互联网金融战略深度推进

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今年以来，商业银行加快了互联网金融战略，并取得了一定的成效。《中央银行等10部门关于促进网络金融健康发展的指导意见》为网络金融健康发展指明了方向。商业银行可以打造线上线下相结合的综合金融服务体系，拓宽客户获取渠道，增强服务张力

商业银行与互联网的融合是大势所趋。从最近发布的2015年上半年商业银行业绩报告可以看出，商业银行在支付、融资、投资和金融管理等方面继续丰富互联网金融产品，手机银行、网上银行等服务客户数量大幅增加。银行继续深化在线和离线渠道之间的互联。未来，商业银行将如何进一步推进与互联网的深度融合？

互联网渠道客户的质量有所提高

今年以来，商业银行加快了互联网金融战略，并取得了一定的成效。中国工商银行推出了“三大平台”:电子商务平台、“e-link”即时通讯平台、“e-bank”直营银行平台，以及以支付、融资和投融资管理“三条产品线”为主体的互联网金融产品体系。上半年，上海浦东发展银行智能整合个人、小微企业、直接银行客户等不同版本的客户门户，推出移动银行7.0版。平安银行已经为公司、零售商、同行和其他客户群建立了门户网站，如橙网、口袋银行和平安橙。

在服务小微企业方面，工行推出了适合小微企业的网上融资产品，如网上贷款、电子供应链融资、企业易贷等。其中，网上贷款产品已经累计到7万多家小微企业。贷款。中国农业银行在浙江和天津推出“电子商务管家”等在线融资平台，并利用互联网为小微企业服务。

网络渠道服务体系的完善和商业银行技术的升级，为商业银行服务小微企业、个体企业家和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。根据多家商业银行的年中报告，银行互联网渠道服务的客户数量和水平不断提高。今年上半年，上海浦东发展银行手机银行交易量为1.03亿笔，交易金额为1.29万亿元，电子渠道交易置换率接近90%；截至上半年末，中国光大银行拥有移动银行客户1636万人，比上年末增长30%；拥有私人网上银行客户1850万人，比上年末增长20%；截至6月底，民生银行手机银行客户数量达到1603.66万，上半年交易量1.51亿笔，同比增长124.18%。

恒丰银行研究院执行董事董希淼表示，从产品层面来看，商业银行利用互联网技术提供支付、融资、投资和财务管理等便捷服务，加快融入互联网金融业务模式的步伐。

“商业银行在与互联网融合的发展中也存在创新不足、相互模仿、产品同质化等问题。银行需要立足于风险控制，积极创新。”Yinzhou.com金融分析师严子杰表示。

加速在线和离线之间的互联

商业银行有各种各样的实体网点。商业银行在大力建设互联网渠道的同时，也在不断加强实体网点的智能化改造和线上线下渠道的互联互通。董希淼表示，在拥抱互联网的过程中，商业银行需要形成“个性化+标准化”和“网点+平台”的服务模式，将产品和渠道与客户体验无缝连接。

为了实现综合服务，今年上半年，工行在全国15000多个营业网点开通了免费wifi服务，建成了154家智能银行；近年来，中国建设银行也大力开辟网上和网下渠道，实现实体网点与电子银行的互联互通。

“经过多年的发展，网上渠道在建行的交易处理、标准产品销售和客户服务中发挥着越来越重要的作用。将实体商店转变为营销服务的目标也已经实现。在线和离线协作开发、信息共享和无缝流程对接初步具备条件。”中国建设银行网络财务部总经理黄浩表示，下一步，建行的重点是逐步实现所有产品和服务的全渠道协同部署以及线上线下的无缝连接。

与此同时，商业银行也在采取措施确保互联网金融服务的安全。今年上半年，建行电子银行风险监控平台共截获19100起欺诈事件，为客户挽回损失1.39亿元；光大银行-阳光银行的整个安全系统已经通过国家信息技术安全研究中心的测试，并具备专属密码控制、微信变更通知、保险支付、实时交易监控等安全措施；上海浦东发展银行电子银行交易监控平台利用大数据分析建立的反欺诈规则模型已初见成效，预警覆盖率超过99%。

加快传统商务互联网的转型

央行等10个部门7月发布的《关于促进网络金融健康发展的指导意见》，为网络金融的健康发展指明了方向。鼓励银行等金融机构依靠互联网技术实现传统金融服务的转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和服务。这将推动商业银行进一步布局互联网金融。

在与互联网融合的过程中，商业银行在客户基础、资本、信用、金融数据积累、线上线下融合等方面的优势将得到体现。“商业银行需要更好地利用这些优势，对传统服务进行互联网改造，勇于探索互联网的新服务、新模式和新渠道，在风险控制、产品覆盖、服务质量和用户体验等方面迈出新的一步。”阎子杰说道。

据了解，上海浦东发展银行已启动新一代网上银行平台建设，优化了移动银行客户端，新版pc端门户网站已进入内部试运行，面向客户与理财经理互动的移动o2o智能服务即将进入系统实施阶段。黄浩表示，建行在推进线上线下无缝对接的同时，将依托历史数据识别中高端客户和大众客户的需求差异，实施差异化个性化服务，向领先互联网公司学习，加快向智能银行转型，实现智能化服务和管理。

严子介表示，通过开放互联网渠道接口，与电子商务和社交平台合作，商业银行可以充分发挥自身优势，实现双赢。

《指导意见》还支持各金融机构和互联网企业之间的合作。“互联网公司和商业银行都有自己的优势。双方应扬长避短，加强合作，形成“竞争关系”董希淼表示，通过与互联网公司的合作，商业银行可以构建网上和线下相结合的全方位金融服务体系，拓宽客户获取渠道，增强服务张力。

董希淼还表示，在小微企业和“三农”等金融服务薄弱环节，商业银行需要进一步丰富相关网络金融产品，优化网络金融平台风险识别系统，加强内部审批人员对此类网络金融产品的信用风险、流动性风险和操作风险的控制能力。