虚拟信用卡 暂停并非叫停

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中信银行表示，虚拟信用卡仍处于测试阶段

几天前，支付宝和腾讯都争相发行第一张在线信用卡。现在，在这些产品上线之前，它们被央行暂时叫停。前天，央行支付结算部向支付宝所在地杭州、腾讯所在地深圳的央行分支机构下发了暂停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，要求央行分支机构全面评估二维码支付和虚拟信用卡的合规性和安全性，并在3月31日前向支付结算部提交报告材料及相关监管建议。

事件

央行表示，暂停虚拟信用卡是为了防范风险

用手机刷商品的二维码，快速付款。这一场景已经出现，并将使网上信用卡离线使用。然而，二维码支付的风险也受到监管机构的高度重视。

据央行通知，线下条码(二维码)支付突破了传统的受理终端业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，条形码(二维码)应用于支付领域，相关技术和终端的安全标准尚不明确。相关支付匹配验证方法的安全性仍然存在疑问，存在一定的支付风险。虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。

通知要求立即暂停离线条码支付和虚拟信用卡相关业务，采取有效措施确保暂停期间的平稳过渡，妥善处理客户服务，减少舆论影响。支付宝将以书面形式向中央银行杭州中心支行报告详细的产品介绍、管理制度、运营流程、机构合作、利润分配机制、客户权益保护机制和应急响应。

通知还强调，商业银行和支付机构在推出创新产品和服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30天履行业务备案义务。

作出反应

央行何时恢复还不确定

关于这起纠纷，央行支付结算部副主任周昨日表示，央行此举旨在规范相关业务的发展，保护消费者权益，而不是针对某个企业。现在它只是“暂停”，而不是市场传言的“停止”。

周说，他以前收到过一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中出现了信息和资金被盗的问题。与传统业务相比，包括二维码支付和虚拟信用卡在内的创新业务涉及许多新技术、新流程和新识别技术。有些方面目前还没有被现行规则所涵盖，存在一定的潜在风险，需要央行进一步研究。

周表示，央行一直鼓励金融创新，暂停相关业务主要是出于保护消费者权益和风险防控的考虑，旨在更好地促进互联网金融业的健康发展。

据悉，央行在收到相关企业的报告材料后，将从下一步风险的角度进行研究和评估，不确定这两项业务何时恢复。

腾讯和阿里已与央行沟通

腾讯昨日向《北京青年报》发送了最新回复，称其已与央行进行了密切沟通，因此不要担心，我们只需要完成一些与央行的备案工作。接下来，任何进一步的信息将在任何时候通知。“我们努力在最短的时间内完成报告，让一切恢复正常。”

支付宝公关总监陈亮也表示:“今天，我们已经向央行通报了具体业务，并将根据央行要求提交相关信息。请不要担心，保持信心。如果有任何进展，我们将随时通知你。”文字/记者吴林林

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与支付宝和腾讯的合作进展正常

昨日，中信银行相关人士表示，目前尚未收到央行的相关通知。与支付宝和腾讯的合作仍处于测试准备阶段，尚未正式启动，相关工作仍在正常进行。照片提供/东方国际

影响

二维码和银联板“两天的冰与火”

央行紧急叫停了支付宝和腾讯的虚拟信用卡产品，还叫停了条码支付等面对面支付服务。消息传出，股票市场昨天引发了强烈的反应。

中信银行在绿色交易中收于4.89元，是今年以来最大单日跌幅8.26%，一度接近每日交易限额。从分时图表可以看出，10: 30，股票以悬崖的方式下跌，然后股价重复一次。由于需要澄清媒体报道，中信银行暂停了整个下午的交易。

收盘时，腾讯控股的股价收于564港元，跌幅4%，盘中最低价格为548港元，跌幅超过6%；其k线图显示，自去年4月5日以来，该股触及237港元的低点，然后一路高歌，今年3月7日触及646港元的纪录高点，盘中涨幅最高，达到172%。目前，其股价已连续五个负周期被调整至高位。

