起底芝麻信用“不一样”的数据源

本篇文章5349字，读完约13分钟

6月6日，芝麻信贷与华润万家和全日制便利店联合在北京和杭州开设了一家“无人超市”。

6月6日“无人超市”没有收银员。顾客可以通过自助、现金或支付宝支付购物费用，无论是否有芝麻，他们都可以参与。

经过一整天的无人值守，杭州华润万家便利店发现第6天共售出商品16700元，顾客自助付款约13700元，应收账款与实际收款相差3000元，付款率达到82%。

然而，北京建国门附近这家无人值守的全日制便利店的付款率低于杭州，一些顾客直接带走了一堆昂贵的烟酒，只付了10元。

芝麻信贷的总经理胡涛6日上午在北京一家无人管理的便利店里等了一个小时，观察前来购物的顾客的反应。

“我看到顾客觉得这个(无人超市)很新鲜，我很兴奋自己付款后能拍照和送朋友。”胡薇说，这让她和她的团队感受到了这样做的意义。“尽管它没有普遍的代表性意义，但这个实验非常有趣，是对我们整个社会的真实介绍。”

“当我昨天看到高考的消息时，我的团队去了国家教育委员会谈话，希望得到一份作弊考生名单，并将这种行为纳入学分制的规范。”6月8日，当胡涛接受《21世纪经济报道》记者的独家采访时，他对诚实的候选人因欺骗候选人而被剥夺公平竞争机会感到愤慨。

“他的不诚实行为应该受到惩罚。例如，当他将来找工作时，雇主看到他以前的欺骗经历时，可能不会雇用他。”短发的胡涛说起话来就像一个在河流和湖泊中与剑搏斗和行走的女人。

她手里的这把“剑”是芝麻信用系统。胡涛的团队就像古代的侠客，希望用芝麻信用点来惩恶扬善。

“蚂蚁金服的理念是让信用等同于财富。通过独特的信用报告业务模式，让每个人都能识别好的信用和坏的信用，而诚信和道德可以通过信用信息系统登陆。”胡涛认为用道德价值观教育人们远远不够。这是一种抑制不诚实行为的实用方法，例如让不诚实的人无法租车、贷款甚至找不到工作。

蚂蚁金服集团总裁荆先东也表示，阿里集团十多年来一直高度重视信用体系建设，愿意开放信用体系，帮助更多的商业伙伴和用户实现信用等于财富的梦想。

这就是芝麻信用信息的目标:让信用等同于财富，让值得信赖的人的生活更方便、更舒适，让不遵守承诺的人更难。

胡涛说:“我们正在讨论与大型超市的合作。时机成熟时，我们将大规模推广这种无人超市模式。当信用信息系统完善时，信用将成为空气，无形但始终不可或缺。”

据《子·同治鉴》记载，在历史上著名的“贞观之治”时期，曾有“海天未升，路未拾，外门未关，商旅未开。”

随着信用信息系统的完善，蚂蚁金服的梦想是，那些不落在马路后面，晚上不关门的人可以再次来中国作为回报。尽管它似乎仍然是一个远离现实的乌托邦，无人超市和信贷日至少已经朝着这个方向迈出了第一步。

芝麻信用的目标是让支付宝用户甚至非阿里用户成为芝麻信用的用户。

支付宝拥有超过3亿的实名用户，其中数千万已经授权芝麻信用点开设信用点。

在1月28日公开测试的第一天，只有360，000名支付宝用户开通了芝麻信用评分，自4个月前开通以来，用户数量增加了近100倍。胡伟说:“用户需要授权我们在阿里收集他的内外数据，所以只有授权的支付宝用户才能计算他的信用评分，这就是芝麻用户。”

“在未来三到五年内，它将覆盖超过5亿用户。芝麻信用是一个独立的公司，我们希望打开阿里系统之外的客户。让每个年满18岁的成年人，除了公民身份证以外，都把芝麻作为自己的第二张“身份证”

然而，在已开通的数千万客户中，也有五位客户主动关闭了芝麻信用，因为他们不想授权芝麻信用来检索和使用他们的数据。

“信用体系是蚂蚁金服最有价值的部分”

在技术、数据和渠道的基础设施中，信用是基础的基础。

蚂蚁金服全资子公司芝麻信贷的任务是从阿里集团和蚂蚁金服集团多年沉淀的用户海量数据和模型能力中提取信用，并将其输出到全社会的生态中，从而为交易双方快速建立信用关系，节约全社会的交易成本。

“蚂蚁金服最有价值的部分是信用体系，因为信用体系是一切的核心和基础。”荆献东说:“阿里巴巴集团从成立的第一天起，就以信用为核心。信用是商业领域最基本的东西。它对不同的机构、个人和不同的商业形式开放，因此诚实的人可以享受较低的服务门槛和成本。”

