互联网金融“有妈管了”

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日前，银监会宣布进行机构调整，这是银监会自2003年成立以来的首次重大结构调整。这一次，普惠金融部新成立，融资担保机构、网上贷款和小额贷款由该部监管和协调。业内人士曾感叹:“有妈妈。”

在没有监管的情况下，该行业是否讨论它是一个不稳定的夕阳行业还是一个颠覆传统金融的朝阳行业？虽然监管即将到来，但未来如何发展仍是一个谜。

移动金融安全第一

日前，中国人民银行发布了《促进移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则，即遵循安全性和可控性原则，坚持便民惠民理念，坚持继承创新发展，注重服务整合发展。《意见》体现了监管层对互联网金融创新的大力支持。

中国支付清算协会副会长王素珍表示，在制定监管规则时，我们应该跟上互联网创新的步伐。虽然该规定尚未出台，但从《意见》中可以看出，政府对移动金融的态度是包容的，希望移动金融能够充分发挥其潜在优势，为企业融资带来好处。

银监会创新监管司司长王艳近日表示，随着互联网技术在中国各领域的普及和深度融合，银监会支持和鼓励互联网金融健康发展，金融创新应紧紧围绕互联网时代的主流方向，以客户需求为底线，以消费者保护为核心，走可持续发展之路，经得起周期和风险的考验。同时，根据职责分工，集团第三方将对其进行无缝监督，防止监督空白的发生。

提高移动金融安全的可控性不仅是一个技术问题，也是一个互联网金融未来能走多远的问题。随着互联网金融的快速发展，余额宝、李彩通等互联网婴儿产品逐渐普及，但手机支付、p2p网络借贷、股权众筹、网上银行等热点仍在追赶，这是互联网金融的新高潮。

监督马上就要来了

据了解，大多数从业者认为，今年将是监管年，等待监管的出现，以更好地服务于互联网金融。

中央财经大学教授、互联网金融千人协会创始会长黄镇教授在千人大会上谈及当前法治的理想与现实困境，提出要清醒地思考如何引入机制填补法律漏洞、如何加强法律清理、消除法律冲突、如何通过社会创新提高监管灵活性、如何实现鼓励创新与适度监管的平衡。

目前，国家已经为互联网金融的生存和发展提供了良好的环境，希望p2p网上贷款行业能够解决中小企业融资难、融资贵的问题。这也提出了一个问题，监管如何有利于网络金融的更好发展？

作为北京网上贷款行业协会副会长单位，Yinke.com副会长李飞表示，银监会近期的结构调整首次明确了网上贷款监管的具体部门。Yinke.com副总裁李飞表示，银监会新的职能分工意义重大。由于p2p网上贷款平台属于银监会监管范围，因此没有提出具体的指导意见或具体的职能部门。对于网上贷款行业而言，此次调整首次明确了行业监管部门的分工，可以说是监管的进一步细化。

新富集团首席执行官王正宇表示，在解决银监会新设立的普惠金融领域的服务覆盖问题方面，仍存在两大问题。一个是信用数据的来源，中国80%的人口仍然没有信用数据覆盖。第二，仍然没有新的决策技术。在监管政策出台之前，仍然需要不断学习和完善平台本身。

据业内人士介绍，目前，许多p2p网上贷款公司主要以低价竞争策略占领市场份额，以争夺行业蛋糕，并随着业务创新的不断拓展和延伸触及监管底线。为了抢占市场，个别平台进行不正当的贸易竞争。学会走路后，我开始试着跑步，最终的结果是对自己只有伤害。虽然p2p网络借贷行业仍然是一个信用中介，但不要违反这些底线和红线，坚持职业道德，承担相应的法律责任。

根据网上贷款之家的数据，目前有1575个网上平台。更多的平台应该关注这样一个事实，那就是这不是一场你死我活的斗争，而是你我的融合。抓住蛋糕很容易，但要抓住它却很难。

抢占市场很容易，但很难防守。没有监督，一切都需要从长远的角度来考虑。

王素珍认为，p2p在线借贷行业正面临监管，有必要记住支付行业发展的初衷。小、方便、安全、高效是支付发展的初衷。支付行业的发展不能以扩大金融风险、牺牲客户资金安全和损害消费者权益为代表。支付行业的发展应做到服务与支付便利相结合、服从与支付保障相结合，以促进普惠金融的发展，实现金融多层次服务体系的目标，避免违规获利的错误路径。

从野蛮的增长到监管的拐点，从押马到精耕细作，网上贷款的道路充满了曲折，但网络金融的魅力从未减弱，越来越受到重视。如果监管一天不做，朝阳产业滞后的问题不能及时解决，很容易形成夕阳产业。

未来监管模式

王艳秀提到，互联网金融应该基于创新监管的态度。根据网络金融的特点，在网络金融融合的大环境下，应发展和创新监管体系，加强对网络金融新特点的探索。

只有辞旧迎新，我们才能找到新的活力。坚持旧的规则，等待工作，只能扩大原来的问题，忽视其内在本质。留下来，等待机会；重生是翱翔的唯一途径。

目前，政府对金融创新尤其是互联网金融创新始终保持着包容和审慎的政策态度。王艳表示，互联网金融监管还应坚持无风险防范的宗旨，从保护公众合法权益的角度出发，明确红线，坚守底线，构筑高压线。希望互联网企业珍惜当前的发展环境，做到合法合规，着眼长远，避免急功近利，以负责任的态度发展，防范风险。

大成律师事务所的于英杰告诉记者，国务院对互联网金融持宽容态度。对于未来要出台的监管政策，有人建议，监管政策机制的主要目的不是把所有人都关起来，而是把最可怕的那条线从所有人的头脑中抹去。在平台能够承受的范围内，法律可以对我进行行政处罚和罚款，而不是把所有人都关起来。

互联网金融能否成为金融改革的掌印还不得而知。然而，随着金融业的加速发展，它将不再是一场行业沙尘暴，而是会给投资者带来一个绿色沙坝。

我们将拭目以待所有的变化。