二维码和银联这两个概念可以说是冰和火。前者，如新世界(报价，询价)和郑桐电子(报价，询价)，同时下跌。银联从中受益匪浅，相关公司如雅戈尔(报价、咨询)增长4.08%，新资本(报价、咨询)增长3.06%。正文/记者刘

辩论

央行是采取预防措施还是阻碍创新？

央行紧急叫停二维码支付和虚拟信用卡昨日引发了大量争议。一些人认为央行的这一举措可能会阻碍创新。许多业内人士认为，从长远来看，这对互联网金融的健康发展不是一件坏事。

Yinzhou.com分析师华明认为，这主要是出于安全和风险的考虑。传统的信用卡审批速度很慢，因为发卡银行需要根据申请人提交的材料来评估申请人是否有还款能力。目前，各银行的信用卡中心都有严格的信用卡评分系统。即使银行对信用卡审批如此严格，信用卡坏账率仍在持续上升，央行公布的信用卡逾期率每年都不容乐观，因此审批速度快、无需提供更多申请材料的虚拟信用卡风险明显较高。

“此外，虚拟信用卡的安全性也是央行考虑的因素。信用卡被盗问题一直是发卡银行的难题。虚拟信用卡如何防止信用卡被盗？一旦用户的手机丢失，发卡机构如何确保用户资金的安全？”华明认为，央行对虚拟信用卡的紧急叫停将迫使第三方支付平台拿出一个更高标准的安全体系，在问题发生前就加以防范。

业内人士指出，目前，监管部门对信用卡有“三家长”监管要求，即在信用卡或信用卡审批过程中，申请人应接受面试、签字和批准。网上信用卡“申请、发行和支付”的便利性与监管要求之间也存在一定差距。虽然中信银行与两大互联网巨头联合推出的虚拟信用卡已经采取了降低信用卡额度、引入保险公司等措施来降低监管风险，但严格来说，在满足监管标准方面仍存在一些缺陷。

根据CICC的最新报告，不能排除二维码支付和随后恢复虚拟信用卡的可能性。历史上，央行和银联曾多次监管第三方支付，但第三方支付企业仍在蓬勃发展。在鼓励互联网金融发展的背景下，二维码支付和虚拟信用卡在补充材料和修改后仍可恢复。

分析

阿里和腾讯动了银联“奶酪”？

值得注意的是，市场上也有一种观点认为，除了风险控制因素外，央行暂停二维码支付和虚拟信用卡主要是因为这两种产品转移了银联的“奶酪”。

据CICC报道，这次被叫停的不仅仅是支付宝，所有的线上线下支付方式都是由第三方支付的(比如腾讯的微博等)。)会受到影响，而银联的奶酪是主要原因。

据报道，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行和银联分为7:2:1；在网上收单模式下，刷卡费用只针对发卡银行和收单银行(主要是第三方支付企业)，银联完全被空.封锁然而，二维码等支付方式实质上是线下在线收购业务，这极大地损害了银联的利益。虚拟信用卡将促进线下支付向网上支付的转移，这仍将损害银联的利益，这可能是暂停的主要原因。

然而，央行官员告诉媒体，对“移动银联奶酪”的评论是片面的。实质上，这也是第三方支付与监管机构央行之间的边界界定和备案程序问题，是创新与规则程序之间的矛盾。

“创新并不意味着忽视规则，不做任何人想做的事情。”央行人士认为，一些it出身的支付公司现在注重金融业务的效率和市场份额，而忽视了规则和支付环境的安全性。

一些业内人士指出，互联网金融的新产品正在迅速推出。例如，最近刚刚出现的微型pos，由于其对客户信息和客户权益的安全保护，还没有经过任何认证部门的认证，就已经被立即引入市场。事实上，pos机有国家安全技术标准。对于这些类似的问题，央行将尽力发现并规范它们，逐步培养这些互联网公司的财务合规意识。

声音

银联表示，二维码支付是将低风险转化为高风险

“央行暂停此项业务完全是基于保护消费者权益和防范支付风险。央行暂停支付宝条码支付，及时停止，正确停止，符合广大持卡人的利益，符合整个支付行业健康发展的需要。“昨日，银联相关人士就央行暂停二维码支付和网上信用卡业务发表评论。