6月6日，信贷日是迄今为止的首个高峰。那天，180万用户开通了芝麻街。

6月4日，芝麻信贷与卢森堡大使馆签署了一份合同。如果芝麻分数在750以上，你可以在网上申请卢森堡签证，并减少申请材料。根据每个申请人的情况，用户可以支付较少的信息，如资产证书。信用越好，材料越多，申请人支付的费用越少。可少付的材料可包括就业证明、收入证明、户口簿、身份证复印件、机票酒店付款证明等。传统的签证准备材料一般需要5-10天，甚至只有2-3天的“信用签证”优化经验。

除卢森堡外，在阿里旅游和围棋的电子签证平台上，如果芝麻分数高于700，用户可以申请新加坡签证，无需提供就业证明、个人信息表、户口簿、身份证复印件等。胡涛介绍说，从4日到8日，仅3个工作日就有3000名用户用芝麻籽申请新加坡签证。

胡涛说，除了卢森堡和新加坡，日本、韩国、澳大利亚和美国等受中国公民欢迎的目的地国家也在与芝麻信贷谈判。

荆献东芝麻信用评分高达786分，属于优秀信用类别，可以更方便地在卢森堡和新加坡申请签证。

“我的芝麻信用评分不是很高，我们的同事还有800多分。”荆献东说:“我们的信用模式非常可靠。在与其他机构的合作中，拥有一定芝麻评分的用户非常值得信赖，这证明我们的模型更加准确。”

那么，对于不是淘宝或者支付宝的大用户来说，芝麻信用怎么样呢？

胡涛表示，芝麻街将于7月份上线，用户可以主动将自己的身份证明和信用记录，如社保和公积金缴纳记录、工作证明、纳税证明、资产证明等资料上传到芝麻街信用，然后获得自己的芝麻街分数。

然而，必须有一个前提，即这个函数是真正使用的。对于非支付宝用户来说，芝麻街有足够的价值，所以他愿意花费这些时间和精力，把自己的隐私暴露给芝麻街信用。

“这是我们必须做的。在后续工作中，我们一定要多谈合作商户，让芝麻用户得到更多的便利，让他们觉得芝麻有足够的使用价值。”胡伟说，芝麻信贷，一个包括食品，服装，住房，运输和金融的企业，正在谈论合作。“我们必须谈谈与信贷相关的存款的预先授权。”

有价值的合作伙伴给芝麻信用带来明显的推广效果。在卢森堡和新加坡推出方便签证功能后不久，即6月4日，也就是与卢森堡大使馆签订合同的当天，在支付宝开设芝麻积分的用户数量在5日达到700，000，800，000，在6日达到180万。

6日，芝麻信贷与北京银行(报价601169，咨询)合作，申请芝麻信用卡。"芝麻点显示高精度、高段低违约率和低段高违约率."与银行合作后，银行的信用卡和贷款黑名单可以共享，许多银行目前正在协商合作事宜。

外部数据是一个巨大的挑战

开放外部用户显然不是芝麻信贷的首要任务。胡涛说:“现在淘宝网有超过2亿的用户，所以覆盖更多的用户对我们来说不是问题。”关键是要获取更多的外部数据，使模型更加准确，并谈论更多的合作商户，以给用户带来更多的价值。”

一般来说，芝麻数据库中的大部分数据来自阿里平台，一小部分来自外部机构，包括政府机构、合作企业等。

至于来自政府和监管机构的公开数据，以及部分封闭的行业数据，包括芝麻信贷在内的首批8家私人个人信用报告机构正面临这样一个困境:它们没有权利在这些领域发言，尽管它们都渴望获得税收和金融等基础数据。

“但这并不意味着我们的准确性会打折扣。对一个人来说，他的100%数据可能来自阿里系统。”胡涛说。

阿里系统中的数据包括淘宝网上购物数据和支付宝的各种财务数据。它涵盖了信用卡还款、网上购物、汇款、财务管理、水、电、煤支付、租赁信息、地址迁移历史、社会关系等方面。网上购物消费偏好和网上行为习惯等线索将成为芝麻信用评分的依据。

芝麻信用还连接到外部政府公共数据源，如公民身份证系统和薛鑫。查询学生身份和学历。此外，在中国还有信用卡还款、汽车租赁、酒店等合作业务。合作伙伴将把数据反馈给芝麻信贷，这些还款、租车和酒店住宿的正面或负面记录将被包括在芝麻的数据库中。

芝麻信贷数据库尚未连接到中央银行的信贷信息系统。

“这取决于央行对建设中国信贷信息系统的想法。《信贷信息管理条例》提到要建立一个基本的金融数据库，但没有时间表。”胡涛说，如果央行的数据库对它开放，那就更好了。如果它不开放，并不意味着没有空的空间可做。

总体而言，央行的信贷数据库和私人个人信贷机构是互补的。胡伟解释说，“中国央行覆盖的人口不到三分之一，但没有从银行借钱的人没有数据，但他们可能在阿里的平台上非常活跃。”

