借贷宝60亿推广悬念 病毒式营销被疑传销

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另有40亿贷款，60亿促销悬念

据《长江商报》报道，烧钱补贴的“留人”模式难以解决社会和经济问题，代理公司的日佣金高达数百万

□本报记者刘

在“香港Ku”的狂热追捧下，九鼎投资旗下中国最大的熟人借贷平台“借贷宝”(Lending Bao)也因其与娱乐行业的跨境合作而火了起来。

10月9日，贷款包润石的高级代理人朱海涛独家向《长江商报》记者透露，负责贷款包润石业务的人人银行已拿出60亿元宣传贷款包润石，“起初是20亿元，后来又增加了40亿元。”它的推广团队甚至深入到了农村。只有促销量最大的机构南昌才能获得数百万的单日佣金。

事实上，“借宝”平台以20亿元的巨额补贴和“拉人”的病毒式营销，已经赢得了足够的关注。

然而，由于像MLM这样的营销模式和捆绑银行卡等产品的设计，自“回头客”推广以来，他们面临着“MLM门”、“捆绑后银行卡被盗”等一系列负面挑战。

9月下旬，舒心首席执行官曾军对《长江商报》记者表示:“放贷频率很低，很无聊。”用户在绑定你的应用后会继续保留它吗？这是所有社会金融都试图解决的问题。”

病毒营销的大规模推广受到质疑

九鼎投资以新三板第一股为后盾，可谓“一步成功”。

8月8日，九鼎投资的子公司仁兴科技有限公司拿出20亿元推广熟人贷款应用的贷款宝。

根据官方活动规则，“甲方成功邀请100名新用户，可获得2000元。这100个新用户每人邀请100个用户，甲可以得到10万元。”有一段时间，邀请朋友注册“借包”的消息在熟人圈子里广为流传。

随后，8月12日，平台宣布完成20亿元的首轮融资，直接创下了互联网金融首轮融资的新纪录。一位知情人士告诉长江商报，20亿元人民币的增资约占人人银行总股本的10%。根据这一估计，该公司的估值已达到220亿元人民币。

据全国工商企业信息网统计，在人人银行的25名股东中，有4名是法人，即九鼎控股和九鼎控股的有限合伙人——大足和创九鼎投资中心、九鼎控股的全资子公司拉萨百泉商务咨询有限公司和中化岩土(报价02542，咨询)投资管理有限公司..

10月9日，据《借贷报》的高级代理人朱海涛介绍，仁兴公司已经拿出60亿元宣传《借贷报》，“起初是20亿元，后来又增加了40亿元。”它的推进小组甚至深入到了农村。只有在南昌促销量最大的代理公司才能获得数百万的单日佣金。

然而，由于MLM的营销模式和捆绑银行卡等产品的设计，8月8日贷款宝“拉人回来”开始普及后，遇到了“MLM门”、“捆绑银行卡后被盗款”等一系列负面挑战。另一方面，微信红包形式在全国范围内的合作推广团队的推广，也加剧了贷款包的信用危机。

仅在“智湖”上，就有600多人关注到了有关贷款宝贝安全的相关话题。一位不方便透露姓名的人人银行内部人士向《长江商报》记者透露:“MLM门事件发生后，对公司产生了很大影响，高层直接召开紧急会议讨论应对策略。”

翼龙贷款首席执行官王思聪认为，可以从互联网金融的角度建立借贷宝库；然而，从金融的角度来看，有金融传销的嫌疑；从资本轨迹来看，它也有违反规定的可能性。“因为毕竟，互联网金融定义了债券和投资者，这是一对一的匹配。此外，时间不能错配，债权不能错配，借款人和资金应在平台上公开披露。”

从资本轨道来看，资本优先、债权优先是网络金融的一种现象。据金融律师朱介绍，互联网金融仍属于民间借贷范畴，对互联网金融的监管尚未落地。今年7月18日，央行和相关部委联合发布了《关于促进网络金融健康发展的指导意见》，将点对点贷款纳入网络金融监管体系。

社会贷款平台仍处于试水阶段

与用户关心的安全问题相比，业界更关心的是借包作为熟人借贷平台的可行性。

像所有的社会借贷平台一样，借贷宝面临着熟人之间的情感问题。事实上，早在借钱之前，中国就出现了类似的平台。例如，今年1月发布的那封熟悉的信，以及那些在4月上网的人，都借了一些。与手机贷款等连接陌生借款人的p2p平台不同，Lending Bao等平台是基于手机通讯录的真实个人关系链的社交金融应用。

最早的社会团体贷款中介借贷俱乐部于2007年在facebook上推出了“合作p2p贷款服务”，但六个月后以失败告终。

立定俱乐部的创始人之一苏德海终于明白了:“如果你想向别人借钱，你真的想让你的朋友知道你在借钱吗？金融是一个非常私人的事情。”

