互联网保险规模接近300亿 “零盈利”难持续

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2月25日，第一份网络保险发展报告发布。虽然由于统计口径等因素需要对数据进行细分，但该报告仍然为公司提供了一个参考样本，根据互联网实践的现状总结风险类别。

现有的网上销售保费按汽车保险、意外保险、理财寿险和安全寿险的顺序排列。“具体比例尚未统计，但前三类的比例必须超过90%，很难在互联网渠道推广安全产品。”同一天，一家大型寿险公司的电子商务部门负责人告诉《21世纪经济报道》。

在经历了前两年的互联网“淘金”期后，深度参与的寿险公司已经意识到很难维持高回报的短期理财保险产品。“在打开局面并让消费者熟悉保险之后，考虑生产更有价值的产品。在中国，网上销售仍处于非常初级的阶段。”国华人寿的一位高管表示。至于今年是否还会开展“双十一”、“双十二”等新一轮高收益金融推广活动，他说“不确定”。

多家探索网络营销渠道的机构负责人都承认，无论是安全产品还是理财产品，网络产品都是无利可图的，“扩大影响力、培育市场、研究客户需求和消费习惯”是网络营销两年来的收获。

微信的癌症预防保险“求医”已在朋友圈试用5天，已有1万人发出“捐赠”保费的邀请链接，3万人向朋友“捐赠”保费，支付金额超过5万笔。“泰康人寿试图结合社会网络的属性，以几何方式推广担保产品，值得借鉴。”中国保险协会副秘书长单鹏说。

与之前乐百宝与淘宝合作研发一样，泰康将其定位为“零利润”，这有利于我们对客户需求和品牌推广的研究。“求医”的保险评级相对较低，也是不承保直接支付。我们甚至没有要求客户填写他们的手机联系信息。“。泰康人寿电子商务部门负责人表示。

为收入而战，赢得声望

虽然个人保险网上销售渠道的总保费规模不到20%，但大部分都属于理财寿险产品，其共同特点是追求利润，将期限缩短到一年以内。

“如果一年期理财产品的收益率设定在6%-7%，加上人工、费用及其他成本和利润，保险资金的投资回报要求必须超过10%。有多少机构能够做到这一点？”一家人寿保险公司的总精算师问道。此前，中国保监会公布2013年全行业投资收益为5.04%。

以国华人寿为例。去年，淘宝的“双11”挑战了一个三天保费收入10亿(实际上接近7亿)的万能保险，将预期收入设定为7%，并积累了大量关注。然而，偿付能力紧张，资本增加的压力也凸显出来。

如果今年不开展此类活动，国华人寿相关负责人表示“不担心，属于公司正常业务风险”。

上周，中国保监会发布文件，限制高现金价值产品，要求保险公司在销售高现金价值产品时，偿付能力充足率至少保持在150%。

一些业内人士还认为，在资产负债错配的风险下，对于这类短期负债产品，“相应的投资期限也可以积极缩短。”

“推拉”的变化

“事实证明，这是向消费者介绍保险的一种努力。现在的想法是想办法吸引顾客，并把他们吸引过来。”泰康人寿表示。除了尝试销售理财产品，泰康人寿、招商信诺等公司仍在寻找安全产品与互联网和移动终端的匹配点。

与泰康人寿保险不同，CIGNA招商局将电力销售与网上销售相结合。2013年，CIGNA在线销售规模的前三大保险类型是15年大病保险、住院保险和20年意外保险。然而，保费规模较小，2013年的标准保费为4000万元。

“互联网能否成为一个大规模的销售渠道仍然需要大量的探索。在现阶段，我们至少将其视为一个客户管理渠道。”泰康人寿电子商务部门负责人表示。

费率市场化和网络移动终端的新形式将为具有互联网属性的保险产品提供巨大的创新和发展，但仍需逐步探索，而不是直接应用现有的商业模式和销售思路。(傅宇主编)

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