主任