“余额宝们”无法回避的几问
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问题1:如何确保稳定的回报率?
“过去六个月的累计收入是248.5元,蚊子腿也是肉。”居住在北京丰台区的陈女士告诉记者,她的余额宝账户金额已经从3000元增加到5万元,而回报率是她转移银行存款的驱动力。
因此,网络理财产品也密切关注回报率“pk”。在微信财富管理推出的当天,它声称第7天的年化回报率为7.529%,比余额宝“高出”6.46%。此前,百度贴吧达到8%,网易“贴金”甚至不惜代价补贴10%。
“事实上,7天的年化收益率并不能反映投资的实际收益。”Yinxian.com的一位分析师表示,2013年下半年,资金短缺加剧,银行间拆借利率上升,因此货币基金组织很容易进行短期投资。
金融问题专家赵庆明表示:“目前,基金价格偏高,货币理财产品可以在一段时间内保持4%至6%的收益率,但高回报是不可持续的。”
赵庆明认为,持续的高利率最终将影响宏观经济增长放缓、企业利润下降、维持高融资成本的难度以及高利率的缺失。“此外,在协议存款的背后,银行可能会在信托和房地产等高风险领域投入大量资金。一旦信托行业存在赎回风险,房地产行业泡沫破裂,风险被传导,协议存款的高利率将难以保证。”
问题2:“包”在空的房间有多大?
日前,央行发布的数据显示,截至2013年底,金融机构本外币家庭存款为465421.51亿元,其中活期和临时存款为180077.53亿元。这意味着,目前,如果互联网余额宝关注居民手中的活期存款,他们吸收的零散资金的最大金额约为18万亿元。
一方面,人民手中有很大增值潜力的闲置资金;另一方面,有不断变化和增长的网络金融产品。据阿里巴巴小额信贷研究院院长陈介绍,截至1月20日,余额宝的规模已经超过2600亿元,并且仍在以每天100亿元左右的速度增长。
互联网金融观察人士陈凯认为,虽然流动和临时存款的主力军是中老年人,但18万亿元人民币很难完全流入互联网金融产品,但目前互联网金融管理市场的增长速度仍然惊人。“目前,余额宝是唯一一家,其基础是相对完善的支付体系和稳定的资本流动。网上购物、银行转账、信用卡还款等功能吸引了大量客户。”赵庆明认为,余额宝有着明显的优势,与其成长的空房很难匹敌。
随着网络金融产品的同质化,光靠客户粘性难以维持盈利。陈开说,“互联网金融应该以服务为基础,发展更多的功能,做好差异化服务,才能有一个更广阔的增长空.”
问题3:如何安心享受便利?
几天前,一部手机丢了?你的支付宝就要完成了!支付宝的帖子忙得不可开交,引得满城风雨,这也反映了人们对移动支付和互联网金融安全性的质疑。
业内人士指出,虽然支付宝声称其安全是基于一套完整的风险防控体系,但强大的技术总是存在漏洞,尤其是当手机遭遇病毒和网络钓鱼网站时,金融安全总是难以防范。
经营互联网金融的金融机构不仅存在技术层面的不信任,也存在对互联网金融的不信任。
田弘基金在第一次世界大战中因余额宝而出名,这使得盘踞了7年的华夏基金一落千丈。然而,随着规模的扩大,人们开始担心这家原本排名第50位的基金公司。
赵庆明认为,虽然田弘基金发展迅速,但目前其大部分资金投资于协议存款,投资行为相对简单。整体投资运作能力和管理规模能力与华夏基金不相上下,存在质的差异。"如果出现流动性风险和赎回风险,其整体实力将受到严峻考验."
“在线财务管理很方便,但它通常会忽略风险警告,离线时也不能过于谨慎。”陈凯表示,商业银行要求首次购买理财产品的客户进行风险承受能力评估,但互联网公司不需要销售理财产品。冲进“平衡宝藏”的人真的有足够的风险承受能力吗?
专家表示,在没有特别规定的互联网金融浪潮中,一些产品存在资金投入解释不充分、网络平台风险责任不明确、风险披露不充分等问题。,这使得“宝月人”的资本风险激增,迫切需要监管当局出台新的措施来抑制它们。
问题4:如何有效地为实体经济服务?
不可否认的是,互联网金融整合了分散的资金,并重振了某些股票,迫使银行给普通人一些利润。
“然而,必须看到的是,互联网金融的出现扩大了融资链,提高了融资成本。事实上,它对实体经济有很大影响。”赵庆明说,一方面,余额宝使大量银行的低成本存款逃逸;另一方面,银行流动性受到央行和余额宝的双向挤压,从而推高了货币市场利率。
一些业内人士认为,余额宝从银行抽血,增加了实体经济的融资成本,威胁到商业银行的运营安全。
“其实,目前余额宝带来了更多的积极激励。”赵庆明认为,对于企业来说,高资本成本刺激企业节约成本,调整企业结构;对银行来说,互联网金融也迫使银行改变其经营方式,促进产品多样化。
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