据银联专业人士介绍，支付宝条码支付的本质是借助二维码等条码技术，将离线信用卡支付转化为在线交易，将低风险交易转化为高风险交易。与pos专用设备相比，条形码支付设备缺乏交易的基本信息技术保障，也没有通过任何专业的安全认证。在支付过程中，交易账户和订单的安全性无法得到保证，真实交易场景的基本要求也无法得到体现。

银联专家指出，线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》，但线下业务通过线下条码支付方式转变为网上交易，规避了国家对线下交易的监管要求，例如违反异地收单的管理要求。一旦发生系统性风险事件，就很难保护持卡人的权益。从维护市场环境的角度来看，这种做法破坏了中国十多年来难以形成的安全规范的支付体系，对其他200多家收购机构造成了冲击，迫使它们成为支付市场的“坏孩子”。或者坐以待毙，成为受害者，导致“诚实的人遭受损失”和“坏钱赶走好钱”的市场模式。这也是近年来市场秩序混乱的主要原因，早就应该规范。应该说，目前停止央行的做法是完全正确的。

观点

暂停不是禁止的。这个洞还没有完全堵住

互联网金融千人协会秘书长易欢欢指出，这只是暂停，而不是禁止，就好像余额宝推出时的场景没有被完全封锁。虽然原因是安全，但安全总是一个相对的词。真正的安全性在于攻击和防御以及复杂业务场景之间的持续优化和改进。否则，扇脑袋的安全系统实际上是最不安全的。

易欢欢表示，腾讯、阿里和中信应该长期设计和测试。运行中发现问题，及时调整和纠正是否更合适？底线思维在哪里？在新的技术环境下，监管系统的大数据智能应该与行为监管理念相匹配，而不是硬态的大棒。

“这一波互联网金融仍是由于移动互联网、大数据和电子商务的渗透，这为消费者创造了爆炸性的需求。只有既得利益者才发现原来的系统如此脆弱，原来的客户壁垒如此之低。客户、数据、资本和信任的不断流失是最可怕的。”易欢欢表示，原有的金融机构在应用新技术、新思想、新方法时往往采用传统的ioe，由于安全的借口，“金融创新和金融变革不可避免地会动既得利益的蛋糕。这次事件可以说是一个试金石，这要看金融改革是真的做了，还是随随便便做了。”

环

虚拟信用卡申请不需要填写材料

3月11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行推出网上信用卡业务。不同于传统的信用卡审查和发行模式，虚拟信用卡摆脱了实体卡的限制，从申请到发卡到使用都是在网上进行的。根据披露的信息，消费者可以在线申请，并立即通过微信或支付宝钱包进行查询。申请通过后，您可以获得一张网络数字信用卡，该卡可以自动打开并绑定到微信或支付宝钱包，用于在线支付、二维码支付等消费。

在整个过程中，申请人不需要回答固定收入、是否有车库等问题，也不需要填写各种材料，也不需要等很长时间才能收到和打开卡片。

支付宝虚拟信用卡的信用额度起始于200元，上限根据个人网络信用确定。并根据消费者的消费记录和信用记录，逐步增加额度；微信信用卡的最高信用额度为5000元。

一些银行家估计，在传统模式下，银行发行一张信用卡的成本约为80-100元。如果中信银行能够通过这一渠道发行100万张网上信用卡，仅成本就可以节省近1亿元。

2013年，移动支付交易激增逾8倍

根据易观国际智库最新发布的《2013年中国第三方支付市场季度监测报告》，2013年中国移动支付市场进入爆炸式增长阶段，整体交易规模超过13，010亿元，同比增长800.3%。

其中，2013年中国第三方支付市场移动支付业务的市场结构发生了很大变化，支付宝、拉卡拉和财付通分别以69.6%、17.8%和3.3%位居市场前三。从目前的市场结构来看，支付宝、拉卡拉和财付通占据了90%以上的市场，且市场集中度较高。其中，支付宝的交易规模超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

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