目前，对外部合作伙伴芝麻信贷不收费。“免费折扣期限在三至六个月之间。之后，我们将向组织收费，但不会考虑向个人用户收费。”胡涛说，“有些商家可能会误以为我们都是可靠的网上购物信息？所以免费使用一段时间，让他们看看。半年内的免费优惠期相当于机构试用的体验期。”

收费的前提是让组织感到有价值，这仍然取决于其数据的可靠性和模型的准确性。

除了自身的R&D和运营成本外，还需要支付芝麻信用引入的一些外部数据，如公安部的身份证认证信息系统、业务和学生身份查询等。，而社会保障和税收等政府信息尚未公开。胡伟说:“政府有很多数据。我们愿意为此付出代价，并希望尽快放弃。”

但是未来的利润前景是乐观的。据胡涛介绍，目前，芝麻对外合作商户平均每天拨打芝麻积分超过100万次。即使每次查询收取很低的费用，这也是一笔巨大的收入，而且用户数量还在不断增加。

模型和算法/洞察人性的大数据公司

在胡涛看来，芝麻信用是一家洞察人性的大数据公司。

对于信用信息系统来说，最重要的是模型算法的合理性。胡涛认为，芝麻信贷在信用报告方面具有优势，因为它在数据采集和处理能力、模型建立和校正能力、对终端用户的惩罚以及运营和管理能力方面在市场上是无与伦比的。

为了判断一个人是否可靠，芝麻信用有成千上万的数据变量。在这10，000个变量中，每个变量单独运行一次，然后每个变量与另外9999个变量进行交叉比较，然后得到一个判断模型。

阿里在反欺诈方面有多年的经验。在茫茫人海中，根据线索，找到卖假货或欺诈的商店，分析退货，最后评估概率，然后得到一个模型。“十多年来，我们积累了反欺诈和抓罪犯的能力，其背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻点是我们在信用方面的模型和算法能力的扩展。”

这10，000个变量中有一些是基于事实的，如判断户籍和年龄的身份证号码、经常购买家居用品或游戏卡的购物行为、平台上的信用卡还款行为是否正常、送货地址是否稳定等。“例如，客户地址和手机已经好几年没换了，我们会每六个月换一次。我们将进行比较，在我们的模型中，地址和手机的稳定性将成为一个权重非常高的变量。”

另一部分是推测性数据。“比如，如果你经常买奶粉尿布，我会判断你是一家人。你经常为家人购物。我们认为你有家庭责任感，经常捐款的人都很关心你。”

比较芝麻信贷的数据，我们可以看到家庭责任的水平与还款记录没有什么关系。正常还款的人不一定有家庭责任，很多逾期还款的人也有家庭责任。用爱来捐赠并不重要。一些经常捐款的人也违反了合同，许多信守承诺的人不捐款。

然而，令人惊讶的是，尽管家庭责任和爱情这两个变量并不仅仅与信守承诺密切相关，但当它们结合在一起时，它们的关系尤其密切。“如果一个人有家庭责任感，经常用爱心捐款，他不会违约，但如果既没有家庭责任感，又没有爱心捐款的人，违约率会更高。这不是我们的大脑通过拍摄自己的头部来思考的，而是通过比较数据。”

胡涛在2014年底被阿里从招商银行零售业务部主管的位置上挖走，但芝麻信贷团队自2012年就已经成立。

目前，在芝麻信贷80多人的团队中，模型和数据占40%以上，技术占20%以上，合计占一半以上。模型和数据团队有三个来源:一是内部动员，包括蚂蚁金融服务集团反欺诈团队和蚂蚁小额贷款信用风险团队；第二，国内银行信用卡中心的风险管理人员，第三，国外大型征信机构的成员回到中国加入。

就数据源和模型而言，它们一直在被优化。

1月5日，央行向芝麻信贷和腾讯信贷等8家私人个人信用报告机构发放了预先批准的信用报告许可证，如果它们能通过审核，将在今年6月底之前发放正式许可证。

芝麻在1月28日推出得如此之快，因为阿里已经研究它好几年了。该模型和算法已经使用了五年。央行有大量的银行贷款数据，而蚂蚁则在借出自己的小额贷款和信贷支付服务数据。小额贷款客户超过一百万，花卉客户超过一千万。

目前，芝麻信用有四种产品:芝麻分行、芝麻报告、反欺诈产品和行业共享黑名单。

芝麻点是通用点，汽车租赁行业也有行业点，很多行业都在做自己的行业点。行业评分仅针对2b客户，而c客户只有一个常见的芝麻评分。然而，在模型和数据源方面，通用和行业之间存在一些差异。

“如果合作伙伴只有自己的数据，他们就可以开展业务，但添加芝麻评估将更加准确。我们不是替代品，所以我们不承担不值得信任的人带来的风险，只是向合作伙伴提供参考，并由他们自己做出决定。”胡涛说。

然而，要在实体经济中得到各行各业的认可，包括传统的金融业，还有很长的路要走。