阿里腾讯抢食征信蛋糕 谨防以征信为名攫取个人信息

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个人信用信息市场放开，互联网公司通过海量数据勾勒出个人三维信用数据；目前，很难形成统一的数据标准来实现行业共享

如果你的手机号码十年没变，或者如果你经常捐钱支持公益事业，这些好记录可以为你实现，因为在互联网公司的记录中，这样的消费者会得到更高的信用评级。然而，你必须更加注意你周围的小事。例如，滴滴打车几次违约，几次通过公开评论订购食品，几次在网上出售假货...越来越多的生活信息被记录在个人信用档案中。

1月5日，央行发布《关于做好个人信用信息业务的通知》，允许拉卡拉、芝麻信用、腾讯信用信息等8家机构做好个人信用信息准备。个人信用信息业务市场终于开放了。今后，除了央行的官方信用报告外，每个人都会有自己的基层信用报告。阿里巴巴和腾讯，第一批被接纳的机构，已经开始抢占这块“草根信用报告”的大蛋糕。

入围公司的用户数量

在此次向8家机构开放之前，个人信用信息业务仅由央行信用信息中心处理。

然而，央行现有信贷数据的覆盖面相对有限。目前，中央银行个人信用信息系统包含8.5亿人的信息，其中只有3亿多人有信用数据，其余5亿人没有信用信息，主要是学生、个体企业或自由职业者。

然而，他可能是一个活跃的网民，他在网上有很多行为。他可能已经通过互联网预订了餐点、乘坐了公共汽车等等。互联网公司通过大量的数据挖掘和分析技术预测他们的风险表现和信用价值。在互联网上，这些人可能是三维的，可以勾画出他们的信用卡。

互联网上的信息包罗万象，人们在互联网上的行为可以一天24小时记录下来。例如，芝麻信用整合了来自网上银行、电子商务、社交网络、招聘、婚介、公积金、社会保障、交通等的数据。当你和滴滴打车的时候，你几次违反合同，几次在公开评论中预约，几次在网上卖假货。所有这些信用信息都被记录在互联网上。

中央银行的信用信息主要来自金融机构，主要内容有个人身份信息、银行信用记录、逾期记录等。，并且内容相对单一。

蚂蚁金融服务的子公司芝麻信贷是此次入围的八家企业之一。通过支付宝、淘宝、蚂蚁小额贷款等合作伙伴，整合了3亿多实名个人和3700多万中小企业的数据。腾讯信用信息拥有8亿个qq账户、5亿多个微信账户、3亿多个支付用户，以及聚集在qq空房间、Tencent.com、qq邮箱、微博等各种服务上的庞大用户，这些都具有很大的优势。

第一批入围名单的Lacarra董事长孙陶然表示:“中国央行正在开展信贷报告的基础设施建设工作，而我们正在开展多元化服务和应用。”既然央行决定要求我们做好准备，我们就可以做一些更深入的投资，做一些制度和制度建设。”

信用报告不再是“唯一的”

对于普通用户来说，个人信用信息向市场开放后，信用评估可以是多维度的，包括央行发布的官方报告、芝麻和腾讯发布的基层报告，这可能会为个人客户提供额外的选择。

李女士最近很担心抵押贷款。2012年，由于出国，她错过了信用卡还款日期，导致信用卡逾期还款。她申请贷款时遭到了无情的拒绝。"银行说我的信用记录不好，银行不能贷款."李女士说。

许多消费者都遇到过这样的情况。当银行申请贷款和信用卡时，他们都需要一份个人信用报告。央行信贷中心发布的报告甚至具有生死攸关的力量。未来，除了央行的官方信用报告外，市场化个人征信机构的“草根版”信用报告将成为一个强有力的补充。例如，芝麻信用系统包括一系列信用产品，如芝麻评分、芝麻认证、风险清单数据库、芝麻信用报告和芝麻评级。

然而，一些业内人士指出，央行的信贷报告仍然是最权威的，有多少地方和在多大程度上基层版的报告被认可和接受是一个问题。例如，以前，一些网民打电话给支付宝提供个人资产证明，以便在申请签证时作为信息使用，但大使馆基本上只认可银行的资产证明。

不管信用评级的采纳程度如何，信用的应用确实是一个巨大的市场，芝麻信用已经在生活领域被构思和研究。如果提供免押金服务，芝麻信用可以为租车服务公司提供信用记录，信用分数高的可以免押金；例如，在交友网站的应用中，我们可以通过信用数据来查看人物和信用，以防止那些欺骗婚姻的人。许多人在租房时都有顾虑。作为房客，他们担心房东是个骗子。作为房东，他们害怕房客是个坏人。有没有一个评估系统来看看这个人怎么样？.....这些都是基层信用可以在未来应用的地方。

有望降低p2p的高信用成本

开放个人信用信息系统也给p2p平台带来了“福音”。由于信用信息系统还很脆弱，目前中央银行的信用信息数据还没有向p2p平台开放，信用审计已经成为国内许多p2p平台面临的一个巨大问题。“未来的个人信用信息将成为国家信用信息系统的有效补充，可以进一步降低p2p的线下信用信息成本，同时帮助p2p平台加快贷前审批。”金鑫首席执行官安说。

Andan认为，在对借款人进行审查时，p2p平台收集的信息不仅要包括职业、收入、地址、贷款、信用卡等基础数据，还要包括消费信息记录，以及社会人格等信息，如:是否有逃票、犯罪记录、逃税、赌博等不良习惯，从而判断借款人是否有还款能力和意愿。

