平安银行行长邵平：我们在做互联网时代新金融

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在交出2014年的成绩单后，已经连续三年担任平安银行行长的邵平似乎比以往任何时候都更有活力。

根据净利润同比增长30%的数据，尽管这一指标将几乎排在16家上市银行的首位，但这并不是全部。2014年，平安银行拨备前营业利润同比增长53.69%，这意味着邵平仍交出净利润同比增长30%的成绩单。

“这种风险准备是必要的，因为我们认为经济不确定性仍然存在。在这种环境中不可能一个人呆着，但您应该做好风险准备，并确保强大的风险抵御能力。”邵平在接受《证券时报》记者采访时说。

然而，在他看来，随着财政部逐步确定1万亿政府债券置换计划，信贷市场的整体不确定性将逐渐下降。随着地方政府资本运营的规范化，市场的资本供求结构将得到明显改善，其中蕴含着许多机遇。

“作为一名在金融业工作了30多年的老手，我不认为过去是银行业发展的‘黄金十年’，而只能称之为快速扩张期。因为结构没有改变，但是经济增长已经把整个银行推到了风口浪尖，猪可以飞了。现在风停了，猪会死，鹰会飞，所以下一个十年将是真正的‘黄金十年’。”邵平比喻。

在这种英雄精神的背后，仍有精心的基础设施。邵平表示，平安银行零售业务仍处于关键的奠基期，“未来1-2年将是关键时期”。面对互联网带来的冲击和挑战，邵平的直觉将互联网的核心要素带入平安银行的业务系统，尽管他并不认同去年是互联网金融战略的第一年。

“无论是互联网金融还是金融互联网，我认为都是片面的。这是互联网时代的新金融，我们不是传统金融。”邵平告诉记者。

经济可能在今年第三季度触底

证券时报记者:总的来说，银行的风险环境仍然是一个逐步释放的过程。这种情况会在2015年继续吗？外部风险环境何时达到顶峰？

邵平:我们觉得经济不确定性依然存在，特别是结构调整还远未完成。我们的股票业务就是这样一个结构，所以不可能独立，所以要做好风险准备。我们今年将继续这种做法，以确保我们抵御风险的实力强大。

正如我去年所说，2014年底将是一个分水岭，早期充分暴露的风险点将逐步改善。从我们自己的角度来看，长江三角洲已经开始改善。江苏去年承担了不良风险，我们很久以前就采取了措施，因此我们的不良债务增长率在整个行业中最低。自2013年以来，我们已经停止了许多分支机构的扩张欲望，避免了不良的食物摄入。一些地方也采取了调整措施，现在情况已经得到控制。

但就整个行业而言，我估计要到2015年第三季度才能知道。今年上半年经济不会好转，第一季度的数据也不会很好。但两会之后，包括一些措施和政策，下半年将会有所上升。财政部调整了地方债务结构，这是一个很大的好处。在这些措施慢慢放开之后，政府应该用钱来发行债券而不是贷款，这样政府债务的成本就会降低，政府债务的安全性就会得到释放。在这些资金转移到实体经济之后，银行将尽一切可能使用它们。

但总体而言，政府资产增长的安全边际仍然相对较高。现在的问题是政府获得资金太容易了，所以很容易乱投资。如果发行债券，目标就不好，市场也不会买。例如，有些人可能愿意为地铁维修购买这种债券，但他们不会为图像工程市场购买。

所以这也将是一个分水岭。这次事件后，我们规范了政府债务资金的来源，这种监督是社会化的。为什么实体经济缺钱？这是因为钱用在不该用的地方，一些中间环节使成本非常高。在政府的资本需求转向债券市场后，整体资本供求结构将得到显著改善，这将对经济有利，并比降息和RRR降息发挥更大的作用。

零售销售仍处于关键的投资期

证券时报记者:平安银行的业务战略非常明确，那就是走垂直分割和市场扩张的道路；零售业正以务实的方式进行客户转型，并引入集团的高质量客户。但在这一点上，零售潜力何时会显现，并取代公司的业务成为长期发展的引擎？

