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两会互联网金融日报：银行与互联网企业竞合升级

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 06:41:27阅读：

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在过去的两天里，商业银行与互联网金融之间的“竞争与合作”关系再次升级。3月11日，中信银行宣布分别推出阿里支付宝和腾讯微信虚拟网络信用卡。今天，据报道，民生银行将在移动互联网的金融布局上迈出新的一步，与支付宝联合推出网上信用卡。

两会期间，代表们都呼吁“不要让银行和余额宝对着干”，网上信用卡的推出标志着银行与互联网金融的合作翻开了新的一页。

中国人民政治协商会议(CPPCC)全国委员会委员、中国招商银行前行长马魏华明确表示，互联网金融进入的大部分领域都是传统银行业过去没有重视的领域，因此传统银行业和互联网金融应该相互认识优势，扩大市场规模，造福行业用户。

银行和互联网公司合作开采新的金融蓝海

当银行部门的“宝贝军团”仍面临余额宝的时候，一些银行已经开始寻求与互联网金融巨头的合作，并掘金互联网金融的另一片蓝海。

3月11日，阿里、腾讯和中信银行之间的三角恋被曝光。据分析，中信银行同时接近腾讯和阿里巴巴。除了巨大的信贷消费市场的诱惑之外，网络渠道还可以大大节省银行的发卡成本。根据银行家的计算，在传统模式下，银行发行信用卡的单一成本约为80-100元。如果中信能通过这一渠道发行100万张网上信用卡，仅成本就能节省近1亿元。

两会互联网金融日报：银行与互联网企业竞合升级

“信贷的挖掘不仅可以为参与机构带来巨大的信贷消费和服务市场，还可以帮助消费者通过信贷获得更多创新的金融服务。”易观国际的分析师张萌说。

“互联网公司具有强大的数据收集和分析能力，银行与互联网公司合作是大势所趋。”中信银行信用卡中心负责人表示，网上信用卡是中信推进总行“再造中信网上银行”的重要战略举措，也将引领中国无卡移动支付新时代的到来。

值得一提的是，为了确保网上信用卡的风险管理超出监管要求，支付宝和中信共同建立了一套风险管理体系，不仅可以作为消费者授信的依据，也成为风险管理的关键。腾讯还表示，微信信用卡引入中安保险作为合作伙伴，以降低客户信用风险和银行资产风险。

国泰君安研究报告指出，从中长期来看，互联网企业和合作银行可以联合推出二维码终端给实体商户。如果二维码终端同时集成普通pos机的刷卡功能，合作银行作为“收单行”的传统刷卡费用收入将会增加。

网络金融迫使银行不断升级和创新

2013年，被称为“互联网金融第一年”，以商业银行为代表的传统金融业受到了巨大冲击。

事实上，互联网金融正在分割传统的银行市场，包括存款和客户，这实际上是资源的重新分配，提高了银行融资的成本。全国人大代表、前中国银行副行长李礼辉认为，互联网金融对传统银行的冲击是不可避免的巨大挑战，这种冲击迫使商业银行做出改变。

虽然“取缔余额宝”的声音时有响起，“互联网金融”在两会伊始就得到监管部门的肯定。首先，3月4日，中国人民银行行长周小川、中国人民银行副行长潘、中国人民政治协商会议全国委员会委员易纲四次鼓励互联网金融，表示不会取缔余额宝，将加强对余额宝的监管。3月5日，李克强总理在政府工作报告中明确指出，“促进互联网金融健康发展”。3月8日，NPC财经委员会副主任吴晓灵表示，互联网金融是金融改革的助推器。全国政协委员、银监会前主席刘的观点简单明了:“互联网金融是创新，是好事。”

两会互联网金融日报：银行与互联网企业竞合升级

事实上，对于传统银行业来说，网络金融正迫使其升级、创新和健康发展。

“不要反对银行和余额宝。从发展的角度看待新事物。每个人都应该冷静下来。”中国人民政治协商会议全国委员会委员、前中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生承认，虽然他没有使用余额宝，但这类产品确实推动了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。

平安银行行长邵平认为，对于商业银行来说，互联网金融最大的影响是服务理念。网络金融的特点是普惠金融，注重客户体验，提供便捷直接的服务，这是银行过去所缺乏的。

全国人大代表、中国工商银行云南省分行行长徐海也持相同观点。他说，目前，传统金融已经从互联网金融那里学到了一些东西，比如服务模式主要是基于客户需求，服务的最大特点是方便性原则。

余额宝的鲶鱼效应已经逐渐显现。中央财经大学银行研究中心主任郭田勇表示，从金融改革的角度来看，金融业的竞争将更加激烈。一方面，银行的管理水平有待进一步提高；另一方面，应加强制度建设和风险控制能力。

虽然“两会”已经闭幕，但关于互联网金融的讨论仍在继续，相信传统银行与it的合作将会朝着更好的方向发展。

微观评估:金融机构和互联网公司不是生死攸关的关系

互联网金融渗透到我们传统银行的一些固有业务领域，首先是支付，然后是贷款和财务管理，最后是存款。最近，以余额宝为代表的互联网公司开始渗透活期储蓄存款。此外，还有一些边际业务，如供应链金融和保理业务。当然，还有其他金融行业，比如网上证券、网上保险等等。

我们不能说商业银行不看不起互联网公司，认为它们无足轻重，对这些挑战和趋势视而不见。然而，大多数银行并不认为互联网公司一定会冲击传统银行业务，银行在互联网公司面前无能为力。我认为我们应该客观、理性、辩证地看待互联网公司和银行的利弊。

金融机构有合法的金融许可证，受法律保护，有严格的风险管理，特别是包括流动性管理，注重安全和声誉，并有大量客户的信任。还有一个非常完整的产品线，尤其是资产业务。我们可以通过风险管理技术为客户找到一些现金流资产，所以“婴儿”最终不得不依靠银行，因为他们没有资产来源，他们仍然不得不依靠银行的账户经理一个一个地寻找客户。最终，他们不得不依靠这些企业的运营来产生现金流。银行依赖实体经济。没有企业的运作，就没有现金流。

两会互联网金融日报：银行与互联网企业竞合升级

金融机构的劣势恰恰是互联网企业的优势，互联网企业受到严格监管的制约，缺乏创新能力，对市场反应缓慢，缺乏灵活性。因为我们规模大，赚了很多钱，所以我们不愿意创新，对客户体验不够重视，受历史包袱和既得利益的束缚。

金融机构和互联网公司不是生死攸关的关系，而是应该相互竞争，相互渗透和反向渗透，但也有合作的空.

银行业务是资产、负债和中间业务。互联网公司更擅长支付服务和吸收负债，而资产业务并不占主导地位；就批发和零售规模而言，互联网企业在零售领域有很强的优势，而批发领域需要大量的资金，这就需要一种安全性和可信度，因此b2b对于传统银行来说仍然是一个非常有利的领域。因此，我们相信在未来，在银行和互联网公司竞争的同时，空.也会有巨大的合作比如，我们能不能把互联网公司变成我们的前端和销售渠道，让他们分流并完成社会闲置资金的聚集？银行专注于后端的资产业务，尤其是大型资产业务和大中型企业融资。空的市场发展各有千秋，有可能吗？(中信银行信贷部副总经理王鹏虎)

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