互联网金融迎多事之秋 业内盛行大数据风控

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互联网金融迎来了一个多事之秋！自第四季度以来，由于风险资本的收紧和逾期贷款率的上升，国内互联网金融业也迎来了它的困难时期。在受到监管和市场质疑的同时，许多互联网金融公司开始尝试将大数据应用到风险控制领域。

作为互联网金融的一个主要分支，p2p风险更加直观。最近，许多p2p平台经常暴露问题。根据yinlv.com数据库的统计，2015年9月，全国新增了56个问题平台。迄今为止，截至今年9月底，中国问题平台的累计数量已达1115个。

“自2014年底以来，随着p2p平台数量的增加，行业无序运营中积累的问题开始爆发。今年前9个月，全国新增问题平台726个，是去年的2.4倍。”银行研究中心的p2p在线贷款分析师李先瑞告诉记者。

随着新的p2p问题平台的增长，在线借贷平台的收益也在不断下降。根据数据，从平均借款利率来看，最高利率是“8%-12%”，占26.0%，而利率大于或等于20%，只占1.1%，明显低于以前。

业内人士认为，互联网金融收益率下降有两个原因:一是央行的持续宽松货币政策导致借贷市场资金充足，引导借贷利率持续下降；第二，在实体经济转型升级过程中，投资回报率高的行业和项目减少，中小企业能够承受的利率中心逐渐下移。

“当p2p在线借贷在过去几年刚刚开始时，每个人都在谈论用户体验；从去年开始，每个人都在谈论风险控制；现在每个人都在谈论大数据信用。”谈到大数据的风险控制，电子贷款公司ce0文康感慨万千地告诉记者。

文康的观点在互联网金融业颇具代表性。因为互联网金融的核心在于风险控制，而权威的大数据信用信息系统可以更好地解决互联网金融业面临的风险控制问题，降低p2p平台上的坏账概率。

在谈到大数据在风险控制中的应用时，铜街首席执行官何军(音译)举例说，现在很多司机都想开一辆特别的车，他们可以帮自己买辆车在滴滴或优步上运营，然后分享司机的数据，这样只要司机还在做生意，拿到订单，他就可以肯定有还款来源，投资者的收入就会有保障。

何军认为，网络金融可以而且应该控制信息的每一个环节，使资产的流通更加透明，从而能够防范和控制风险，让投资者更加放心。

“大数据反欺诈功能”是大数据风险控制的利器之一，其实质是通过收集和分析大数据，找出欺诈者留下的线索，从而防范欺诈。它的现实意义在于提高坏人的欺诈成本，在欺诈发生之前制止欺诈，进而净化信用体系。

Dianrong.com副总裁李庆也与何军持类似观点。他认为，所谓的互联网金融风险控制实际上是对数据的分析，这些数据越准确，风险控制能力就越强。美国已经有很多成熟的技术从数据中推出适合投资者的产品，可供国内相关公司参考。

互联网金融的哪些大数据可以用于风险控制？在业内人士看来，有许多数据来源可以用来帮助控制互联网金融风险，如电子商务大数据、信用卡大数据、社交网站大数据、小额贷款大数据、第三方支付大数据和人寿服务大数据。

以阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务为例，利用电子商务大数据建立了一个相对完整的风险控制数据挖掘系统，并使用了阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易数据。作为基本原材料，并将数值输入到网络行为评分模型中进行信用评级。

“数据实际上不能改变风险，但它可以量化风险，就像互联网金融不能改变金融的性质和风险一样，但它是一种提高金融效率和透明度的工具。”何军认为，这种由大数据控制的金融平台的创新也是互联网财富管理行业的发展方向。