芝麻信用分怎么算：阿里系数据占30% 征信用途不止贷款

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首批8家即将获得个人信用信息许可的机构正在陆续登场。他们能提供什么产品？服务内容和传统的信用报告机构有什么区别？

由阿里巴巴的子公司蚂蚁金融服务建立的芝麻信贷是最早的机构之一。该公司用于衡量个人信用的“芝麻信用评分”(简称“芝麻评分”)已经开始公开测试，这一业务也是蚂蚁金融服务集团高度期待的。

芝麻街的数据来源是什么？未来的应用场景是什么？什么是收费和利润模式？信用隐私安全吗？《证券时报》记者最近就这些问题采访了芝麻信贷的负责人。

阿里数据占30%

芝麻分数是如何计算的？蚂蚁金服首席信贷数据科学家于、芝麻信贷业务发展主管邓向《证券时报》记者解释。从美国的经验来看，美国三大征信机构都采用了“fico评分”的基本模式。余认为，《芝麻街》的数据来源包括五个维度，参照fico评分模型，从信用历史、行为偏好、绩效能力、身份特征和人际关系等五个维度进行综合计算。

人们对“芝麻籽”有很多疑问，比如单一数据收集的问题。如果只收集阿里生态系统中用户的信息，“芝麻分数”将减少到“淘宝分数”或“支付宝分数”。对此，邓表示，从渠道角度来看，“芝麻街”的电子商务数据来自阿里巴巴系统，互联网金融数据来自蚂蚁金融服务，部分数据来自多个公共机构和合作伙伴，也有用户独立提交的数据，如结婚证、房产证等。在未来，阿里数据将只占重量的30%~40%。

据报道，芝麻信用已经连接到公安、学历、工商、法院等政府部门的数据，并且还在讨论与水、电、气等公用事业的合作，这种合作是互利的。芝麻信用可以丰富自己的数据来源，公用事业也可以使用芝麻积分进行收集。

目前，“芝麻街”只能从“支付宝钱包”中获得，这可能会给用户留下“芝麻街是支付宝的一个附属产品”的印象。对此，邓表示，未来“芝麻分行”还将拥有其他门户网站，包括独立的芝麻信用应用、合作商户应用和网站呼叫门户等。

传统的信贷数据通常用于信贷行业。贷款机构通过个人信用报告判断信用风险，并决定是否贷款、贷款金额、期限和利率等。“芝麻点”在未来实际上可以应用于哪些场景？邓表示，p2p和银行肯定是芝麻信贷未来的主要客户，他们欢迎将其他信贷数据与自己的信贷数据进行整合，以更好地控制风险。

但是，邓益铭强调，信用的价值远不止贷款，信用报告不仅可以应用于金融业，还可以应用于生活服务业。

个人信用报告机构如何盈利？根据国内外惯例，企业和个人查询个人信用报告按次收费。邓表示，合作商户在公测期间暂不收费。未来，商家将在测试“芝麻街”并实现其价值后考虑收费方案。

根据邓的初步假设，信用数据查询的收费应与查询金额和数据贡献挂钩，即商户使用频率越高，个人信用查询的数据回流越多，对“芝麻点”等信用产品(如信用报告)的有效性贡献越大，收费越便宜。

隐私保护成为一个问题

由于用户只需要点击一下就能知道他们的信用评分，问题就出现了:谁能检查信用主题的“芝麻评分”？隐私能得到很好的保护吗？

对此，于表示，首先，央行对征信机构的运作有严格的规定，不当使用个人信用数据将受到严厉处罚。例如，法律禁止的信息，如宗教信仰、基因和病史将永远不会被收集；其次，每次商家查询个人的“芝麻分数”，都会在第一时间推给个人进行授权，这些请求通常是在个人使用某项服务时发起的(如租车时申请免押金)；第三，芝麻信贷80%的员工都是专业技术人员，内部建有严格的防火墙，按照权限严格划分人员，系统还会实时监控数据调用情况。

如果“芝麻分割”在未来的个人贷款和生活中变得越来越重要，会不会导致“刷卡”的不良行为？余吴洁回答说，外界是绝对无法得知《芝麻开门见山》的得分核心的。一方面，这是一个商业秘密；另一方面，内核泄漏将导致刷信用行为，这将使一些别有用心的人获得他们不可能无条件获得的服务(如贷款)。