5月P2P网贷素描：主要指标向好 四大缺失依旧严重

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日前，第一网上贷款(深圳市前城互联网金融研究所)发布的“2016年5月全国p2p网上贷款行业快报”显示，p2p网上贷款的主要指标正在改善，似乎显示出行业逐渐步入健康轨道、网上贷款投资者逐渐成熟的迹象。

业内专家指出，尽管有明显迹象表明网上贷款行业正在好转，但这四个缺点仍然严重。预防与防范相结合，建立长效监管机制，促进p2p网络借贷规范有序发展。任忠任重道远，整改工作不能半途而废。

P2p网上贷款已经逐渐改善

据第一网上贷款快报报道，5月份全国p2p网上贷款交易额接近2000亿元，达到1912.04亿元，同比增长12.34%，同比增长1.51倍，结束了自去年12月份电子租赁等一系列恶性案件以来，全国p2p网上贷款交易额连续四年下降的局面。

全国p2p网上贷款交易额恢复了长期两位数的月度增长，主要是由于上海综合金融平台p2p网上贷款交易额激增120.78亿元。但是，平台的主要资产数量大、时间长、利率低，信息不够透明。如果扣除这个因素，链比率仍将增加5.25%。

全国范围内p2p网络贷款年利率首次突破9，降至8.91%，创历史新低，环比下降0.44个百分点，同比下降4.5个百分点；网上贷款期限为6.49个月，同比增长3.51%，同比增长14.26%；网上贷款的参与者平均每天45.83万人，比上个月增长11.24%，比上年增长1.41倍。

截至5月底，全国p2p网络贷款余额突破8000亿元，达到8081.9亿元，同比增长12.79%，同比增长2.73倍，达到历史新高，接近全国小额贷款行业水平。

截至2016年5月底，中国p2p网络借贷指数统计中包含的p2p网络借贷平台有4033个，未包含在指数中但作为观察统计的p2p网络借贷平台有803个，未统计的p2p网络借贷观察平台有706个，共计5542个，创历史新高。

截至5月底，中国互联网(Aiji、净值、信息)金融现代统计和风险监测预警系统风险池中有3299个风险预警平台，占中国5542个p2p网上贷款平台的59.53%，风险池列表较上月减少13个，已连续两个月减少。这是p2p网络借贷风险池建立以来的第一次。

5月份新增暂停运营、取现困难、断网运行等问题平台128个，共计2000个，占全国5542个p2p网络借贷平台的36.09%。

风险状态没有本质变化

“虽然p2p网上贷款的主要指标正在改善，但我个人认为，目前p2p网上贷款的风险状况并没有实质性的改变。”中国p2p网络借贷指数研究小组组长胡尔一尖锐地指出。她说，长期存在的p2p网络借贷的四大缺陷是严重的，到目前为止没有太大的变化，这导致了p2p网络借贷的流风和破产。

四大不足包括:一是缺乏标准。规范p2p在线借贷实体行为的法律、法规和标准尚未出台。去年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)，但至今尚未出台正式的监管文件和明确可行的监管措施。不久前，在互联网上广为流传的《互联网金融风险专项整治实施方案》仍未出台。总的来说，p2p网络借贷仍处于摸着石头过河的状态。

第二，缺乏信息。目前，债务人的信息非常模糊，p2p网上借贷平台的财务信息稀缺，一些p2p网上借贷信息欺诈令人震惊。从近年来我国颁布的互联网金融监管法律法规来看，无论是较早的《促进互联网金融健康发展的指导意见》、《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)还是最近在互联网上流传的《互联网金融风险专项整治实施方案》，都对行业信函做出了较大的解释和要求。

地方政府和协会不遗余力地促进信息披露。今年3月，中国互联网金融协会召开互联网金融信息披露研讨会，要求会员单位每天至少更新21个平台运行信息；上海、广东、江苏等地相继发布了p2p信息披露的相关指引；上海发布了中国首个p2p网络借贷平台信息披露指引，要求每月披露49项信息，包括主题信息、产品信息、业务信息和财务信息。

但是，这些规定有些混乱，实施也不理想。

第三，缺乏中介。P2p网上借贷平台定位为信息中介，但目前p2p网上借贷平台并不独立，借款人并没有成为p2p网上借贷的主体，信用是由独立的第三方中介如会计师、律师和评级机构形成的。目前，p2p在线借贷平台几乎只凭良心和勇气做事。

会计师事务所、律师事务所、评级机构等中介机构都是接近p2p网络借贷市场的专业人士。熟悉p2p网络借贷机构的运作规则、产品特点和交易模式，对风险敏感。他们可以在合规监管、财务审计和信用评估中发挥独特的作用，并在风险积累的早期发现问题。然而，他们现在做得很少。

第四，p2p在线贷款风险监控和预警系统缺失。由于缺乏p2p网上贷款风险监控和预警系统，同时p2p网上贷款领域的非法集资被高度隐蔽，经常被各种伪装所掩盖，打着合法合规的旗号，监管部门很难发现。当风险完全暴露时，可能会给受害者造成巨大损失。

虽然第一网上借贷等机构发布的p2p网上借贷大数据的统计信息已经被广泛使用，中国互联网金融现代统计和风险监测预警系统的声誉也很好，但其功能并没有得到应有的体现。