重磅！上海首发互联网小贷监管指引：设自然人20万 企业100万上限

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P2p平台想在上海申请互联网小额贷款许可证来解决标准额度大的问题，可能不得不绕道而行。

12月30日，上海市金融办发布了《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》)，不仅要求主发起企业必须是中国互联网顶级企业，还规定个人贷款不得超过20万元，企业贷款不得超过100万元的上限。该规定也与之前发布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》相同，要求同一自然人(同一法人或其他组织)在同一网上借贷平台上的贷款余额上限。

据了解，这是上海首次对网上小额贷款出台特殊监管措施。《监管指引》将于2017年1月1日正式实施。

设定20万到100万的贷款上限

互联网小额贷款(互联网小额贷款)就是小额贷款公司的网络化。

《监管指引》对网上小额贷款的定义是，小额贷款公司主要通过网络平台获取借款人，利用客户操作、网上消费、网上交易、即时情景信息等行为数据，全面分析和评估借款人的信用风险。通过网络平台积累，确定授信方式和额度，完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收全过程的网上小额贷款业务。

自8月24日以来，银监会等四部委联合发布了《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》，如何解决大竞价问题成为一些p2p平台的棘手问题。该方法要求对等借贷中同一法人或其他组织在同一信息中介平台上的贷款余额不超过100万元，对等借贷中不同信息中介平台上的总贷款余额不超过500万元。随后，颖颖易贷等网上贷款平台相继成立了网络小额贷款公司，网络小额贷款卡成为网上贷款平台追逐的热点。

但是，《监管指引》明确指出，开展网上小额贷款业务的小额贷款公司应严格执行小额和分散的理念，坚持服务小微、三农、四新和科技企业，支持实体经济发展。互联网小额信贷业务的借款人为自然人的，原则上上限不超过20万元人民币；借款人为法人或其他组织的，原则上上限不超过100万元人民币。

试图在上海申请互联网小额贷款许可的P2p平台，突然关闭了一条解决大竞价问题的途径。

《监管指引》还要求互联网小额贷款公司建立风险控制体系，包括基于大数据的风险控制模型、风险识别机制、风险监控手段、风险处置措施等。，建立从客户识别到贷款资金流跟踪的全过程风险控制体系。

发起人必须是一家知名的互联网公司

与小额信贷企业相比，网络小额信贷具有更高的门槛。《监管指引》明确指出，主要发起者应是在中国运营稳定、业务指标领先的互联网企业，或互联网平台资源支持的全国性大中型企业(集团)。主要赞助商应具有在中国从事互联网相关业务的长期经验。

今年10月6日，上海市颁布了《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称《监管办法》)，要求小额贷款公司的主要发起人为企业法人，管理规范，信用良好，实力雄厚，净资产不低于1亿元，资产负债率不超过70%，连续三年盈利，利润总额不超过3000万元。

此外，《监管办法》对注册资本的要求也有所提高。原则上，新设立的小额贷款公司注册资本不低于2亿元人民币(中创空房主要为小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至1亿元人民币)。相比之下，银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》规定，有限责任公司注册资本不得低于500万元人民币，股份有限公司注册资本不得低于1000万元人民币。

需要说明的是，所有注册资本必须全额缴纳，并存入财务部的专用账户。根据《监管办法》，小额贷款公司注册资本来源必须真实合法，全部为实缴货币资本，一次缴足，不得以借贷资金或他人委托资金进行投资。

该《监管指引》还明确要求互联网小额贷款公司的贷款资金(包括自有资金和外部融资资金)应由专门账户管理。公司所有资金来源必须在放款前进入专用放款账户。贷款账户应尽可能集中。所有贷款账户应上报区(县)主管部门，并于每季度第一个月的10日内，将开户银行出具的公司贷款账户上季度资金流动明细上报区(县)主管部门和注册地的市金融办。

广州和重庆是网上小额贷款最活跃的地区

据英灿咨询统计，截至2016年12月26日，全国网络小额贷款已发放到10个省市，共设立了78家网络小额贷款公司(包括经当地金融办批准但尚未开业的公司)。其中，广东有28个，主要集中在广州；其次是重庆，有17个；江苏排名第三，有11家网上小额贷款公司；浙江和江西并列第四，各有五个。可见，目前网络小额贷款仍处于试点阶段，数量少，地域集中，其中广州和重庆的网络小额贷款最为活跃，这与当地对发展网络小额贷款的鼓励和优惠政策有很大关系。

根据在中国获得网络小额贷款许可的企业背景，背景雄厚的企业主要是以baj为代表的知名互联网企业，或者是实力雄厚的线下传统企业，或者是海尔、tcl等上市公司。这些公司通常有大量的客户和交易数据，他们服务的主要客户群也是他们产业链的客户。从贷款产品的角度来看，期限和金额差别很大，类型多样，这与传统的小额贷款业务在性质上没有什么不同。然而，由于其互联网属性，贷款审批速度比传统小额贷款要快。

据英灿咨询不完全统计，截至目前，已有8家p2p网络借贷平台或其关联企业获得了网络小额贷款许可。

随附的是监管指南的全文: