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互联网金融不得不说的风险

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 04:41:43阅读：

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今天，当互联网金融蓬勃发展时，我们是否充分意识到它所带来的风险？人们熟悉互联网和互联网金融的巨大前景。美国经济学家、《第三次工业革命:新经济模式如何改变世界》一书的作者杰里米·里夫金指出，互联网是新一轮工业革命的重要技术支撑，并将给人们的生产行为和生活方式带来颠覆性的变化。这一预测在中国金融业新一轮改革和发展中得到了证实。近年来，中国互联网与金融融合的步伐明显加快。除了传统的银行、证券、保险等金融机构利用互联网开展业务外，2013年6月“宝月”的推出标志着互联网企业正式进入金融业的序幕。网络金融已经成为社会各界的热门话题。继阿里集团之后，一大批企业如腾讯、百度、易趣、盛大等。陆续进入市场。这些被传统金融机构称为“野蛮成长”的互联网企业，正在争相发展互联网金融服务，业务创新和模仿行为交替出现。盈利能力不是目前互联网企业发展金融业务的主要考虑因素，在金融市场中赢得一席之地是他们关注的焦点。一些互联网公司甚至宣称“我们买得起，但一年花1亿元是件大事。”这种野蛮的增长不禁让世界担心互联网金融发展中可能存在的风险。事实上，在互联网进入人们生活的十年里，它自身的风险一直备受争议。"在互联网上，没有人知道你是一只狗."这样一句名言曾经广为流传。如今，互联网与金融的结合不仅为人们提供了更加便捷和多样化的投融资方式，同时也蕴含着更高的风险。首先，自诞生以来，计算机操作系统中的漏洞层出不穷，为利用互联网窃取他人隐私的黑客提供了温床。当人们通过互联网投资或融资时，他们会在互联网风险面前暴露自己的个人信息和资产。前些年，商业银行在推广网上银行和其他互联网服务时，在信息安全方面做了大量工作，包括网上银行系统设计、操作环境监控和增加物理权限控制设备(如u盾、电子密码等)。)。然而，由于各种原因，客户账户被盗，资产不时被损坏。目前，一些第三方支付平台和理财平台只需要客户输入绑定手机收到的动态校验码，甚至是第三方支付的账户密码，这让人们对风险产生了怀疑。其次，互联网公司在开展金融业务时往往缺乏流动性管理和风险防范的经验，从而使客户的资产面临一定的风险。可以引进金融人才，但互联网金融业务模式仍处于探索阶段，不能忽视“学习成本”，这可能会给客户资产造成严重损失。以融资业务为例，互联网企业在发展p2p网上借贷业务时，开始从简单的资本中介延伸到融资和担保。然而，一方面，他们对企业的贷款行为缺乏足够的贷后管理和风险防控措施，另一方面，在当前的监管环境下，没有强制性的资本约束。因此，一些网上贷款企业因不良贷款积累或贷款损失突然增加而无法正常运营，而监管相对宽松，网上贷款企业面临的外部约束相对有限，这也给一些通过网上贷款骗钱的犯罪分子提供了机会。第三，互联网金融中出现的各种创新行为为客户提供了不同于传统金融机构的新产品和服务，但也隐藏着新的风险。例如，互联网金融往往不受传统金融分业监管的限制。凭借跨行业金融业务的灵活性和低成本优势，推出了一些“t+0”或“t+1”的短期交易产品和预期收益率远高于银行存款利息和普通理财产品的投资业务。然而，它选择的投资对象可能不足以保证向其客户承诺的收入水平。一旦投资失败，又没有保本承诺的约定条款，就可能导致客户本金的损失。此外，金融监管的滞后也是互联网金融发展可能面临的一个重要风险。除了风险暴露相对于创新行为的时滞之外，监管当局从保护新兴业务和促进行业发展的角度采取相对宽容的态度也是一个重要因素。然而，掌握“度”是非常重要的。如果容忍度过大，可能会纵容风险的扩大和扩散，对整个金融业造成冲击。目前，中国监管部门已充分认识到互联网金融的风险，央行已牵头各金融企业成立互联网金融专业委员会，加强自律管理，但互联网金融在监管方面仍处于“观察期”。作者认为这个观察期不应该太长。根据互联网金融业务的风险以及专业委员会和社会各界的讨论结果，应尽快建立和完善互联网金融监管体系，确保互联网金融健康、安全、有序、可持续发展。(作者是经济学博士)

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