邵平:零售业去年奠定了基础，因为我们的零售基础非常薄弱——无论是网点、团队还是产品。但平安拥有非常重要的客户资源，这是非常罕见的。如何将这些客户转移到银行？这需要大量的工作。例如，你购买了平安的汽车保险或财产保险——你以前是其他银行的账户，那么为什么要使用平安的账户呢？平安银行和其他银行有什么区别？银行是一个短板，需要做大量扎实的工作。

在我们开始业务部门后，我们将对其进行整合，然后创新产品和业务模式，并奠定基础。我决定前三年是提高六种能力，这六种能力是基础。所有这些都可以，当客户从其他银行转出时，他们会感觉更好。我们需要建立一个非常好的综合金融生态圈，这需要做好基础工作。去年花了一年时间打好基础，现在组织结构、团队、业务模式，特别是考核和激励机制都已经建立起来。

根据我们的声明，我们投资的零售资源比例是所有银行中最高的。我估计，从去年开始，客户数量和其他指标都有了明显的提高，而且增速是业内最快的。然而，这真的取决于今年和明年。如果这两年做得健康，这次改革是正确的。

目前，我对零售系统的建立很满意。举个例子，它是存款。去年10月，我们的余额仍在增长。我们应该知道，去年第三季度我们都超出了规模。去年10月，整个行业中可能有一两家银行在增长，但我们是第一个。

重新审视互联网元素

证券时报记者:在过去的两年里，互联网给银行业带来了巨大的冲击，无论是在事实上还是在概念上。平安银行与互联网未来的结合有什么新的想法？

邵平:我们的业务有四大特点，即专业化、集约化、综合金融和网络金融，这些都没有改变。此外，经过两年的创新和发展，我们可以看到，我们的做法已经获得了好处，已经尝到了甜头。我提议成为网络时代的新金融，这不是颠覆性的。互联网公司提供金融服务和产品，颠覆银行是不可能的。因为银行是金融系统的命脉，所以用互联网颠覆金融是不可能的，只有整合。

这种整合最终将融入实体经济，这是最关键的。如今，许多互联网公司强调估值有多高，流量为王，并以病毒式的方式扩展产品和服务，不管人们是否使用它们。我已经扩张了多少地盘，我的市值和估值都很高，这是不对的。真正需要强调的是客户体验如何？你为实体经济服务吗？最近，一些互联网公司误入歧途，过分强调估值和市场价值，未能服务于实体经济。

另外，我认为互联网金融和金融互联网都是片面的。这些是网络时代的新金融，我们不是传统金融。互联网金融在中国已经存在了20多年，2014年绝对不是互联网金融的第一年。

为什么？中国在20世纪80年代末开始引入互联网，第一个测试水的行业是银行。从那以后，银行就有了网上银行。我们都亲自经营网上银行，我们都在20世纪90年代初开始经营网上银行。金卡项目是互联网金融。

应该说，2014年是互联网企业进入金融服务的开始，但不能说是中国互联网金融的第一年。这个公式是不正确的。这是互联网时代，我们都在互联网时代做新的金融。

由于它是互联网时代的新金融，我们必须用最先进的技术将其融入实体经济。我们的橙色电子网是为了整合整个产业链，这是非常受欢迎的客户后，它出来。现在山东寿光蔬菜平台的交易量非常巨大。如果全部包含在橙网内，还应符合上市标准。但我们不会这么做。我们仍然使用互联网平台作为基本的供应链金融服务。

未来我们将通过互联网平台进行动产质押，解决钢材交易和商品流通质押的问题，这是通过互联网和物联网的融合来实现的。我在上海工作了7年多。钢材交易风险过后，我一直在想原因是什么。关键是动产抵押，也就是说，不止一个女人结婚并多次抵押。非法商人得到一堆钢铁，抵押给五家银行，拿走五份钱。你也不能监控它！现在，物联网技术已经解决了重复抵押和监控的问题，相关技术已经发展起来。我们准备推动它，这是非常重要的。

你可以做一个初步的计算。现在社会上有70万亿动产。有了这种技术，动产可以被赋予不动产的属性。企业有房地产可以融资，银行的贸易融资风险可以控制，这给企业带来了极大的便利。我觉得这个创新很有意义。我们已经做了一年了，现在我们看到产品在各个方面都很成熟。