移动互联网金融突起 APP搅动“金融江湖”

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事实上，智能手机的广泛功能已经远远超出了手机充电、买电影票、打车等简单用途，成为理财和财富增值的首选渠道，从而极大地改变了现代人的生活方式。值得注意的是，这些通过支付宝钱包(Alipay Wallet)、微信等应用(智能手机的第三方应用)实现的“小把戏”正在迅速滋生并不断创新，越来越深地搅动着“金融江湖”，迫使银行业乃至整个金融业考虑如何重新定位和应对。

应用激起“金融河流和湖泊”

目前已有4900多万个账户开通，融资规模达2500亿元的余额宝如今几乎家喻户晓，成为了“屌丝”理财的代名词，而这只是支付宝钱包的功能之一。当我们打开支付宝钱包应用，我们不仅可以看到余额宝，还可以看到手机充值、信用卡还款、转账、面对面支付、旅游、电子优惠券等多项服务。甚至每个人都可以根据自己的爱好添加相关的公共服务。

也许不止一个支付宝钱包坏掉了。当记者登录微信应用时，他发现微信的许多功能也指向了银行的业务范围。在推出的第一天，微信财富管理吸引了8亿元人民币，这让人们看到了未来争夺银行活期存款的强劲参与者。

事实上，面对互联网公司进入金融业的冲击，银行业“自我革命”的步伐从未停止。五大银行和中小银行首次推出了自己的手机银行应用，以应对移动互联网的冲击。登录建行手机银行，发现建行不仅将原来的金融服务转移到了手机上，还通过手机银行提供了机票、电影票、生活费等生活服务。此外，几天前，中国平安(Ping An)宣布，通过内部测试的“一个钱包”(One Wallet)甚至发挥了社会金融的概念。据说One Wallet将成为集金融投资、保险服务、信用贷款、电子商务购物、商场购物、日常支付和电话聊天于一体的电子钱包。

“虽然互联网金融对传统银行业产生了一定的冲击，但真正的冲击还在后面，移动互联网金融时代已经到来。”北京绿五通科技有限公司总经理博胜表示，2015年将成为移动互联网金融的第一年。随着虚拟运营商业务的有效发展，数据的分析和利用将会更加准确和高效，信用信息系统的建设将会加快，未来甚至会淘汰信用卡。

小模块旨在捕捉大业务

虽然微信只是一个指尖大小的应用程序，但凭借其对消费者需求的更好理解，它已经赢得了6亿用户，并创造了管理资金和吸收100亿元的记录。此外，微信许多功能模块的引入，如手机支付、出租车服务和电影票，也侵蚀了银行的业务。

虽然有人认为，与其他利润丰厚的银行业务相比，手机支付和出租车支付利润不高，根本进不了银行的眼睛，但事实上，一旦消费者习惯了使用微信或支付宝钱包来解决更多的生活需求，他们很容易就会从银行抢走更多的业务。

事实上，转账、信用卡还款、餐饮支付、水电账单支付、慈善捐赠、网上购物支付等。一年前，这些主要是银行的业务领域，但现在它们不仅被支付宝钱包和微信占据，而且“比银行更方便。”博生说。

"微信移动支付服务将会分化许多经常使用银行支付服务的客户."根据博胜的分析，由于微信更好地满足了客户的需求，运营商的返利收入和客户在此项业务中使用服务的粘性很容易被微信带走。

事实上，无论是百度百发保证8%的年化收益来吸引投资者的注意力，还是微信推出红包应用，目的都是为了增强客户粘性。只有首先满足客户的有效需求，客户才会选择您的产品并进行持续投资。

例如，同样的支付是通过手机进行的，通过微信支付比通过银行支付要方便得多。此外，由于微信不时推出一些应用，如飞机格斗、新年红包等，用户越来越频繁地使用这个平台，有些人甚至每隔几分钟就要观看或播放一次。“这是互联网公司对客户需求的把握。通过一个小应用模块，这种力量是不可忽视的。”博生说。

银行开始“自我革命”

自从余额宝点燃了互联网企业进入金融的战争以来，百度百发通过病毒式营销吸引了足够多的注意力，然后微信财富管理悄然吸纳了100亿元——就好像昨天大家还在讨论互联网金融可能带来的影响，这已经成为今天必须面对的现实。

“移动互联网金融可能很快就会出现‘三足鼎立’的局面，这将在2014年发生。”博胜在接受采访时表示，阿里的支付宝钱包和微信的“我的银行卡”已经带走了两杯移动互联网金融，三大通信运营商将在不久的将来再次加入这场大战。

据悉，中国电信已与嘉实基金和广发基金联手；中国移动与汇天富基金联手；中国联通(行情、查询)与南方基金联手，作为一个“中央前缀的国家军队”，已经掌握了通信渠道。随着用户数量的积累，这一份额的参与度不可低估。

2013年，传统银行业利润增长率均有所下降，2014年形势依然不容乐观。在这种背景下，面对移动互联网的巨大金融挑战，银行真的会成为21世纪的“恐龙”吗？

“银行聚集了最优秀的金融人才，拥有最强的金融产品研发能力，同时拥有最大的金融客户数据和可以转移到余额宝的资源。除非银行坐以待毙，否则一旦银行加入到自己革命的战争中，支付宝钱包或微信可能就吃不下了。”博生说道。

据记者了解，工行、建行和交通银行都推出了自己的货币资金实时提现业务，这可能标志着银行已经开始了自我革命的进程。业内专家表示，银行不会坐视不管，它们目前不动的原因是它们受到监管的限制；另一方面，如果银行现在开始将存款全面转入货币基金，其存贷款差额将受到很大影响，因此目前的状况将持续一段时间。

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