然而，平台之间没有信用信息共享机制，借款人的信用审计大多依赖于平台自身的审计技术和策略。Yinke.com首席执行官林恩民表示，在查阅了央行的信用报告后，大多数p2p平台都会派调查人员实地调查借款人的真实信息，但这些信息在这个平台上被掌握和使用，造成了资源的极大浪费。

“在严格的风险控制下，大多数p2p公司需要支付更高的成本，例如离线信用报告。如果离线信用报告，每个借款人的信用数据成本可能需要从100元到200元不等。平台间的信用档案无法打开，行业内经常出现重复授信的情况，这大大增加了违约风险。如果个人信用信息业务在未来能够快速发展，可以省去一些离线信用信息的步骤，进一步降低离线信用信息的成本。”安丹说。

如果私人征信机构能够流通相关的海量数据，不仅可以优化资源配置，还可以节约社会成本，使信用数据产生真正的货币和白银价值。孙陶然说，一个好的信用体系会让每个人都更容易。“例如，在发放贷款时，你需要担保或抵押，但如果你有信用体系，你可以在没有抵押或担保的情况下借钱。如果信用良好，贷款利率可能会更低。”孙陶然说。

■延伸

如何解决“数据共享和隐私保护”的问题？

虽然个人信用报告已经走向市场化，但是网络信用报告将极大地丰富传统的信用报告数据，但是这些新的竞争对手能挑起这个市场吗？一个完善的个人信用信息系统仍然面临许多困难，例如，很难形成一个统一的数据标准供行业共享，例如，它是否能真正反映信用，例如，如何保护个人隐私...这些使得基层信用信息系统仍然“看起来很美”。

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缺乏信用数据的模型可能不准确

“个人信用信息市场的开放是否意味着你可以进入央行的信用信息系统？”央行刚刚宣布了个人信用信息市场的自由化，许多业内人士也提出了同样的问题。

Yinke.com首席执行官林恩民指出，在互联网时代，真正建立信用信息系统还有很长的路要走。下一步，获准从事个人信用信息业务的机构必须与央行对接，调整数据等。这些事情庞大而复杂，短期内很难实现。

不同的标准也是不可共享的现实。Jinxin.com首席执行官安方丹表示，银行和其他机构的数据在标准、格式和定义上是相似的，但私人机构的交易数据有不同的形式、不同的数据定义、不同的业务操作规范和不同的信用标准，很难形成一个统一的数据标准供行业共享。最重要的是，“这些提供信用报告的机构中有一些自身存在竞争。”数据是每个企业的核心资产。没有一家机构愿意向竞争对手出售数据。共享信息和数据是不现实的。”安丹说。

事实上，腾讯信用信息和芝麻信用都有大量的用户行为数据，但这些数据与个人借贷行为关系不大，因此它们建立的模型不一定准确，很难被主流金融机构引用。

腾讯信用信息和芝麻信用目前用于从一个人过去的信用记录推断和预测未来的预期风险。

排派贷款首席执行官张军表示，过去的信用历史才是决定个人信用状况的真正因素。当他有借钱和还钱的记录时，他可以预测他下一个逾期的情况。在拍卖贷款风险控制模型中，用户的社会数据仅占权重的8%至9%左右，用户的还款记录和行为占权重的50%至60%。只是在这方面，阿里和腾讯相对欠缺，尤其是腾讯几乎没有涉足信贷业务，没有还款数据，其模型也不会那么准确。

据p2p平台Dianrong.com CEO郭宇航介绍，美国信用报告公司fico已经为个人收集了100多个数据维度，但真正纳入信用报告模型的只有十几个维度，这个模型经历了大量的分析和计算，海量的数据也意味着大量的试错。

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防止以信用报告的名义获取个人信息

在过去的两天里，银行以每张2美分的价格出售个人信息的消息满天飞，一些网民惊呼“中国根本没有隐私可言。”私人个人信用报告机构也面临这样一个难题。这些以盈利为目的的商业公司会以信用报告的名义非法“攫取”个人信息吗？没有健全的法律，这些数据会被用于商业用途吗？技术会被用作阻挡商业目的的外衣吗？这已经成为消费者最担心的问题。

在隐私保护方面，蚂蚁金服告诉记者，该公司将首先对用户数据“脱敏”，即在使用数据之前对其进行清理和处理。用户的授权将在收集用户数据之前获得，而电话号码和地址等敏感信息将永远不会被披露。此外，在数据存储中，数据也将被加密，并根据数据的重要性采用不同的存储方法。

为保护信息安全，2013年1月颁布的《信用管理条例》对个人信息的收集做出了明确限制:如禁止征信机构收集宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史等个人信息，以及法律、行政法规禁止的其他个人信息。

但是，目前我国还没有出台专门的《个人信息保护法》，既没有对个人信息的合理使用做出明确规定，也没有对大数据的商业使用做出具体规定。

中国政法大学通信发展研究中心研究员朱伟表示，中国的信用信息系统注定要在互联网时代崛起，大数据的广泛使用将大大提高信用信息的准确性和实用性。然而，个人信息泄露的风险也是相伴而生的，中国的个人信息保护体系将面临前所未有的严峻考验。央行对信用报告机构的授权范围应侧重于个人信息安全，不应过于“快而大”。同时，立法部门应在信用信息社会完全建立之前及时颁布个人信息保护法。