为了解决这一问题，银行采用了开放、单向匿名、双向匿名、中间人和匿名授信等不同模式。贷款宝采用“单向匿名”，借款人的真实姓名和贷款人的匿名；熟悉的信件采用“单向匿名”和“双向匿名”，用户可以自由选择。

然而，这仍然不能保证用户在借贷平台上的使用率。

曾军，这封熟悉的信的首席执行官，说:“贷款是一个低频和无聊的事情。用户在绑定你的应用后是否会保留它，这是所有社交金融机构都在努力解决的问题。”

据他所知，目前中国大约有10家社会金融公司，实际接受天使投资的公司只有3家左右，甚至有几家已经倒闭。“这种开发比我们想象的要困难得多，许多公司只是针对这一概念。该产品本身并没有发挥社会金融的本质，最后它回到了p2p。包括借贷财富在内，目前的社会借贷平台仍处于探索和试水阶段。”

因此，目前《借贷报》的注册用户可能只来薅羊毛，这些用户是否会在后期继续存在，是个很大的问题。目前，Lending Bao的用户数已超过1000万，每个用户的注册费用至少为50元(注册用户奖励20元，邀请用户奖励20元，二级邀请用户奖励10元)。根据这一计算，九鼎只为用户的注册奖励费烧了5亿。更不用说投资线下的土地推进费和地铁、电视广告的营销费了。

然而，社会金融面临两个主要问题:沟通和使用的频率。借宝可以通过暴利营销模式达到前者，但使用频率的问题仍然存在。

10月9日，经验丰富的社会金融用户刘告诉《长江商报》记者:“社会金融的‘工具’必须是社会，金融就是‘道’。”如果你想得到道，你必须使用它的工具。我尝试过几种社交理财产品，但社交设计几乎是无形的。首先，交流不是社交，导入通讯录也不是社交。第二，社会交往的本质是交换和交换需要的物品。第三，它必须足够方便，以扩展社会关系链。”目前，像舒心这样起步较早的社会金融平台已经意识到了这个问题。舒心将于今年10月推出的3.0版本将增加更多新应用，并增加社交功能以留住用户。

如果用户使用的问题得到解决，社交金融平台的利润问题也可以被打破。例如，借钱，用户可以通过“赚取差价”来赚钱，公司也可以收取一定比例的服务费。同时，你也可以在平台上销售一些金融产品。曾军认为，“社会金融最不需要考虑的是盈利模式。”

根据西南财经大学发布的“中国家庭金融调查”，2014年，中国朋友和同事实现的私人贷款规模约为1万亿元。即使只有10%的人通过互联网转移到社会贷款，规模也超过1000亿元，这将是一个巨大的市场。

“自我风险控制”能否破解行业的痛点仍有待检验

人人科技股份有限公司首席执行官王璐曾在公开媒体上表示，互联网金融的核心环节是风险控制。在贷款之前，向熟人借钱是“自我控制的”。“让最了解风险的人承担风险”，这也是曾军在2014年选择成为熟人借贷平台的主要原因。熟人最了解一个人的风险状况和信用状况，熟人之间借贷的风险控制成本较低，贷后收款的成本也较低。

借包建立了第三方托收系统。如果“借包”的用户不还钱，他可能会面临以下三个解决办法:第一，每天打电话讨债，如果他不还钱，就来找你。第二，将用户的默认记录上传到公司和朋友圈；第三，法律诉讼。

此外，贷款宝还与中国人民保险公司北京分公司签署了战略合作协议。在使用贷款包期间，如因他人挪用贷款包账户造成直接资金损失，PICC将提供保险服务。

但是一些业内人士对此泼冷水。郑海阳，容道副总经理。com，在这里写了一篇文章，指出从熟人借贷和社会金融模式的角度来看，目前中国没有健全的社会信用体系，这不能使一个破碎的“老赖”无法在社会上走动。

他以目前的助学贷款为例，如“名校贷款”、“趣味分期付款”和“舞台音乐”。他们对学生最大的威慑是在学生逾期时去找他们的辅导员和父母，但是在截止日期后不偿还债务对同学们没有太大的负面影响。江浙熟人社会的民间借贷浪潮也与这一观点相对应。

事实上，最终的解决方案仍取决于法律程序。在熟人借贷中，一旦网上收款不成功，匿名机制将在熟人之间被撕裂，借贷平台的贷后收款只能停留在向贷款人提供证据向法院起诉。

此外，为了解决熟人借贷的尴尬局面，匿名机制也可能破坏用户的信用信息。如果采用开放机制，熟人之间的过度借贷可能会导致熟人社会关系的破裂。这也是一个矛盾。