2016年消费金融生态报告：消费金融仍处于政策红利期

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教育阶段、旅游阶段、数字阶段...一系列令人眼花缭乱的分期付款产品也将消费金融从蓝色海带带入了红海。根据荣智佳发布的最新报告，消费金融在中国仍是一个新生事物，仍处于政策红利期，这也是资本流入的一个新渠道。

分期付款产品只是消费金融产品的一种，常见的产品包括汽车贷款、耐用品消费贷款、无担保个人现金贷款、房屋修缮贷款等。目前，消费金融服务提供商包括商业银行、小额贷款公司、消费金融公司、中转平台和汽车金融公司。在2016年互联网金融合规发展高峰论坛新动力(爱智、净值、信息)、新供给、新蓝海建设消费金融生态圈子论坛上，荣智佳发布了《2016年消费金融生态报告》，梳理消费金融产业发展。

三个主要参与者:银行部、工业部和互联网部

据报道，中国消费金融的参与公司类型很多，每个部门都有不同的优势，形成百花齐放的局面。主要参与者分为银行部门、工业部门和互联网部门，它们在资本获取成本、工业资源整合和用户覆盖方面具有比较优势。

2009年7月，中国银行业监督管理委员会颁布了《消费金融公司试点管理办法》。2010年1月，首批四家消费金融公司获批成立，分别是北京尹蓓消费金融有限公司、上海中行消费(爱基、净值、信息)金融有限公司、四川成都金城消费金融有限公司、天津吉三消费金融有限公司..随后，各种有执照的消费金融公司相继成立。截至2016年11月23日，中国已有17家注册消费金融公司，分布在东部、中部、西部和东北部地区。这些持牌消费金融公司大多是银行部门和行业部门。

以互联网部门和搜狐的搜狐贷款为例。今年第三季度，搜房贷款推出了消费金融产品福克斯分期付款。福克斯分期付款是Search Easy Loan围绕互联网技术和大数据风险控制模型构建的消费金融产品，包括现金贷款和分期付款两个产品系统。我们在教育、医疗美容、租赁、游戏等领域与10多家机构合作。，提供嵌入在场景中的消费分级服务。

行业:消费金融还是早期市场

据说消费金融已经过热，并且已经进入了红海。然而，在业内人士看来，消费金融仍处于初级阶段，追求出路并不是企业的目标。

报告指出，消费金融仍处于政策红利期，决策层信心坚定，消费杠杆水平相对较低，还有很大的挖掘空间。

荣置业首席执行官张建亮认为，仍有很多人没有享受到中国消费金融的保障，很多人不知道自己是可以用手机借钱还是可以分期付款购物。我认为时间窗口至少还有一年。到2017年底，大多数中国人都知道普及教育产品的覆盖面已经基本完成，所以这个阶段属于争取客户的阶段。所有机构都在让客户让用户了解我们的产品，然后是竞争。

回顾中国信用卡的发展阶段，从2002年开始，每个人都开始申请信用卡，这是非常危险的。到目前为止，每个人手里大约有三四张牌。你面临的问题是刷哪一个。这些机构所做的是诱使你刷他的卡并提供各种增值服务。将来，我会把它比作消费金融中的信用卡。他们肯定会竞争。如果限额上升，我们可以提高借款人的限额吗？然后我们将利率定为低，看看谁的利率更低。现阶段是争取客户的阶段，但在中国的量是这样的，每年的增长是有限的。很快每个人都会知道，然后他们会争取配额，配额完成后，他们会争取利率。张建亮进一步说道。

传统上，消费金融与汽车、房屋和资产相关。例如，除了医疗美容，教育、家居装修、旅游甚至婚礼都是典型的消费金融场景。普莱曾特贷款公司副总裁魏松说:“你认为哪一个会真正成为热点？”事实上，追求受欢迎程度并不一定是每个公司的目标。不过，我们应该为我们的公司寻找最好的客户定位和风险偏好，如果我们需要与外国合作，那么适合您的合作伙伴并能一起工作的场景就是适合您发展的场景。

Malt Staging首席执行官陈展表示，消费金融仍处于早期市场，在未来三到五年内将是一个增量市场。场景应该从回归到风险控制，场景与风险控制的结合应该做好。

风险控制和信用报告:寻求数据公开和隐私保护之间的平衡

消费金融是一种无担保和无担保的信用贷款。信用贷款的风险控制在于建模和收益覆盖损失，这需要精确的度量。目前，大多数消费金额平台都非常缺乏这方面的人才。

依托搜房易贷等母公司互联网资源，依托搜狐大数据和云计算优势，建立了覆盖多个维度的三维风叶风险控制系统。除了一般用户全景数据的大数据源外，搜易贷款还收集产业链上下游数据作为数据源，并在此基础上构建多维规则引擎和智能评分模型。通过打破产业链金融服务中的信息孤岛，提高风险控制效果和授信审批效率。此外，在垂直行业融资模式下，我们不断熟悉行业的业务和交易流程，明确资金的使用，方便优质项目的选择，有效控制风险。利用该风险控制系统，搜易贷款平台的贷款逾期率控制在0.06%。

其他没有基本资源和人才储备的公司需要依靠外部风险控制和信贷报告公司的力量，而大数据获取和分析是这些外包服务提供商的内务管理技能。

冰建科技首席执行官顾凌云表示，大数据的本质实际上是暗示监管机构禁止你使用的变量，然后使用它们。未来，随着中国监管机构的监管越来越严格，今天可以自由使用的所有变量都不能被允许。

花岛信用信息执行副总裁童玉川认为，信用信息实际上是数据公开和隐私保护之间的一种持续平衡。信息安全是第一要务。无论有什么数据或有多少数据，首要的是安全性。

在中国，一个独特的现象是风险控制需要受到当地政策的影响。以搜易贷款为例，天津港和江阴港的汽车贷款业务政策不同，导致两地风险控制流程不一致，出现不同的模块和影响因素。然后，风险控制系统将进行风险成本核算，识别这些因素并调整合适的风险控制模型，从而更加智能、准确地进行风险控制。