校园现金贷成本“爆表” 部分平台实际年化利率超70%

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近年来，随着校园贷款市场的发展，大学生的消费信贷需求仍然是各高校的“热点”。目前，有很多这样的平台，比如网页和应用。它们正在向前发展，但也暴露出一些问题。互联网金融行业的一些人认为，这类产品的逻辑是以相对较高的收入来弥补可能出现的逾期和坏账，但这样高的成本有一定的风险，毕竟已经超出了法律保护的范围。

此外，由于校园贷款是近年来新兴的行业，在中国没有具体的监管措施。如何从监管的角度对平台进行约束，如何确定产品的价格，大学生应该拥有什么样的决策权，都是目前行业需要解决的问题。

尽管存在诸多争议，但大学生消费信贷市场仍是各机构的“热点”。随着市场的不断发展，提供给大学生的信用产品也越来越多。除了最初的分期还款，提供现金贷款的平台也在增加。

近日，国家商报记者发现，此类现金贷款的金额普遍不高，除了几家大型平台提供的数万元贷款外，大部分都在3000元以下。贷款期限通常不长，利息按月或按日计算。1000元一个月的贷款利息成本可能是几十元。但经过计算，这些产品的实际年化利率非常高，有的达到60% ~ 70%，有的甚至更高。

对法律风险的恐惧

记者下载了几款应用，发现这些平台提供给大学生的贷款额度不高，很多平台给出的期限也在6个月以内，有些甚至更短，但实际借款成本并不低。

以一款名为“Uzu大学贷款”的应用为例。“Uzu大学贷款”在头版显著位置标明了“利率查询”。根据该利率计算，30天期1000元贷款的借款成本为55元。根据描述，平台总成本由利息+手续费组成，利息按贷款金额的0.05%/天计算；此外，还有0.05%/天的平台服务费；交易费为25元/笔。

按照1000元中的“大学贷款”一个月成本55元计算，该笔贷款的实际年利率已达到67%。由于该产品的交易费用是固定的，该产品的额度越高，期限越长，计算出的年化利率相对较低。例如，如果贷款为3000元，贷款期限为40天，总成本为145元，计算出的实际年利率为42.5%。但是这个平台的利息支付方式是先扣利息后借款，所以这个产品的实际利率会更高。

一款名为“华武克大学贷款”的应用也是类似的。该平台主要为大学生提供现金贷款服务，贷款额度为300~3000元，期限为1-6个月。平台的收费方式为“每笔成功贷款收取0.2元/天/100元服务费(含中介服务费和代收利息，每月低于30元的按30元收取)。”如果按照该利率计算，借款人的年利率达到72%。

一位互联网金融行业内部人士告诉《国家商业日报》，许多大学生可能不理解这些计算，也不会花这么少的钱去做。这种产品的逻辑是以较高的收益来弥补可能出现的逾期和坏账，但这样高的成本还是有一定的风险，毕竟已经超出了法律保护的范围。

逾期违约金更高

除了利率，更高的逾期罚款校园贷款也是最近的关注焦点。对于一些大型平台，虽然贷款利率可能不会超过24%或36%的标准，但这些平台的逾期率也很高，数量惊人。

日前，湖南卫视报道称，长沙某高校二年级学生在校园网上贷款平台的趣味分期付款上借了6000元，逾期14个月，共需还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过本金。

根据《今日北京商报》的报道，利息分期付款的逾期违约金金额是按所有未清价格总额的1%的日利率征收的，但这一规则最近已改为0.5%。

事实上，类似违约金或逾期罚息的收取并不是一个平台。

上述“U大学贷款”和“华武克大学贷款”的逾期费用类似，包括每笔交易20元的滞纳金和自到期还款日起每天按贷款金额的0.5%计算的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的欠款，一年后本金加上逾期费用的总额需要偿还2800元以上。

虽然这是一个极端的情况，我们也可以看到这种利率的构成。

上述互联网金融行业内部人士告诉《国家商报》，学生贷款一般不会提供给应届毕业生，只是因为他们认为学生不会因为这笔贷款而辍学，而且金额相对较小，所以他们一般会偿还贷款。事实上，风险控制的方法相对简单，但是存在一个问题，就是不可能避免重复借款的问题，这也容易出现问题。例如，以前所有的问题都是从多个平台上借来的，而各种成本又是如此之高，导致了越来越多的麻烦。