浙商银行全线发力互联网金融 全国性布局效应初显

本篇文章2070字，读完约5分钟

5月6日，浙商银行2014年度报告发布。

截至2014年底，浙商银行总资产为6699亿元，同比增长37.25%；全年实现净利润50.96亿元，同比增长3.96%；不良贷款率为0.88%，同比增长37.5%。2013年不良贷款率为0.64%，2012年为0.46%。

2014年也是浙商银行成立10周年的特殊一年。今年，这家全国性股份制商业银行的年轻后来者也经历了总裁和董事长的人事变动。与此同时，在利率市场化、金融脱媒和网络金融的冲击下，浙商银行的这份年报的成绩来之不易。

“浙商银行的目标是‘成为浙江省最重要的金融平台’，实施‘全资产管理’的经营战略。”浙商银行一位人士6日向《21世纪经济报道》记者介绍。

净息差下降，坏账上升

据《21世纪经济报道》记者咨询的几家银行发布的年报显示，除了平安银行等几家银行(报价000001，咨询)[-1.89%资本研究报告]，整个银行业几乎呈现出一个显著的特征:资产规模的增速普遍快于利润增速。

资产增长率和利润增长率之间的对比也证实了利率自由化的影响正在逐渐显现。在传统的依靠利差生存的模式下，净息差和生息资产规模构成了银行利润的最大来源，即利息收入。净息差的下降直接影响银行的利润。浙商银行年报显示，本行净息差2014年为2.38%，2013年为2.43%，2012年为2.76%，连续三年持续下降。

以这四大行为为例，2014年工农CCT利润增长率无一例外地降至个位数。中国银行的最快增长率仅为8.22%。与四大银行相比，股份制银行的利润增长率略高，但几家股份制银行的利润增长率也下滑至一位数。例如，2014年中信银行(报价601998，咨询)[-0.95%基金研究报告]的利润增长率仅为3.87%，民生银行(报价600016，咨询)[-2.17%基金研究报告]的利润增长率仅为5.36%。

其中，浙商银行2014年存款余额为3632.8亿元，贷款余额为2590.23亿元，分别增长13.60%和19.29%。值得注意的是，浙商银行2014年人民币存贷款增速在股份制银行中分别排名第五和第二。

与此同时，浙商银行的全国布局效应开始显现。截至2014年底，浙商银行已在全国12个省市设立(计划设立)129家分行。

然而，浙商银行的业务仍集中在华东地区，主要集中在杭州、宁波、温州、义乌、台州、绍兴、上海、南京、苏州和舟山。据年报显示，按贷款区域分布，华东占60.58%，华北占19.26%，华南占15.87%，说明华东占大多数。在江浙两省，近两年实体经济的下滑和“不良贷款”的高发也是浙商银行不良贷款率连续三年上升的原因。

此外，其他增长突出的业务包括中间业务、小微业务和理财销售。

年报显示，2014年浙商银行承销债务融资工具511亿元，同比增长96.19%；年末国家标准小微企业贷款余额894亿元，同比增长23.76%，占各类贷款余额的34.52%；全年累计柜面融资1181亿元，同比增长10.69倍。

全系列互联网金融

浙商银行传统上专注于公司银行和投资银行业务，2014年也推出了个人银行业务，并在互联网金融领域进行了许多创新。

例如，在个人业务方面，允许开办信用卡业务；在电子银行方面，我们拓展了网上客户获取渠道，率先在同业中推出b2b电子商务金融服务解决方案和特色平台(电子商务和电子商务)。截至去年底，易网和E-Pass的注册客户已超过5000家，E-Pass的年交易额达到40亿元。

此外，还推出微信银行、网上营业厅和直营银行服务，为客户提供全新的7×24小时金融服务。电子银行渠道替代率按交易次数计为93.5%，按金额计为49.5%。与此同时，它还像余额宝一样开发了余额理财产品“增金宝”。

2014年，浙商银行的管理人员也发生了很大变化，比如更换了董事长和行长。

原衢州市市长沈Renkang/きだよ降职浙商银行党委书记兼董事长，原中国农业银行香港分行总经理刘晓春接替龚方了担任行长。根据年度报告，他们两人的任期始于2014年8月。

事实上，政府官员接任商业银行董事长的情况并不常见，但大多数都是由地方政府控制的地方城市商业银行。例如，苏州市委书记李宏鸣也接任了尚辉银行董事长一职。

接管浙商银行并不容易。浙商银行作为我国成立较晚的第12家股份制商业银行，近年来一直在追赶其他股份制银行，资产和网点扩张带来的风险控制和资本压力不容低估。

《21世纪经济报道》记者了解到，浙商银行新一届领导人上任以来，全面推进了“全资产管理”的经营战略。

主要体现在业务策略上，通过加强与银行、证券、保险、信托、基金、金融租赁、金融公司等非银行金融机构和金融机构的合作，参与货币、资本、期货、外汇等金融市场，实现资产表内和表外、本币和外币、结构性融资和银行间融资的整合，为客户提供全方位、可持续的金融解决方案。

总之，浙商银行这种结构的目的是在不同阶段以尽可能少消耗资源的方式加强相应的战略业务、轻资产业务和重效益业务，进而重塑银行的资产负债表。然而，具体市场如何运作仍有待市场进一步验证。