互联网金融冲击银行明显

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近日，招商银行(报价:600036，买入)和交通银行(报价:601328，买入)相继停止信用卡还款京东白条。那么京东白条是涉嫌违规的虚拟信用卡还是小额贷款，还是京东坚持的信用购买？在银行暂停的背后还有其他游戏吗？

京东表示，京东白条是京东商城的应收账款，属于商业信用行为，不是信用产品。然而，事实上，信用购买在本质上也是一种信用行为。贷款的主要区别在于消费者在购物后是否拥有商品的所有权和处置权。但是，纵观京东白条的使用，并没有发现消费者在使用白条后不发货。无论京东如何在会计科目中核算京东白条，也无论京东具体属于哪家子公司，Yinxian.com分析师认为，只要是先交割的，

除了消费后还款外，京东白条的最长免息期为30天，消费者可以选择分期付款。如果他们不偿还，他们需要支付违约赔偿金。可以说，京东白条基本涵盖了信用卡的基本特征。与之前暂停的虚拟信用卡的主要区别在于，JD.com目前的应用场景仅限于京东金融及其合作在线平台的产品，而之前推出虚拟信用卡的支付宝和财付通不仅可以在自己的平台上使用，还可以通过手机扫描代码实现离线购物。

银行之所以会停止发放信用卡并退回京东白条，一方面是出于风险保护的考虑。毕竟，监管机构明确禁止贷款偿还贷款；另一方面，网络金融对传统银行的影响仍然非常明显。对于信用卡和京东借据来说，因为信用卡之前可以用来偿还借据，所以信用卡和借据的使用不仅不冲突，反而起到了叠加的作用。据Yinxian.com分析，这实际上是将大银行的信用卡客户变成了京东白条的客户，这意味着银行在给京东输血，但银行很难实现将京东白条的客户转移给自己的银行用户，这是银行不愿看到的。

目前，信用卡最长的免息期(一般为50天)比京东白条要长。然而，JD.com已经分阶段推出了许多活动，如免费消费白巧克力和免费收取手续费。很难说未来银行和互联网金融在消费信贷领域会赢还是输。